Ukazatel využití úvěru
Míra využití úvěru je procento celkového dostupného úvěru dlužníka, který je v současné době využíván. Míra využití úvěru je složka používaná agenturami pro hlášení úvěrů při výpočtu úvěrového skóre dlužníka. Snížení míry využití úvěru může dlužníkovi pomoci zlepšit úvěrové skóre.
Rozdělení poměru využití úvěru
Míra využití úvěru je obvykle zaměřena primárně na revolvingový úvěr dlužníka. Jedná se o výpočet, který představuje celkový dluh, který dlužník používá ve srovnání s celkovým revolvingovým úvěrem, pro který byly schváleny emitenty úvěrů. Při řízení zůstatků úvěrů by měl dlužník znát také svůj současný poměr dluhu k výnosu, který bere v úvahu jak revolvingový, tak non-revolvingový úvěr a je dalším faktorem, který je zvažován při podání žádosti o úvěr.
Níže je uveden příklad výpočtu míry využití úvěru. Řekněme, že dlužník má tři kreditní karty s různými revolvingovými úvěrovými limity.
- Karta 1: Kreditní linka 5 000 $, zůstatek 1 000 $
- Karta 2: Kreditní linka 10 000 $, zůstatek 2 500 $
- Karta 3: Úvěrový limit 8 000 $, zůstatek 4 000 $
Celkový revolvingový kredit na všech třech kartách je 5 000 $ + 10 000 + 8 000 $ = 23 000 $. Celkový použitý kredit je 1 000 + 2 500 $ + 4 000 $ = 7 500 $. Proto je míra využití úvěru 7 500 $ dělená 23 000 $, neboli 32, 6%.
Úvahy o využití úvěru
Přesun zůstatků na kreditní kartě z existující karty na jinou nezmění poměr využití úvěru, protože se dívá na celkovou částku nesplaceného dluhu vydělenou celkovým limitem vaší kreditní karty. Převod zůstatků na kreditní karty s nižšími úroky by však mohl být dlouhodobě prospěšný, protože nižší akumulace úroků může zůstatky na nízké úrovni.
Uzavření účtu kreditní karty, který již nepoužíváte, může ublížit vašemu kreditnímu skóre snížením celkového dostupného kreditu. Pokud tedy nadále účtujete stejnou částku nebo nesete stejný zůstatek na zbývajících účtech, váš poměr využití kreditu se zvýší a vaše skóre může klesnout.
Naopak, přidání nové kreditní karty pomůže snížit váš poměr využití kreditu. I když však nové karty mohou být pro využití kreditů prospěšné, mohou mít nepříznivý vliv na vaše kreditní skóre prostřednictvím zvýšeného počtu dotazů a nižší průměrné životnosti účtu.
Poměr využití úvěru dlužníka se bude v průběhu času lišit, protože dlužníci provádějí nákupy a platby. Celkový zůstatek, který je splatný na revolvingovém úvěrovém účtu, je vykazován úvěrovým agenturám v různých časech v průběhu měsíce. Někteří věřitelé se hlásí agenturám poskytujícím úvěry v době, kdy je vydán výpis dlužníkovi, zatímco jiní se rozhodnou reportovat ve určený den každého měsíce. Časový rámec, který věřitelé používají k hlášení zůstatků úvěru agentuře, může ovlivnit úroveň využití úvěru dlužníka. Dlužníci, kteří usilují o snížení svého úvěrového využití, proto musí mít trpělivost a očekávat, že může dojít ke snížení úrovně využití úvěru při splácení dluhu ve dvou až třech cyklech.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.