5 kroků k získání hypotéky, pokud jste samostatně výdělečně činná
Pokud patříte mezi tisíce Američanů, kteří přeměnili temný mrak recese na stříbrnou podšívku, že se stali samostatně výdělečně činnými, můžete mít pocit, že jste nyní v pozici, aby refinancovali hypotéku nebo si koupili dům. I s dobrým úvěrem a dostatečnými aktivy však zjistíte, že i ti nejlepší hypoteční věřitelé budou vyžadovat, abyste předložili své daňové přiznání a možná čtvrtletní výkaz zisků a ztrát, abyste zjistili, že máte dostatečný příjem k vytvoření splátky hypotéky.
VIZ: 9 věcí, které byste měli vědět, než refinancujete hypotéku
Většina uchazečů o hypotéku je dnes připravena projít několika obručemi, aby se kvalifikovala na hypotéku, ale pokud jste samostatně výdělečně činná osoba, možná budete potřebovat více než rychlé srovnání nejlepších sazeb hypotéky, abyste našli nejlepší hypotéku pro vás. Pokud jste v oblasti samostatné výdělečné činnosti nováčkem, budete muset počkat, až budete mít dva roky daňového přiznání, než budete moci být schváleni pro novou hypotéku, abyste mohli zahrnout svůj příjem ze samostatné výdělečné činnosti do žádosti o půjčku.
Dobrý kredit
Všichni dlužníci dnes potřebují dobrý úvěr se skóre 620, 640 nebo vyšším pro půjčku Federální správy bydlení (FHA) a skóre 740 nebo vyšší, aby mohli nabídnout nejlepší hypoteční sazby pro konvenční půjčku. Někteří věřitelé považují příjem samostatně výdělečné činnosti za vyšší riziko než běžné výplaty, takže vyšší kreditní skóre může vyrovnat vaše potenciální rizikové faktory a poskytnout věřiteli větší důvěru, když vás kvalifikuje na půjčku. Zkontrolujte, zda máte v kreditní zprávě, zda máte negativní informace, které lze před přihlášením opravit nebo vylepšit.
SEE: Jak zlepšit své kreditní skóre
Nízký poměr dluhu k příjmu
Věřitelé si obvykle přejí, aby celkový poměr dluhu k příjmu byl 41% nebo méně, i když dlužníci s jinými kompenzačními faktory mohou mít stále nárok na hypotéku s poměrem až 45%. Hypoteční kalkulačku můžete použít k odhadu nákladů na bydlení spolu s dalším dluhem. Pokud můžete vyplatit některé účty, abyste snížili poměr dluhu k příjmu, což může být dalším vyrovnávacím faktorem ve váš prospěch.
Příjem
Mnoho samostatně výdělečně činných osob snižuje své daňové příjmy odečtením obchodních nákladů. Uvědomte si, že váš příjem z hypotečního úvěru bude příjmem uvedeným na daňovém přiznání. Pokud je váš příjem příliš nízký, můžete mít nárok na nižší částku hypotéky, než jste si mysleli. Váš příjem bude obvykle průměrem vašich dvou posledních daňových přiznání, i když jste letos vydělali více peněz než v loňském roce, vášmu věřiteli to nemusí záležet. Věřitelé často požadují kromě posledních daňových přiznání také čtvrtletní výkaz zisku a ztráty. Nová pravidla FHA tvrdí, že samostatně výdělečně činní dlužníci jsou povinni prokázat svůj trvalý příjem ve formě každoročního výkazu zisku a ztráty, pokud od podání posledního daňového přiznání uplynulo více než jedna čtvrtina.
VIZ: Přežívá nepravidelný příjem
Aktiva
Pokud refinancujete, vaše hypotéka bude založena na výši vašeho vlastního kapitálu. Pokud jste stejně jako mnoho jiných majitelů domů ve vaší oblasti zažili klesající hodnoty domů, možná budete chtít zvážit refinancování za hotovost. Hotovostní refinancování buduje váš domovský kapitál rychleji a pokud jste pod vodou na úvěru na bydlení, může vás vrátit zpět nad vodu. Pokud kupujete dům, větší záloha vám může usnadnit získání hypotéky, protože výše půjčky bude menší.
Rezervy
Pravidla týkající se toho, kolik musíte mít v hotovostních rezervách, se liší od jednoho věřitele k druhému a pro různé hypoteční produkty, ale měli byste mít alespoň dva měsíce nebo více plateb za bydlení (jistina, úroky, daně a pojištění) v bance chránit se v případě nouze. Věřitelé zejména potřebují vědět, že samostatně výdělečně činní vypůjčovatelé, jejichž příjem často kolísá více než u běžných zaměstnanců, mohou zvládnout své finance a mít úspory.
Sečteno a podtrženo
Pokud jste samostatně výdělečně činná osoba a máte solidní příjem, majetek a dobrý úvěr, pravděpodobně budete mít nárok na hypotéku, pokud poskytnete dokumentaci potřebnou pro váš věřitel.