Utratit nebo ušetřit: Mám splatit hypotéku nebo investovat do důchodu?

Snažit se rozhodnout mezi odstraněním dluhu a investováním do budoucnosti je obtížné rozhodnutí. Pro mnoho rodin tato volba často přichází ve formě splácení hypotéky (největšího dluhu, který pravděpodobně budou mít) nebo úspory za odchod do důchodu. Oba jsou chvályhodné cíle, ale které by měly být na prvním místě?

Klíč s sebou

• Pokud chcete na hypotéku dát další peníze, je obvykle lepší to udělat brzy, například během prvních 10 let.
• Je také lepší začít spořit pro odchod do důchodu brzy, takže můžete těžit výhody složeného úroku po delší dobu.
• Obecně platí, že čím mladší jste, tím více byste měli upřednostňovat své penzijní úspory před hypotékou.

První splácení hypotéky

Řekněme, že jste konečně doma natáhnout hypotéku, kterou jste si vzali před lety. Je to dlouhá cesta, a vy jste v pokušení zaplatit to v jedné konečné platbě a nakonec být zdarma a jasné. Nebo alespoň trochu urychlete platby, aby bylo možné provést dříve.

I když se může zdát lákavé splácet hypotéku na konci, je to vlastně lepší udělat to na začátku. Přestože každý měsíc provádíte platby stejné velikosti (za předpokladu, že máte příslovečnou 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou), většina vašich peněz v těchto raných letech směřuje k úrokům a málo přispívá ke snížení jistiny půjčky. Takže včasným provedením dalších plateb - a snížením jistiny, za kterou vám budou účtovány úroky - byste mohli po dobu trvání půjčky platit výrazně méně úroků. Stejné zásady složeného úroku, jaké se vztahují na vaše investice, platí i pro vaše dluhy, takže splacením větší části jistiny brzy se úspory časem spojí.

Naopak v pozdějších letech vaše platby směřují více k jistině půjčky. Placení více nesníží vaše celkové úrokové zatížení tak rychle; to jen zrychlí budování vlastního kapitálu v domácnosti (a celkově zkrátí dobu půjčky). Ne, že s tím něco není v pořádku. Ale hledáme nejlepší využití vašich peněz.

Předpokládejme tedy, že je to ještě začátek vaší hypotéky - během první dekády. Řekněme, že máte 30letou pevnou půjčku 200 000 USD s úrokovou sazbou 4, 38%; což představuje celoživotní úrokový poplatek 159 485 $, pokud zaplatíte obvyklých 12krát ročně. Udělejte to však 13 plateb každý rok, a vy tak ušetříte 27 216 $ na úrokech. Pokud každý měsíc kopnete dalších 200 dolarů, ušetříte za 10 let 6 000 dolarů, za 22, 5 roku 50 745 dolarů - a vy budete mít také splacenou hypotéku.

Další hypoteční úvahy

Úspora peněz na úroky není nejhorší myšlenkou na světě. Úroky z hypotéky však nejsou stejné jako u jiných typů dluhů. Je to daňově uznatelný, pokud si odpočítejte na daňovém přiznání. V roce 2019 můžete odečíst až 750 000 dolarů z hypotečního dluhu (až 1 milion USD, pokud jste dům koupili před 15. prosincem 2017). Pokud potřebujete něco ke snížení částky, kterou dlužíte strýčkovi Samovi, hypotéka by stála za to.

Pokud máte nastavitelnou sazbu nebo jinou nestandardní hypotéku, může být výhodou splácení hypotéky - i když je to později ve hře, když splácíte větší část jistiny. Budování vlastního kapitálu v domě, který je financován půjčkou s nastavitelnou sazbou, vám usnadní refinancování hypotéky s pevnou sazbou, pokud se někdy rozhodnete.

Rovněž, pokud místní hodnoty nemovitostí tankují, pokud lidé ve vaší oblasti nevidí ve svých domovech jen malé zhodnocení - nebo dokonce odpisy -, splácení hypotéky je způsob, jak zabránit pod vodou (dluží se více, než kolik stojí váš domov). To vám může ztěžovat prodej domu, jeho refinancování nebo získání jiného kreditu.

