Vše o COBRA zdravotním pojištění

Konsolidovaný zákon o sladění rozpočtu Omnibus (COBRA) je program zdravotního pojištění, který umožňuje oprávněnému zaměstnanci a jeho závislým osobám nepřetržité výhody krytí zdravotním pojištěním v případě, že zaměstnanec ztratí práci nebo dojde ke snížení pracovní doby. Níže prozkoumáme základní podrobnosti COBRA, jak to funguje, jeho kritéria způsobilosti, výhody a nevýhody a další funkce.

Co je COBRA pokračování pokrytí?

Zaměstnavatelé v USA jsou povinni poskytovat zdravotní pojištění svým kvalifikovaným zaměstnancům zaplacením části pojistného. V případě, že zaměstnanec není způsobilý pobírat dávky zdravotního pojištění zaměstnavatele z různých důvodů (jako je propuštění nebo pokles pod minimální prahový počet hodin odpracovaných týdně), může zaměstnavatel přestat platit svůj podíl na pojistném na zdravotní pojištění zaměstnance. . Federální zákon z roku 1986 nazvaný Konsolidovaný zákon o sladění rozpočtu Omnibus umožňuje zaměstnancům a jejich rodinným příslušníkům zachovat si stejné zdravotní pojištění, pokud jsou ochotni za ni platit sami.

COBRA umožňuje bývalým zaměstnancům, důchodcům, manželům, bývalým manželům a nezaopatřeným dětem získat trvalé zdravotní pojištění za skupinové sazby, které by jinak mohly být ukončeny. Zatímco tito jednotlivci budou pravděpodobně platit více za krytí zdravotního pojištění prostřednictvím COBRA, než by měli jako zaměstnanec (v důsledku skutečnosti, že zaměstnavatel již neplatí část nákladů na pojistné), pokrytí COBRA je obvykle levnější než jednotlivec plán zdravotního pojištění by byl.

Je důležité si uvědomit, že COBRA je program zdravotního pojištění a plány mohou pokrýt náklady na léky na předpis, zubní ošetření a péči o zrak. Nezahrnuje životní pojištění a pojištění pro případ invalidity.

Kvalifikace pro zdravotní pojištění COBRA

Existují různé soubory kritérií pro různé zaměstnance a jiné osoby, které mohou být způsobilé pro pokrytí COBRA. Kromě splnění těchto kritérií mohou způsobilí zaměstnanci obvykle dostávat pokrytí COBRA pouze po konkrétních kvalifikačních událostech, jak je uvedeno níže.

Zaměstnavatelé s 20 a více zaměstnanci na plný úvazek jsou obvykle pověřeni nabízet pokrytí COBRA. Pracovní doba zaměstnanců na částečný úvazek může být sdružena do jednoho zaměstnance na plný úvazek, který rozhoduje o celkové použitelnosti COBRA pro zaměstnavatele. COBRA se vztahuje na plány nabízené zaměstnavateli v soukromém sektoru a na ty, které sponzoruje většina místních a státních vlád. Na federální zaměstnance se vztahuje zákon podobný COBRA. Navíc, mnoho států má místní zákony podobné COBRA. Ty se obvykle vztahují na zdravotní pojišťovny zaměstnavatelů s méně než 20 zaměstnanci a často se nazývají mini-COBRA plány.

Zaměstnanec způsobilý pro COBRA musí být zapsán do plánu skupinového zdravotního pojištění sponzorovaného společností den před vznikem kvalifikační události. Pojistný plán musí být účinný na více než 50% typických pracovních dnů zaměstnavatele v předchozím kalendářním roce. Zaměstnavatel musí nadále nabízet svým stávajícím zaměstnancům zdravotní plán pro odcházejícího zaměstnance, aby se kvalifikoval pro COBRA. V případě, že zaměstnavatel odchází z podnikání nebo již zaměstnavatel již nenabízí zdravotní pojištění stávajícím zaměstnancům (například pokud počet zaměstnanců klesne pod 20), odcházející zaměstnanec již nemusí mít nárok na krytí COBRA.

