Jak investovat, když jsi zlomený

Staré přísloví, že vydělávání peněz vyžaduje peníze, je pravda. Pro ty, kteří žijí na výplatě, není často dost peněz na investování. Když peníze nyní potřebujete, přemýšlení o IRA pro odchod do důchodu a akciovém trhu by mohlo být na vašem seznamu priorit daleko. Čtením tohoto článku a získáním znalostí však podnikáte jeden z nezbytných prvních kroků při budování vejce pro odchod do důchodu.

Potřebuješ peníze

Faktem zůstává, že musíte peníze odložit na další roky nebo čelit možné katastrofické situaci. Jednoho dne nebudete moci pracovat a sociální zabezpečení nebude stačit na život - za předpokladu, že fond je asi za 20 nebo 30 let. Nyní můžete začít investovat s méně penězi, o kterých si myslíte, že to bude trvat.

Nejprve musíme vyřešit tento problém omezených prostředků a rada není nová nebo revoluční. Něco ve vašem životě musí jít, ale nemusí to být velká změna života. Jednoduché změny, které zde ušetří $ 1 a $ 5, sečtení mohou mít velký dopad.

Připravili jsme několik nápadů pro ty lidi, kteří nevidí žádné dostupné prostředky pro investování.

DRIPY

Plány reinvestování dividend (DRIPS) vám umožňují investovat malé množství peněz do akcií vyplácejících dividendy nákupem přímo od společnosti. Společnosti jako GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot a Johnson & Johnson jsou jen některé ze společností, které vám umožňují provádět pravidelné nákupy velmi malého množství akcií a reinvestovat dividendy. To může v průběhu času přispět k velké investici a jak získáte větší zůstatek, můžete zvážit odklonění některých z těchto fondů do jiných investic.

Budete muset zřídit účet u makléře a seznam Investopedie nejlepších diskontních brokerů je skvělým výchozím bodem.

ETF

ETF nebo fondy obchodované na burze jsou finanční produkty, které sledují výkonnost určitého sektoru investičního trhu. Prostřednictvím makléře si můžete koupit jen jednu akcii ETF a některé z těchto ETF sledují výkonnost celkového akciového trhu, dluhopisového trhu a mnoha dalších. Mnoho ETF také vyplácí dividendy, takže nákup ve fondu, jako je Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), je okamžitě diverzifikovaným portfoliem, které také vyplácí dividendy.

Prostředky cílového data

Prostředky s cílovým datem, jak název napovídá, zacílejte na své datum odchodu do důchodu změnou procenta akcií a dluhopisů, abyste zajistili, že vaše peníze zůstanou v bezpečí, jakmile se přiblížíte k odchodu do důchodu. Některé z těchto fondů vyžadují minimálně 1 000 USD, ale mohou sloužit jako skvělé produkty pro investory, kteří nechtějí spravovat své portfolio samostatně. Při výběru cílového datového fondu postupujte opatrně z důvodu vysokých poplatků, které některé fondy účtují.

401 (k)

Pokud máte 401 (k), které budou odpovídat vašim příspěvkům, investujte tam nejprve. Protože vám vaše společnost dává volné peníze na investování, měli byste vždy financovat 401 (k) před externími investicemi.

Investování do dluhu

Pokud máte nějaké peníze uložené nebo investované, chcete vidět, jak rostou v průběhu času. Existuje mnoho faktorů, které tomu mohou zabránit, ale pro některé lidi je jednou z největších překážek dluh. Pokud máte k dispozici značné množství dluhů - ať už jde o hypotéku, úvěr, studentskou půjčku nebo kreditní kartu - stále se můžete naučit, jak vyrovnat svůj dluh s úsporami a investováním.

Obecně lze říci, že zadlužení může pro investory velmi obtížně vydělat peníze. V některých případech je investování do dluhu jako snaha o záchranu potápějící se lodi s šálkem kávy. Jinými slovy, pokud máte na své kreditní hranici dluh se sedmi procentními úroky, peníze, které investujete, budou muset vydělat více než sedm procent - po zohlednění daní a poplatků -, aby byly výnosnější než prosté splácení dluh. Existují investice, které přinášejí tak vysoké výnosy, ale musíte je najít, protože víte, že jste pod břemenem dluhu.

Je důležité stručně rozlišit mezi různými druhy dluhů, které mohou vzniknout.

Vysoký úrokový dluh

Toto je vaše kreditní karta. Vysoký zájem je relativní, ale cokoli nad 10% je dobrým kandidátem pro tuto kategorii. Provedení jakéhokoli zůstatku na vaší kreditní kartě nebo podobném vysokorychlostním vozidle činí jeho zaplacení prioritou před zahájením investování.

