Jak funguje kriminalita na kreditní kartě

Navzdory skutečnosti, že delikvence s kreditními kartami se v posledních několika letech stala stále běžnější, mnoho lidí to stále pochopí. Takový nedostatek znalostí možná vysvětluje, proč se delikvence stala tak závažným problémem a proč ti, kteří byli označeni za delikventy, nevědí, jak vyřešit tuto osobní finanční situaci. To je však nešťastné, protože jakmile člověk získá důkladnější pochopení delikvence, je ve skutečnosti zcela jednoduché.

(Pro související čtení si přečtěte drobný výtisk Breaking Down Credit Card .)

TUTORIAL: Výukový program pro kreditní karty

Co je delikvence kreditní karty?

Držitel kreditní karty je delikventem, když zaostává v platbách kreditními kartami. Pokud používáte kreditní kartu, musíte každý měsíc platit určitou částku svého zůstatku, abyste na svém účtu zůstali aktuální. Vydáním úvěrového limitu vám emitent v zásadě poskytuje půjčku, kterou musíte každý měsíc splácet. Nedodržení požadovaných měsíčních minimálních plateb zásadně porušuje podmínky vaší dohody s věřitelem. To bohužel vede k eskalaci dopadů na držitele karty.

Delikvence je rozdělena do úrovní, které ukazují, kolik plateb držitel karty zmeškal. Tyto úrovně jsou často označovány jako dny. Například den po vynechání první platby jste jeden den delikventem. Poté, co zmeškáte druhou platbu, jste 30 dní delikventní a tak dále.

Technicky se spotřebitel stává delikventem poté, co ztratil jednu měsíční platbu. K delikvenci se však obecně nehlásí hlavní úvěrové úřady, dokud nebyly vynechány dvě po sobě jdoucí platby. Spotřebitelé tak dostávají nárazníkovou zónu a je jim dovoleno jedno překročení, aniž by utrpěli významné následky.

(Zjistěte, jaké informace má úvěrová kancelář o vaší platební historii v části Jak zkontrolovat vaši kreditní zprávu .)

Jak funguje kriminalita na kreditní kartě

Účinky delikvence

Nedělejte však chybu, ale princip principu blázen-mě-dvakrát-hanba-on-you je účinný, protože nahlášeno úvěrovým úřadům jako delikvent bude mít negativní dopad na vaše kreditní skóre. Poškození může být relativně minimální po pouhých dvou zmeškaných platbách, ale vaše kreditní skóre může klesnout až o 125 bodů za tři. Po zmeškání čtyř plateb bude dopad na vaše kreditní skóre ještě závažnější a váš účet bude pravděpodobně převeden na inkaso. Úsilí sběratelů se jistě zvýší po pěti zmeškaných platbách a pravděpodobně bude existovat možnost soudního řízení.

Kromě toho, že dojde k poškození úvěrového skóre a je předmětem inkasního úsilí, budou práva na účtování delikventního spotřebitele buď pozastavena až do platby, nebo trvale zrušena, což znamená, že úplná platba bude znamenat uzavření účtu. I když se tyto tresty mohou jevit jako přísné, zvažte situaci dále. Někdo, kdo dosáhne této úrovně delikvence, nezaplatil za své kreditní karty pět měsíců. Kreditní karta není kouzelným kusem plastu, který umožňuje volný nákup, a takové chování nebude tolerovat žádná společnost vydávající kreditní karty.

(Další informace o vašem kreditním skóre naleznete v části 5 klíčů k odemknutí lepšího kreditního skóre .)

Jak se dostat z delikvence

Přesto, jak existuje způsob, jak se dostat do delikvence, existuje způsob, jak zastavit a nakonec uniknout. Provedení jedné minimální platby zastaví postup delikvence a udržuje vás na vaší aktuální úrovni delikvence. To je důležité pochopit, protože dostat hlášení na úvěrové úřady jako 120denní delikvent je mnohem horší než nahlásit se za 90denní delikvent. Pokud tedy můžete zaplatit alespoň částku jedné minimální platby (obvykle kolem 3% vašeho zůstatku), měli byste tak učinit.