Kvalifikační událost musí vést ke ztrátě zdravotního pojištění zaměstnance. Typ kvalifikované události určuje seznam kvalifikovaných příjemců a podmínky se liší pro každý typ příjemce.

Zaměstnanci: Zaměstnanci mají nárok na pokrytí COBRA v případě:

• Dobrovolná nebo nedobrovolná ztráta zaměstnání (s výjimkou případů hrubého pochybení)
• Snížení počtu hodin zaměstnání, které má za následek ztrátu pojištění zaměstnavatele

Manželé: Kromě výše uvedených dvou kvalifikačních událostí pro zaměstnance mohou mít jejich manželé nárok na pokrytí COBRA, jsou-li splněny následující podmínky:

• Krytý zaměstnanec získává nárok na Medicare
• Rozvod nebo právní oddělení od krytého zaměstnance
• Smrt krytého zaměstnance

Závislé děti: Kvalifikační akce pro nezaopatřené děti jsou obecně stejné jako u manžela / manželky s jedním dodatkem:

• Ztráta stavu nezaopatřeného dítěte podle pravidel plánu

Zaměstnavatel musí oznámit plán do 30 dnů od kvalifikační události platné pro zaměstnance. Zaměstnanec nebo příjemci musí plán oznámit, pokud je kvalifikační událostí rozvod, rozluka nebo ztráta závislého stavu dítěte.

K dispozici jsou výhody a pokrytí COBRA

Pro kvalifikované uchazeče stanoví pravidla COBRA nabídku stejného pokrytí, jaké nabízí zaměstnavatel svým současným zaměstnancům. Jakákoli změna výhod plánu pro aktivní zaměstnance se bude vztahovat také na kvalifikované příjemce. Všichni oprávnění příjemci COBRA musí mít možnost provádět stejná rozhodnutí jako příjemci bez COBRA. Pojistné krytí pro stávající zaměstnance / příjemce zůstává v zásadě stejné pro bývalé zaměstnance / příjemce v rámci COBRA.

Od data kvalifikační události se pokrytí COBRA prodlužuje o omezené období 18 nebo 36 měsíců, v závislosti na použitelných scénářích. Jeden může mít nárok na prodloužení maximální doby trvání 18 měsíců, pokud je některý z kvalifikovaných příjemců v rodině zdravotně postižený a splňuje určité požadavky, nebo dojde-li k druhé kvalifikační události, případně včetně smrti krytého zaměstnance, právní rozluky krytého zaměstnance a manžela / manželky, krytého zaměstnance získává nárok na Medicare nebo ztrátu nezaopatřeného dítěte podle plánu.

Náklady na zdravotní pojištění COBRA

Termín „skupinová sazba“ může být nesprávně vnímán jako slevová nabídka, ale ve skutečnosti se může ukázat jako poměrně nákladný. Během doby zaměstnání zaměstnavatel často platí významnou část skutečného pojistného na zdravotní pojištění (například zaměstnavatel může platit 80% nákladů na pojistné), zatímco zaměstnanec platí zbytek. Po zaměstnání je jednotlivec povinen zaplatit celou prémii a občas může být navýšen o další 2% na správní poplatky.

Proto, i když jsou k dispozici skupinové sazby pro plán pokračování COBRA v období po skončení pracovního poměru, náklady na bývalého zaměstnance se mohou ve srovnání s náklady na předchozí pojištění výrazně zvýšit. Náklady v podstatě zůstávají stejné, ale musí být zcela hrazeny jednotlivcem bez příspěvku zaměstnavatele. Ve srovnání s většinou individuálních zdravotních plánů zůstává COBRA stále levnější. Oddělení lidských zdrojů zaměstnavatele může poskytnout přesné podrobnosti o nákladech.

Předčasné ukončení krytí COBRA

Pokrytí COBRA může skončit předčasně v následujících případech:

• Nezaplacení pojistného včas
• Zaměstnavatel přestává dodržovat jakýkoli zdravotní plán skupiny
• Kvalifikovaný příjemce, který získává krytí v rámci jiného skupinového zdravotního plánu (například u nového zaměstnavatele), získává nárok na dávky Medicare nebo se dopouští nesprávného jednání (jako je podvod).

