Pojištění skupinového a individuálního postižení

Důležitou součástí každého finančního plánu je zajistit, že budete mít dostatečný příjem na podporu své rodiny, pokud se stanete fyzicky napadnutými a nemůžete pracovat delší dobu. Studie správy sociálního zabezpečení ukazují, že pouze více než jeden ze čtyř čtyřicetiletých bude před dosažením důchodu fyzicky napaden. Většina lidí se zotavuje z postižení a vrátí se do práce, ale někteří lidé jsou nuceni přijmout různá zaměstnání s nižšími příjmy nebo už nikdy nebudou moci znovu pracovat.

Skupinové versus individuální pokrytí

Mnoho zaměstnavatelů nabízí své zaměstnanecké skupině na plný úvazek krátkodobé a dlouhodobé krytí zdravotním postižením, aby pomohlo zajistit příjem v případě zdravotního postižení. Můžete si také zakoupit individuální politiku příjmu pro osoby se zdravotním postižením, která buď doplní skupinový plán, nebo poskytne další krytí, pokud skupinový plán není k dispozici.

Existuje mnoho rozdílů mezi skupinovým a individuálním pokrytím. Skupinové postižení je vázáno na vaše zaměstnání a pokud změníte nebo ztratíte práci, krytí není přenosné. Náklady na pokrytí skupiny se mohou také rok od roku měnit. Individuální politiky zdravotního postižení mají obvykle vyšší pojistné, ale nabízejí lepší výhody, protože žadatelé jsou individuálně upisováni.

Naproti tomu skupinové dávky pokrývají všechny způsobilé zaměstnance bez ohledu na jejich zdraví. Jakmile jsou vydány, jazyk, výhody a náklady na individuální politiku v oblasti zdravotního postižení jsou smluvně zaručeny, i když změníte zaměstnání nebo zaměstnání. Jednotlivé pojistné smlouvy mohou být vydány s vyloučením, které omezuje nároky způsobené již existujícími podmínkami.

Definice

Nároky na invaliditu mohou být složitější a jejich řešení často zabere více času než životní pojištění. Zejména proto, že většina nároků na zdravotní postižení je způsobena nemocí nebo stavem, který není zjevný - jako jsou problémy se svaly, kostrou nebo duševním zdravím - spíše než nehoda.

Tady je důvod. Profesionální pracovní místa s bílými límci s vyššími platbami mají obvykle lepší definice než pracovní místa s modrými límci. A skupinové politiky mají obvykle slabší definice než individuální politiky. Nejlepší definice postižení je, když nemůžete plnit povinnosti „svého vlastního povolání“. Některé politiky však definují postižení jako neschopnost vykonávat „jakékoli povolání“. Tato širší definice by mohla některé pojistníky znevýhodnit. Je také důležité podívat se na to, jak dlouho vlastní definice zaměstnání trvá. Některé politiky přecházejí na jakoukoli povolání poté, co byly podány nároky po dobu dvou až pěti let a pokud existuje specifický jazyk týkající se nároků souvisejících s již existujícími podmínkami a duševními nebo emocionálními problémy.

Jednotlivé pojistky by měly být vydávány jako nevratné a zaručené obnovitelné zdroje, což znamená, že pojistitel nemůže pojistku po jejím vydání upravovat. Zásady mohou také umožnit postupný návrat do práce, kdy nastoupíte na částečný úvazek a budete nadále pobírat částečnou dávku, nebo pokud nemůžete plnit povinnosti svého povolání, umožní vám pracovat v jiném povolání a stále pobírat plné dávky.

Na rozdíl od životního pojištění, kde pokud jste zesnulí, pojistitel automaticky platí pojistné plnění, nároky na invaliditu jsou složitější. Proto jsou pojmy a definice v politice zdravotního postižení kritické. Čím přesnější je definice, tím snazší bude uplatnění nároku.

Výhody

Skupinové postižení je vázáno na váš příjem W-2 nebo základní plat. Dávky, bonusy, provize, příspěvky do penzijního plánu a pobídky obvykle nejsou zahrnuty. Jednotlivé politiky jsou liberálnější a někdy nabízejí různé zdroje náhrad. Rovněž kupujete stanovenou částku výhody, například 5 000 $ měsíčně, a nemusíte zdokumentovat svůj příjem, pokud jde o pohledávku.

Skupinové krátkodobé výhody (GSTD) se liší v zaplacené částce dolaru, některé vyplácejí 100% výdělku a mohou začít okamžitě nebo po krátkém eliminačním období. Většina skupinového dlouhodobého pokrytí (GLTD) má 90denní eliminační období, ačkoli individuální politiky umožňují delší eliminační období. Dávky v invaliditě GLTD jsou obvykle omezeny na 50% - 60% základního platu a často mají maximální měsíční dávku, bez ohledu na to, kolik vyděláváte.

Někteří zaměstnavatelé nabízejí možnost zakoupit si další krytí až do výše 70% výdělku nebo platu. Pokud není k dispozici žádné další pokrytí, můžete si zakoupit individuální politiku, která doplní plán skupiny. Jednotlivé politiky nabízejí vyšší měsíční limity výhod a mají životní náklady a budoucí možnosti nákupu.

Integrace s dalšími výhodami

Dlouhodobé plány zdravotního postižení poskytované zaměstnavatelem obvykle integrují dávky s pojištěním sociálního zabezpečení (SSDI). To znamená, že získaná skupinová invalidita může být snížena za dolar o další přijaté dávky. Jednotlivé zásady dlouhodobého zdravotního postižení se liší v závislosti na společnosti a výhody nemusí být sníženy, pokud obdržíte SSDI. Pojistná prémie by byla vyšší, ale váš kombinovaný příjem, pokud by byli fyzicky napadeni, by byly kombinovanými výhodami. Do SSDI se obvykle integrují individuální plány týkající se modrých límečků a vysoce rizikových povolání.

Sečteno a podtrženo

Je důležité zjistit, kolik příjmů potřebujete každý měsíc k platbě účtů a odkud tento příjem pochází. Zde je několik otázek k zamyšlení:

• Jaký druh skupinového nebo individuálního postižení máte?
• Jak rychle můžete snížit náklady?
• Udržujete dostatečnou hotovostní rezervu?
• Má vaše domácnost jeden nebo dva příjmy?
• Máte jiné zdroje příjmů (pronájem nemovitostí, investice atd.)?

Nikdo nechce přemýšlet o tom, že se stane fyzicky napadnutým. Musíte však chránit finanční zabezpečení vaší rodiny a spoléhat se na výhody kompenzace SSDI nebo pracovníků není skvělá strategie, protože mnoho nároků je odmítnuto. A i když máte nárok, může trvat měsíce, než začnete dostávat výhody.