To je však místo, kde se jeden spotřebitel za druhým dostane do potíží a znovu a znovu dělá stejné chyby. Naštěstí jim není těžké se vyhnout, když na ně dáte pozor.

Chyba 1. Platba méně než minimální platby

Je zajímavé, že platby menší než minimum nemají žádný vliv na delikvenci, téměř jako by vůbec nebyla provedena žádná platba. Když tedy lidé trochu zaplatí, že si jistě zlepší svou situaci, nebude to vůbec přínosem. Tomuto pasti se lze snadno vyhnout, pokud však provádíte pouze platby kreditní kartou větší nebo rovné minimální požadované částce.

Chyba 2. Platba pouze minimální platby

Mnoho lidí zaměňuje požadovanou minimální platbu s celkovou splatnou částkou, která se objevuje na účtech. Splatná částka je celková částka, kterou musíte zaplatit, aby se stala aktuální, a je pravděpodobně složena z více minimálních plateb, takže se zdržte provádění plateb, dokud nezaplatíte celou částku potřebnou k tomu, aby byl váš účet aktuální.

Například při provádění jedné minimální platby nedochází ke zhoršení delikvence, zatímco dvě snižují delikvenci. Pokud jste například delikventní 90 dní, platba částkou rovnající se dvěma minimálním platbám vás přivede na 60 dní. Jedno minimum se bude počítat k tomu, co dlužíte za aktuální měsíc, a druhé pokryje jednu z plateb, které jste zmeškali. Chcete-li se úplně zbavit delikvence a stát se aktuálním na svém účtu, musíte zaplatit celkovou částku chybějících minimálních plateb plus minimum aktuálního měsíce.

Řešení následků delikvence

Jakmile se na svém účtu stanete aktuálním, budete muset začít pracovat zvrácením účinků delikvence. Delikvence je jako černé oko na vašich kreditních zprávách, protože to signalizuje nezodpovědnost spotřebitele. Čím více ji však zakrýváte pozitivními informacemi o použití, tím méně se do očí bijí.

Nejlepší způsob, jak do svých kreditních zpráv vložit pozitivní informace, je otevřít kreditní kartu, protože informace o používání kreditní karty jsou vykazovány na úřady měsíčně. Ať už nakupujete a platíte za ně v plné výši nebo jednoduše udržujete otevřenou kartu na nulovém zůstatku, kreditní karta vám poskytne dostatečnou příležitost prokázat fiskální odpovědnost.

Zabezpečené kreditní karty jsou obzvláště vhodné pro zlepšení kreditu za to, protože musíte vložit vratnou kauci, abyste ji mohli otevřít. Tato záloha zaručuje záruku schválení, poskytuje vašemu emitentovi ochranu před selháním a odstraňuje potřebu nákladné struktury poplatků. Vzhledem k tomu, že se jedná také o kreditní hranici, jistota navíc zajišťuje, že nemůžete utratit za své prostředky.

(Další tipy naleznete v části Jak vytvořit kreditní historii .)

Sečteno a podtrženo

Nakonec se nebudete zotavovat z účinků delikvence přes noc. Bude to vyžadovat jak čas, tak důsledné používání kreditních karet. Nezapomeňte své peníze používat co nejefektivnějším způsobem tak, že neprovedete platby pod minimem a pochopíte rozdíl mezi touto částkou a celkovou splatnou částkou. Jakmile dojde k delikvenci, musíte zředit negativní informace, které vám přinesly vaše hlavní úvěrové zprávy, a znovu získat důvěru věřitelů tím, že jim dokážete, že můžete s úvěrem nakládat, aniž byste se dostali do potíží. Buďte tedy trpěliví, otevřete zabezpečenou kreditní kartu, používejte ji s rozvahou a nakonec znovu získejte předchozí postavení. Nakonec se delikvence nakonec nebude zdát tak děsivá.