Výhody a nevýhody pokrytí COBRA

Jednotlivec, který se rozhodne pro pokrytí COBRA, může využít příležitosti pokračovat se stejným lékařem, zdravotním plánem a poskytovateli lékařské sítě. Příjemci COBRA si také zachovávají stávající pokrytí existujících podmínek a pravidelných léků na předpis. Náklady na plán jsou stále nižší než u jiných standardních plánů a jsou lepší než zbývající nepojištěné, protože poskytují ochranu před vysokými účty za lékařskou péči, které je třeba uhradit v případě nemoci.

Nicméně COBRA má stále ještě několik nevýhod. Mezi nejvýznamnější nevýhody programu COBRA patří vysoké náklady na pojištění, pokud je plně nese jednotlivec, omezené období pojištění v rámci programu COBRA a přetrvávající závislost na zaměstnavateli. Pokud je zaměstnavatel oprávněn ukončit pojištění, bývalý zaměstnanec nebo související příjemce již nebude mít přístup k COBRA. Pokud zaměstnavatel změní plán zdravotního pojištění, příjemce COBRA bude muset změny přijmout, i když změněný plán nemusí nejlépe vyhovovat potřebám jednotlivce. Nový plán může například změnit období pokrytí a počet dostupných služeb a může zvýšit nebo snížit odpočty a spoluúčast.

Z výše uvedených důvodů jsou jednotlivci, kteří mají nárok na pokrytí COBRA, obvykle stále nejlépe zvážit klady a zápory COBRA oproti jiným dostupným individuálním plánům, aby vybrali nejlepší možné řešení.

Potenciální příjemce COBRA může také prozkoumat, zda se může kvalifikovat pro program veřejné podpory, jako je Medicaid nebo jiné státní či místní programy. Tyto plány však mohou být omezeny na skupiny s nízkými příjmy a nemusí poskytovat nejlepší péči a služby ve srovnání s jinými plány. Zdraví jedinci mohou prozkoumat nízkonákladový slevový plán na zdravotní péči, ale protože se nepočítají jako pojistné krytí, může mít za následek obtíže při získávání zdravotního pojištění v budoucnosti, protože pojistné krytí je považováno za přerušené.

Správa vysoce COBRA Premium

Pro jednotlivce, kteří zvažují pokrytí COBRA, ale obávají se rozdílů mezi náklady na pojištění prostřednictvím tohoto programu a náklady na pojištění s podporou zaměstnavatele, je třeba mít na paměti řadu důležitých hledisek.

Ztráta zaměstnání je obvykle doprovázena ztrátou flexibilního účtu výdajů (FSA). Pokud hrozí ztráta zaměstnání, může se rozhodnout, že utratí celou částku zvolenou pro příspěvek do FSA za rok předtím, než se stane nezaměstnanou. Pokud jste chtěli přispět 1 200 $ za rok, ale je to jen leden a vy jste ze své výplaty pro vaši FSA dostali pouze 100 $, můžete ještě utratit všech 1 200 $, na které jste plánovali přispět. To znamená, že se můžete pokusit navštívit všechny své lékaře a okamžitě vyplnit všechny vaše předpisy.

Po volbě COBRA je možné změnit svůj plán během ročního otevřeného zápisu zaměstnavatele a zvolit si levnější plán, jako je Organizace preferovaných poskytovatelů (PPO) nebo Organizace údržby zdraví (HMO).

Kvalifikovaní jednotlivci mohou využít kvalifikovaného jednotlivce k vrácení až 72, 5% kvalifikovaného pojistného na zdravotní pojištění, včetně pokračujícího krytí COBRA, pokud je k dispozici, vratný daňový úvěr s názvem HCTC (Health Coverage Tax Credit).

Srážky daní mohou také pomoci snížit zatížení vyššími pojistnými. Při podání ročního daňového přiznání je oprávněno odečíst pojistné COBRA a další zdravotní výdaje, které přesahují 7, 5% z příjmu v příloze A federálního daňového přiznání.

Dalších úspor lze dosáhnout snížením dalších výdajů na zdravotní péči, jako je přechod na generické léky nebo nákup větších zásob se slevou a návštěva nízko nákladových komunitních nebo maloobchodních klinik pro základní zdravotnické služby.