Nejprve financovejte svůj důchod

Bohužel, i když je lepší splácet hypotéku, nebo dolů, dříve, je také lepší začít spořit na důchod dříve. Díky radosti ze složeného úroku má dolar, který dnes investujete, větší hodnotu než dolar, který ode dneška investujete za pět nebo deset let. Je to proto, že to bude vydělávat úroky - a tento úrok bude vydělávat úroky - po delší časové období. Takže každý rok, kdy odložíte spoření na odchod do důchodu, vám ublíží nepřiměřená částka.

Z tohoto důvodu má obvykle větší smysl spořit na důchod v mladším věku, než aby splatila hypotéku dříve.

Investice samozřejmě nevzrostou; také padají a jejich výkonnost se může na finančních trzích divoce kolísat. Výnosy, bohužel, obvykle nejsou tak pevné jako splátky hypotéky. Ale to je ještě větší důvod, proč začít investovat dříve než později: Vaše portfolio má více času na zotavení z chování horských dráh trhu. A akciový trh dlouhodobě vzrostl.

Extra platby hypotéky vs. investice

Předpokládejme, že máte 30letou hypotéku 150 000 USD s pevnou úrokovou sazbou 4, 5%. Po celou dobu trvání půjčky budete platit úroky ve výši 123 609 $ za předpokladu, že provedete pouze minimální platbu 760 $ každý měsíc. Zaplaťte 948 $ měsíčně - o 188 $ víc - a splácíte hypotéku za 20 let a ušetříte úroky 46 000 $.

Řekněme, že jste místo toho investovali dalších 188 $ každý měsíc a průměrovali jste roční výnos 7%. Za 20 let byste vydělali 51 000 $ - 5 000 $ před částkou, kterou jste uložili v zájmu - z prostředků, které jste přispěli. Pokračujte v ukládání těchto 188 $ měsíčně, i když ještě dalších 10 let, a vy byste nakonec skončili s příjmy ve výši 153 420 $.

I když to z krátkodobého a dlouhodobého hlediska nemusí znamenat obrovský rozdíl, pravděpodobně investujete do svého důchodového účtu pravděpodobně daleko dopředu.

Nezapomeňte, že hypoteční úrok je obecně daňově uznatelný, takže vaše hypotéka vás může stát méně, než se zdá.

Kompromisní postavení: Financování obou současně

Mezi těmito dvěma možnostmi je kompromis: Financujte své důchodové úspory a zároveň přidávejte malé další příspěvky na splácení hypotéky. To může být zvláště atraktivní volba v raných fázích hypotéky, kdy malé příspěvky mohou snížit úrok, který nakonec zaplatíte. Nebo, pokud je trh extrémně volatilní nebo se točí dolů, může být rozumnější splácet hypotéku namísto riskovat ztrátu investičních fondů.

Vzhledem k tomu, že se jednotlivé okolnosti velmi liší, neexistuje žádná odpověď na to, zda je lepší splácet hypotéku nebo ušetřit na důchod. V každém případě musíte spustit vlastní čísla. Celkově však obětujte dlouhodobé cíle spoření vašeho důchodového plánu přílišným zaměřením na hypotéku. Nejdříve si stanovíte prioritu svých cílů v oblasti penzijního spoření a poté se můžete rozhodnout, zda lze další úspory nejlépe utratit za další příspěvky na hypotéku nebo na jiné investice.

Ve skutečnosti byste měli vyvážit splácení hypotéky proti vyhlídkám na návrat jiných možností bez penzijního spoření. Například, pokud je vaše hypoteční úroková sazba výrazně nad úrovní, kterou můžete rozumně očekávat, můžete ji zbavit, může být výhodné ji zbavit (a naopak, pokud platíte relativně nízkou úrokovou sazbu). Také, pokud máte neobvykle vysokou úrokovou sazbu na hypotéku, má finanční smysl splácet dluh jako první - nebo se podívat na refinancování.