Dluh s nízkým úrokem

Tento typ nízkoúrokového dluhu může být často půjčka na auto, úvěrová linka nebo osobní půjčka od banky. Úrokové sazby jsou obvykle označovány jako primární plus nebo mínus určité procento, takže stále existuje určitý výkonnostní tlak z investic do tohoto typu dluhu. Je však mnohem méně skličující vytvořit portfolio, které vrací 12 procent než portfolio, které musí vrátit 25 procent.

Daňově uznatelný dluh

Pokud existuje něco jako dobrý dluh, tak je to. Daňově uznatelné dluhy zahrnují hypotéky, studentské půjčky, podnikatelské půjčky, investiční půjčky a všechny ostatní půjčky, u kterých se vám vyplácený úrok vrací ve formě daňových odpočtů. Protože tento dluh je obecně také nízký úrok, můžete si snadno vytvořit portfolio a zároveň jej splácet.

Typy dluhů, na které se zaměříme, jsou dlouhodobý nízkoúrokový a daňově uznatelný dluh (jako jsou osobní půjčky nebo splátky hypotéky). Pokud máte dluhy s vysokým úrokem, pravděpodobně se budete chtít soustředit na jeho splácení, než začnete investovat do dobrodružství.

Sloučení pro růst peněz

Vymáhání dluhů, zejména něčeho, jako je půjčka, která zabere dlouhodobý kapitál, vás okrádá o čas a peníze. Z dlouhodobého hlediska je pro vás čas, který ztratíte, z hlediska složeného času investice větší nežli peníze, které skutečně zaplatíte (z hlediska peněz a úroků, které platíte vašemu věřiteli).

Chcete dát své peníze tolik času, kolik je možné, aby se složili. To je jeden z důvodů, proč založit portfolio i přes nesení dluhu, ale ne jediný. Vaše investice mohou být malé, ale vyplatí se více než investice, které byste provedli později v životě, protože tyto malé investice budou mít více času na zrání.

Vytvoření plánu investic

Namísto tradičního portfolia s investicemi s vysokým a nízkým rizikem, které jsou upraveny podle vaší tolerance a věku, je myšlenkou, aby vaše splátky půjčky byly nahrazeny investicemi s nízkým rizikem nebo pevnými příjmy. To znamená, že uvidíte „výnosy“ ze snižování dluhové zátěže a úrokových plateb, než z návratnosti dluhopisu nebo podobné investice ze dvou na osm procent.

Zbytek vašeho portfolia by se měl zaměřit na investice s vyšším rizikem a vysokou návratnost, jako jsou akcie. Pokud je vaše tolerance rizika velmi nízká, bude většina vašich investujících peněz stále směřovat k výplatám půjček, ale bude existovat procento, díky kterému se na trh vytvoří výnosy pro vás.

I když máte vysoce rizikovou toleranci, možná nebudete schopni do svého investičního portfolia vložit tolik, kolik byste chtěli, protože na rozdíl od dluhopisů vyžadují půjčky určitou částku v měsíčních platbách. Vaše dluhové zatížení vás může nutit k vytvoření konzervativního portfolia, kdy většina vašich peněz je „investována“ do vašich půjček a jen trochu jde do vašich vysoce rizikových a návratných investic. Jak se dluh zmenšuje, můžete podle toho upravit své rozdělení.

Sečteno a podtrženo

Můžete investovat i přes dluh. Důležitou otázkou je, zda byste měli. Odpověď na tuto otázku je přizpůsobena vaší finanční situaci a toleranci rizika. Zajistit, aby se vaše peníze dostaly na trh co nejdříve, jsou jistě výhody, ale také neexistuje záruka, že vaše portfolio bude fungovat podle očekávání. Tyto věci závisí na vaší investiční strategii a načasování trhu.

Největší výhoda investic do dluhu je psychologická - stejně jako velké množství finančních prostředků. Splácení dlouhodobých dluhů může být únavné a skličující, pokud nejste typem člověka, který vám dá úkol do rukou a neustále tlačí, dokud se to nestane. Pro mnoho lidí, kteří obsluhují dluh, se zdá, že se snaží dostat do bodu, kdy může začít jejich běžný finanční život - spoření a investování.

Dluh se stává stavem limbo, kde se zdá, že se věci dějí ve zpomaleném filmu. Tím, že budete sledovat i skromné ​​portfolio, můžete udržet své nadšení z růstu vašich osobních financí. Pro některé lidi představuje budování portfolia v dluhu tolik potřebný paprsek světla.