Nakonec je možné využít prostředků jejich zdravotního spořicího účtu (HSA) k úhradě pojistného COBRA a léčebných výloh, což by mohlo výrazně snížit bodnutí ztráty ze zdravotního pojištění. To je jeden z mnoha způsobů, jak se jednotlivci mohou tlačit zpět proti vysokým nákladům na zdravotní péči.

Je důležité si uvědomit, že včasné platby prémií COBRA jsou zásadní pro udržení krytí po dobu trvání způsobilosti. Počáteční platba pojistného je splatná do 45 dnů ode dne, kdy příjemce zvolil COBRA. Platba je obvykle navržena tak, aby pokrývala období, které je zpětné, a to až do data ztráty krytí a kvalifikující události, která prokázala způsobilost.

Pro jednotlivce využívající COBRA, kteří neprovádějí platby včas, existuje možnost, že pokrytí bude zrušeno, dokud nebude přijata platba, a v tomto okamžiku bude pokrytí obnoveno.

Jak COBRA souvisí s vládou

Za správu pokrytí COBRA odpovídá několik agentur federální vlády. V současné době mají ministerstva práce a ministerstva financí jurisdikci nad plány zdravotnictví skupiny soukromého sektoru, zatímco ministerstvo zdravotnictví a lidských služeb je odpovědné za plány zdravotnictví veřejného sektoru. Tyto agentury se však nutně neúčastní procesu žádostí o pokrytí COBRA nebo souvisejících aspektů programu pokračujícího pokrytí.

Například regulační odpovědnost ministerstva práce zahrnuje zveřejňování a oznamování požadavků COBRA stanovených zákonem. Na druhé straně Centrum pro Medicare a Medicaid Services poskytuje informace o ustanoveních COBRA pro zaměstnance veřejného sektoru.

Americký zákon o zotavování a reinvesticích z roku 2009 rozšířil způsobilost COBRA a také snížil sazby způsobilých jednotlivců o 65% po dobu až 9 měsíců krytí. Zbývajících 65% platby je hrazeno bývalým zaměstnavatelem prostřednictvím zápočtu daně ze mzdy.

Žádost o pokrytí COBRA

Aby bylo možné zahájit pokrytí COBRA, musí jednotlivec pevně potvrdit, že má nárok na pomoc podle výše uvedených požadavků. Způsobilá osoba obvykle obdrží dopis od zaměstnavatele nebo od zdravotního pojišťovny s uvedením výhod COBRA. Někteří jednotlivci však považují toto oznámení za obtížně srozumitelné, protože obsahuje velké množství požadovaných právních informací a jazyka. Jednotlivci, kteří obtížně určují, zda mají nárok na COBRA nebo jak zahájit krytí tímto programem, by se měli obrátit buď na zdravotní pojišťovnu, nebo na personální oddělení zaměstnavatele.

Pro jednotlivce, kteří nejsou způsobilí pro COBRA, nebo pro ty, kteří hledají alternativy, existují i ​​jiné možnosti. V některých případech může být možností zdravotní pojištění partnera. Federální trh zdravotního pojištění nebo trh státního zdravotního pojištění jsou také cesty k prozkoumání. Jak již bylo uvedeno, programy Medicaid a další krátkodobé politiky určené pro ty, kteří mají mezeru v pokrytí zdraví, mohou být také možnosti. Zdravotničtí odborníci obvykle odradí jednotlivce, aby se rozhodli zcela nepojištěni, protože vysoká pravděpodobnost závažných nevýhod je vysoká. Naštěstí mají jednotlivci, kteří mají nárok na pokrytí COBRA, alespoň 60 dní na to, aby se rozhodli účastnit programu.

Sečteno a podtrženo

COBRA je výhodnou volbou pro udržení zdravotního pojištění, pokud ztratíte své zdravotní výhody sponzorované zaměstnavatelem a někdy je to také nejlepší volba. Náklady jsou však často vysoké a plán není vždy nejlepší, aby vyhovoval potřebám jednotlivce nebo rodiny.