Tipy pro vytvoření plánu 529

Investování do vzdělávání vašeho dítěte je jednou z nejdůležitějších věcí, které můžete pro své dítě udělat. Plán 529 vám umožňuje začít šetřit brzy - čím dříve, tím lépe - takže můžete dovolit, aby peníze, které investujete, vydělali více peněz pro vás a vaše dítě. Od nového daňového zákona můžete také vložit peníze do 529, abyste ušetřili náklady na vzdělávání K-12, i když řada odborníků varuje, že nejlepší využití jsou úspory na vysokých školách.

Pokud ji však použijete, musíte se vyhnout některým úskalím, pokud chcete, aby se tato investice vyplatila, když bude vaše dítě připraveno chodit do školy. Díváme se na prvních sedm chyb, které by vás mohly zakopnout.

(Viz také Jak nové daňové změny podporují investice 529 )

Nejprve zvažte svůj státní plán

Největší chybou, kterou můžete udělat, je vybrat špatný plán. Když začnete s výzkumem, nejprve začněte s vaším státním plánem, abyste pochopili, co nabízí. Každý stát nabízí alespoň jeden plán 529, ale všechny nejsou vytvořeny stejně. Jednou z největších výhod je, že vaše příspěvky ve více než 30 státech mohou mít za následek daňový kredit, který sníží vaši roční státní účty.

Pokud žijete v jednom z těchto pěti států - Pensylvánie, Arizoně, Maine, Kansasu nebo Missouri - můžete investovat do jakéhokoli státního plánu a stále sklízet daňové výhody, které nabízejí.

I když váš stát nabízí daňové výhody, ujistěte se, že investiční možnosti odpovídají typům investičních možností, které chcete provést. Dobrým místem, kde začít porovnávat 529 možností na internetu, je SavingforCollege.com a její hodnocení nejlepších fondů.

Vědět, co je zaručeno

Některé státy nabízejí předplacené vzdělávací plány, ale ne všechny záruky za výuku jsou stejné. Některé státy vám nabízejí možnost uzamknout školné za předpokladu, že se vaše dítě rozhodne navštěvovat státní školu. Ale pozor, mnoho států, které tuto záruku nezaručují, vaše výnosy. Pokud vaše výnosy nedosáhnou, nemusí být dostatek peněz ani při garantované výši školného.

Pokud je pro vás důležitá záruka za výuku, můžete se spoléhat pouze na Floridu, Massachusetts, Mississippi nebo Washington. V opačném případě neexistuje žádná záruka, pokud růst školného převýší růst vašich investic. Nezapomeňte si přečíst drobný tisk.

Top 7 chyb, kterým se musíte vyhnout na svém plánu 529

Prozkoumejte poplatky a výdaje

Stejně jako u každé investice, poplatky a výdaje mohou mít negativní dopad na úspěch vaší investice. Výzkum provedený společností Financial Research Corporation, hlavní výzkumnou organizací podílových fondů, zjistil, že průměrný roční poplatek za 529 je 0, 69%, pokud je zakoupen přímo od státu. Ale 529s zakoupených prostřednictvím brokerů v průměru 1, 17%.

Tento rozdíl v poplatcích se může v průběhu času skutečně zvyšovat. Pokud investujete 10 000 $ v den narození vašeho dítěte, bude mít v den 18. narozenin hodnotu 39 246 USD, pokud předpokládáte 8% výnos s interními poplatky 0, 1%. Pokud jsou tyto poplatky 1, 1%, stejný výnos 8% vzroste pouze na 32 746 $. „To jsou volné peníze, které právě opouštíte na stole a které by bylo možné utratit za vzdělání vašeho dítěte, “ říká Brian Preston, CFP pro Preston & Cleveland Wealth Management v McDonough, Ga., A hostitel Money Guy.

Daňové sankce za přepínací plány

Pokud začnete v 529 a zjistíte, že jste udělali chybu, můžete změnit plány, ale udělejte to velmi pečlivě, abyste se vyhnuli pokutám a daňům. V každém 12měsíčním období můžete do nového 529 provést pouze jedno penalizování bez penalizace.

