Plovoucí úroková sazba
Plovoucí úroková sazba je úroková sazba, která se pohybuje směrem nahoru a dolů se zbytkem trhu nebo spolu s indexem. Lze ji také označit jako variabilní úrokovou sazbu, protože se může měnit v průběhu trvání dluhového závazku. To je v rozporu s pevnou úrokovou sazbou, ve které úroková sazba dluhového závazku zůstává po celou dobu trvání úvěru konstantní.
Klíč s sebou
- Plovoucí sazby jsou prováděny společnostmi vydávajícími kreditní karty a běžně je vidíme u hypotéky.
- Pohyblivé sazby sledují trh nebo sledují index.
- Plovoucí sazby se také nazývají variabilní sazby.
Pochopení pohyblivých úrokových sazeb
Hypotéky na bydlení lze získat s pevnými úrokovými sazbami, které jsou statické a nemohou se měnit po dobu trvání hypoteční smlouvy, nebo s pohyblivou nebo nastavitelnou úrokovou sazbou, která se pravidelně mění na trhu.
Důležité
Většina kreditních karet má pohyblivé úrokové sazby.
Například, pokud někdo uzavře hypotéku s pevnou úrokovou sazbou se 4% úrokovou sazbou, zaplatí tuto sazbu po celou dobu trvání úvěru a jeho platby jsou stejné po celou dobu trvání úvěru. Naopak, pokud dlužník uzavře hypotéku s proměnlivou sazbou, může začít se sazbou 4% a poté upravit, a to buď nahoru nebo dolů, čímž mění měsíční splátky.
Ve většině případů mají hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) sazby, které se upravují na základě předem stanovené marže a hlavního indexu hypotéky, jako je Libor, index nákladů na fondy (COFI) nebo průměrný měsíční poklad (MTA). Například, pokud někdo uzavře ARM s 2% marží založenou na Liboru a Libor je na 3%, když se upravuje hypoteční sazba, sazba se resetuje na 5% (marže plus index).
Výhody a nevýhody plovoucích sazeb
U hypoték mají hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou nižší úvodní úrokové sazby než hypotéky s pevnou úrokovou sazbou, což je může přitahovat pro některé dlužníky, zejména pro dlužníky, kteří plánují prodat nemovitost a splácet půjčku dříve, než se sazba přizpůsobí, nebo dlužníkům, kteří očekávají, že se jejich kapitál rychle zvýší s tím, jak rostou domácí hodnoty.
Druhou výhodou je, že pohyblivé úrokové sazby se mohou pohybovat dolů, čímž se snižují měsíční platby dlužníka. Hlavní nevýhodou však je, že sazba se může vznášet vzhůru a zvyšovat měsíční platby dlužníka.
Statistiky poradce
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz a Di Virgilio, Gainesville, FL
Pokud jde o dlouhodobé půjčky, je nejlepší se držet dál od pohyblivé sazby nebo jakékoli variabilní půjčky, a to zejména v případě, že úrokové sazby jsou velmi nízké jako v současnosti.
Je důležité mít možnost naplánovat přesně to, co vás bude stát váš dluh, abyste mohli rozpočet, jak budete platit zpět bez jakýchkoli překvapení.
Pokud se rozhodnete použít půjčku s proměnlivou sazbou, v zásadě hazardujete s tím, že úrokové sazby budou v budoucnu nižší. V měnícím se prostředí úrokových sazeb by každý rok mohl přinést novou a potenciálně vyšší úrokovou sazbu, která by mohla výrazně zvýšit částku úroku, kterou budete muset zaplatit.
Když jsou sazby historicky nízké, jako jsou dnes, jsou šance velmi dobré, že sazby se v budoucnu zvýší, a nikoli se sníží, což činí půjčku s pohyblivou sazbou velmi špatnou volbou, protože prakticky neexistuje žádná pozitivní situace. Proto je použití půjčky s pevnou sazbou, zejména v našem současném prostředí úrokových sazeb, moudrým krokem.
Zvláštní úvahy
Hypotéky nejsou jediným typem půjček, které mohou mít pohyblivé úrokové sazby. Většina kreditních karet má také pohyblivé úrokové sazby. Stejně jako u hypoték jsou tyto sazby vázány na index a ve většině případů je indexem aktuální základní sazba, což je sazba, která přímo odráží úrokovou sazbu stanovenou Federální rezervou několikrát ročně. Většina smluv o kreditní kartě uvádí, že úroková sazba účtovaná dlužníkovi je hlavní sazba plus určité rozpětí.