Mohu použít svůj 401 (K) na nákup domu?

Ano, máte povoleno použít prostředky z vašeho plánu 401 (k) na nákup domu. Není to však nejlepší tah. Za to stojí příležitostné náklady: Prostředky, které si vezmete ze svého důchodového účtu, nelze snadno nahradit.

Pojďme se podívat na whys a proč klepat na 401 (k) pro radosti z domu spolu s některými lepšími alternativami. Po celou dobu budeme předpokládat, že máte méně než 59½ let a stále jste zaměstnáni.

Klíč s sebou

• Prostředky 401 (k) můžete použít k koupi domu, buď půjčením půjčky z účtu, nebo výběrem peněz z účtu.
• Úvěr ve výši 401 (k) je omezený a musí být splacen s úroky, ale nevzniká mu daň z příjmu ani daňové sankce.
• 40 (k) výběr je neomezený a může se vyhnout pokutám, pokud je klasifikován jako výběr útrap, ale bude to mít daň z příjmu.
• Výběry z IRA jsou výhodnější než peníze od 401 (k).

Rychlý přehled 401 (k) pravidel

Nejprve ale rychlá rekapitulace 401 (k) regs. Účet je určen k uložení pro váš odchod do důchodu: Z tohoto důvodu získáte daňové úlevy. Na oplátku za to, že vám poskytneme odpočet z peněz, které přispíváte k plánu, a za to, že tyto peníze rostou bez daně, vláda přísně omezuje váš přístup k fondům. Teprve když je 59, 5, musíte je odvolat - nebo 55, pokud jste odešli nebo ztratili práci. Pokud tomu tak není, a vy si berete peníze, dostáváte 10% pokutu za předčasný výběr z částky, kterou jste vybrali. A kvůli urážce úrazu také dlužíte pravidelnou daň z příjmu z částky (jako byste při jakékoli distribuci z účtu, bez ohledu na váš věk).

Stále jsou to vaše peníze a máte na to právo. Chcete-li finanční prostředky na rezidenci, máte v zásadě dvě možnosti: půjčit si od 401 (k) a skutečně vybrat z vašich 401 (k).

401 (k) Půjčky

Z těchto dvou je více žádoucí půjčka od vašeho 401 (k). Když si půjčíte 401 (k) půjčku, nevznikne vám pokuta za předčasný výběr. Rovněž nemusíte platit daň z příjmu z částky, kterou vyberete.

Musíte se však vrátit sami - to znamená, že musíte na účet splácet. Musíte také platit úroky: obvykle hlavní sazba plus jeden nebo dva procentní body. Úrokovou sazbu a ostatní podmínky splácení obvykle stanoví poskytovatel / správce plánu 401 (k). Obecně platí, že maximální doba výpůjčky je pět let, i když půjčka přijatá za účelem nákupu hlavního bydliště zaměstnance může být splatná po delší dobu až 15 let, uvádí IRS.

Mějte na paměti, že ačkoli jsou investovány do vašeho účtu, tyto splátky se nepočítají jako příspěvky. Takže, žádné daňové úlevy pro vás - žádné snížení vašeho zdanitelného příjmu - z těchto částek. A samozřejmě ani na tyto splátky neodpovídá žádný zaměstnavatel. Ve skutečnosti vám váš poskytovatel plánů nemusí dokonce dovolit přispívat na 401 (k) vůbec, když splácíte půjčku.

Kolik si můžete půjčit? Obecně platí, že buď částka rovnající se polovině zůstatku na vašem účtu nebo 50 000 $ - podle toho, co je menší.

401 (k) Výběry

Ne všichni poskytovatelé programů umožňují půjčky 401 (k). Pokud tak neučiní - nebo pokud potřebujete více než 50 000 USD, které si můžete půjčit - musíte jít s přímým výběrem z účtu.

Technicky děláte to, čemu se říká útrapy. Zda se nákup nového domu počítá jako problém, může být obtížná otázka, ale obecně to IRS umožňuje, pokud jsou peníze naléhavě potřebné pro, řekněme, zálohy na hlavní bydliště. Pravděpodobně vám však bude udělen 10% pokuta, pokud nesplníte velmi přísná pravidla pro výjimku. Dluží vám však daň z příjmu.