Jedinou výjimkou z tohoto pravidla je, pokud chcete změnit člena rodiny, který bude mít z plánu prospěch. Předpokládejme například, že jste při narození založili 529 pro každé dítě. Jedno z vašich dětí získalo plné stipendium a peníze nepotřebuje. Prostředky můžete převést na jméno jiného dítěte bez obav z pravidla jednou za 12 měsíců.

Nejlepší způsob, jak se vyhnout jakémukoli riziku sankcí nebo daní, je spolupráce s novým správcem plánu při koordinaci převodu. Existují i ​​další poplatky, na které si musíte dát pozor: Některé státy mají znovuzískanou daň z minulých odpočtů daně, pokud provedete převrácení mimo stát. Jiní účtují poplatky za poskytování rollover služeb. Nezapomeňte se tedy zeptat na všechny možné poplatky, pokud uvažujete o změně 529 plánů.

(Další informace naleznete v tématu Jak a kdy přepnout plán 529. )

Výběr prostředků správně

Až budete připraveni začít používat prostředky na vzdělávání vašeho dítěte, buďte opatrní, jak tyto prostředky vybíráte. Peníze lze utratit pouze na kvalifikované vysokoškolské výdaje (QHEE).

Pokud se nebudete řídit pravidly, můžete čelit zbytečným daním a pokutám. Zde je třeba zvážit dvě klíčové věci:

1. Pokud vytáhnete peníze dříve, než se vaše dítě přihlásí na vysokou školu, zaplatíte za peníze daně, včetně dalších 10% pokuty za část, která představuje výdělek (nikoli váš původní vklad). Neodebírejte tedy peníze dříve, než se vaše dítě zaregistruje, a poté vyjměte pouze to, co je potřeba k pokrytí QHEE dítěte.
2. Při výpočtu toho, kolik peněz si můžete vzít v jednom roce, zvažte všechny granty a stipendia. Před odebráním 529 prostředků musíte odečíst peníze, které vaše dítě obdrží z jiných zdrojů. Pokud si vyberete příliš mnoho, bude tento přebytek považován za zdanitelný příjem a budete muset zaplatit dalších 10% pokutu z výdělku peněz.

Pokud vaše dítě nepotřebuje peníze, díky stipendiím a grantům můžete převést finanční prostředky na jiného člena rodiny bez daní nebo sankcí - nebo je uložit do fondu pro budoucí použití dítěte, jako je například postgraduální škola. (Související čtení viz „Může být na studentskou půjčku aplikován plán 529?“)

Pokrývání nekvalifikovaných výdajů

Některé náklady na vysokou školu nejsou kvalifikovanými výdaji za 529 peněz. Například nemůžete splácet studentské půjčky nebo platit náklady na dopravu z fondů.

Pokud chce vaše dítě žít z kampusu, požádejte svou školu o výdaje za ubytování a stravu, které by byly typické, kdyby žily v kampusu. Můžete použít pouze 529 peněz na bydlení mimo areál, které nepřesahuje náklady na kampusu.

Včasné příspěvky

Stejně jako u každé investice je odložení vašich příspěvků vždy velkou chybou. Například 1 000 USD uložených při narození vašeho dítěte vzroste za 18 let na 3 996 USD při úrokové sazbě 8%. Počkejte, až vaše dítě dosáhne 10 let a že 1 000 $ má růst pouze osm let a do doby, než bude vaše dítě připraveno na vysokou školu, bude činit pouhých 1 850 $.

Sečteno a podtrženo

Jakmile se vaše dítě narodí, začněte šetřit na vysoké škole. Vy, stejně jako ostatní členové rodiny, jako jsou prarodiče, můžete přispět do 529. Pečlivě prozkoumejte své možnosti, ale pokud uděláte chybu, můžete přepínat plány později.

(Pro více informací viz 5 Tajemství, o kterých jste nevěděli o 529 plánu a 529 rizicích, která byste měli podstoupit (nebo ne) . Viz také 529 plán .)