Nejste omezeni na částku, kterou můžete vzít, a peníze na výběr nemusí být splaceny. Můžete samozřejmě začít doplňovat 401 (k) pokladny novými příspěvky odečtenými z vaší výplaty.

Nevýhody použití vašeho 401 (k)

I když je to možné, klepnutí na váš důchodový účet domu je problematické, bez ohledu na to, jak postupujete. Snižujete své penzijní úspory - nejen z hlediska okamžitého poklesu rovnováhy, ale také z hlediska jejich budoucího potenciálu růstu.

Například, pokud máte na svém účtu 20 000 $ a uzavíráte si domů 10 000 $, mohlo by dojít k tomu, že by zbývajících 10 000 $ mohlo vzrůst na 54 000 $ za 25 let s ročním výnosem 7%. Pokud však ponecháte 20 000 dolarů ve 401 (k) místo toho, abyste je použili pro nákup domů, mohlo by to 20 000 USD za 25 let vzrůst na 108 000 dolarů, což by mělo stejný výnos 7%.

Alternativy k klepání na 401 (k)

Pokud musíte využít důchodové spoření, bylo by výhodnější podívat se nejprve na jiné účty - konkrétně na RA, zvláště pokud kupujete svůj první nebo první domov za chvíli. Na rozdíl od 401 (k) mají IRA zvláštní ustanovení pro první homebuyer (který, mimochodem, IRS se definuje jako někdo, kdo nevlastnil primární bydliště v posledních dvou letech).

Nejprve se podívejte na distribuci od Roth IRA - pokud ji máte. Držitelé Roth IRA jsou schopni vybrat částku rovnající se jejich příspěvkům z jejich Roth IRA osvobozených od daně; Kromě toho mohou vybírat příjmy až do výše 10 000 $ bez daně, pokud jsou peníze za dům.

Další možností by bylo převzít distribuci z vaší tradiční IRA. Jako první kupující domů můžete využít distribuci 10 000 $, aniž by vám byla uložena daňová sankce ve výši 10%, i když by k vašim federálním a státním danům z příjmu bylo přidáno 10 000 $. Pokud provedete distribuci větší než 10 000 $, bude na dodatečnou distribuční částku udělena 10% pokuta. Bude to také připočteno k vašim příjmům z daní.

Sečteno a podtrženo

Nejlepší využití finančních prostředků pro domácnost 401 (k) by bylo okamžité uspokojení
potřeba hotovosti: seriózní peníze, které je třeba vložit na vázaný účet, uzavření
náklady, nebo, pokud financováte nákup, peníze o 20% méně
platby - nebo jakoukoli částku, kterou věřitel požaduje, aby se vyhnul placení
dodatečné náklady na soukromé hypoteční pojištění. Mějte na paměti, že
získání půjčky z vašeho plánu by mohlo ovlivnit vaši schopnost kvalifikovat se na
hypotéka; to se počítá jako dluh, i když peníze dlužíte sobě.

Pokud však absolutně potřebujete provést distribuci z penzijního spoření, prvním účtem, na který byste se měli zaměřit, je vaše Roth IRA, následovaná vaší tradiční IRA. Pokud ti nefungují, pak si vyberte půjčku od vašeho 401 (k). Poslední možností by bylo vzít si rozdělení těžkosti z vašeho 401 (k).

Statistiky poradce

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Krátká odpověď zní ano, ale je to velmi komplikovaný problém se spoustou nástrah. Chtěli byste to udělat pouze jako krajní řešení, protože rozdělení ze 401 (k) je zdanitelné a mohlo by dojít k předčasným pokutám za předání. Pokud to vaše 401 (k) umožňuje, můžete si půjčit dům na financování domu a poté splácet úrok.

Vždy říkám lidem, aby zachránili vnější a vnitřní důchodové plány. Investoři se tak zajímají o odpočet daně, že do svého důchodového účtu vložili vše, co mohou, aby získali maximální odpočet. Stejně jako všechno ostatní v životě jde o rovnováhu.

Nejprve zkontroluji, jestli tvůj 401 (k) nabízí půjčky. Pokud ne, možná budete muset hlouběji zkoumat nebo se pokusit najít nějaký typ alternativního financování. Použití 401 (k) peněz je obvykle nejhorší scénář.