Jak kreditní karty ovlivňují váš kreditní rating

„Říkám ti, Dorisi, vydělával 150 000 dolarů ročně a pracoval na stejném místě po desetiletí a oni by jeho půjčku neschválili! nemám kreditní kartu. “

Stalo se tak trochu městské legendy, ale s rostoucími cenami domů a potřebou, aby téměř každý měl hypotéku, získaly úvěrové ratingy větší význam. V tomto článku se podíváme na kreditní karty, jejich vztah k vašemu kreditnímu ratingu a na to, co s oběma můžete udělat.

Život v plastu, je to fantastické

Stále existuje značné množství obyvatel bez kreditních karet. Podle průzkumu Gallup z roku 2014 asi 29% Američanů nemá ani jednu kreditní kartu. To však není normou. Ve skutečnosti má většina jednotlivců více než jednu kreditní kartu a průměrný Američan má 2, 7 karty. Mezi majiteli kreditních karet je průměr 3, 7 karet.

Pro mnoho lidí se kreditní karty staly součástí každodenního života. Zdá se, že lidé bez nich jsou pozadu - to však není úplně pravda. Původním lákadlem pro kreditní karty byla schopnost nakupovat bez převodu hotovosti (která mohla být ukradena) a ochrana před neoprávněnými nákupy. V těchto dnech však lze těchto výhod dosáhnout debetní kartou typu run-of-the-mill. Kreditní karty mají výhodu v nových oblastech, konkrétně nakupování přes internet. Stále existují nákupní weby, na kterých běží COD, ale z velké části je to plastový svět.

Zkrátka, kreditní karty nejsou nutné, ale jsou užitečné. Kromě toho, kdyby průměrný člověk používal pro online nakupování pouze kreditní karty, stačila by jedna karta - spíše než pět nebo 10.

Nepohlavní reprodukce

Jak možná víte, kreditní karty se rychle reprodukují. Jednu minutu máte v peněžence svou první kreditní kartu - tu, kterou vám nedali, dokud ji nepodepsali i vaši rodiče - a další věc, kterou znáte, máte kartu pro každý obchod, který jste kdy byli (plus tři, o kterých jste nikdy neslyšeli).

Šíření kreditních karet může být jednou z nejúspěšnějších PR kampaní v historii. Někdo se rozhodl změnit definici úvěru a přiměl spotřebitele, aby se domnívali, že nákup úvěru je spíše jako úvěr s vysokým úrokem a spíše jako zvýšení disponibilního příjmu.

Bohužel nikdo o této změně neřekl široké veřejnosti a mnoho spotřebitelů bylo podvedeno ve víru, že získávají kupní sílu, když se přihlásili - ne více dluh. Postupem času byla odhalena pravda. Společnosti vydávající kreditní karty místo toho, aby se vzdaly hry, přinesly exkluzivní výhody a vydaly se do zlověstného znějícího „zprávy o ratingu“.

Obecná shoda je proto taková, že bez kreditní karty nemůžete mít kreditní rating; bez ratingu nemůžete získat půjčku; bez půjčky nemůžete získat dům, auto nebo HDTV s plochou obrazovkou; a bez nich jste bezbožní, bezdomovci a horší než mrtví.

Pokud to budete mít dále, pokud vám jedna karta poskytne úvěrovou historii, a tedy i kreditní rating, nebude vám 20 kreditních karet poskytnout 20násobek kreditního ratingu? Zdá se to logické, ale bohužel tomu tak není.

Velká propast

Banky a společnosti vydávající kreditní karty mají protichůdné názory na šíření kreditních karet. Pro banky je kreditní karta v pořádku, pokud je pravidelně splácena. Několik kreditních karet je překonatelných, ale některé z nich měly lepší nulový zůstatek a zbytek by měl směřovat tímto směrem. Pro banky je mnoho kreditních karet špatným signálem, který obvykle ukazuje na možnou finanční krizi ve výrobě - ​​i když všechny mají nulový zůstatek.

Pokud má potenciální klient tolik lákavých zdrojů snadného (vysokého úroku) úvěru, začne banka přemýšlet, který dluh bude mít prioritu, když jsou čipy dole, a zda je dokonce možné, aby věřitel zvládl všechny různé Platby. To však nezabrání bankám, aby vydávaly karty samy - koneckonců peníze jsou peníze a kreditní karta jim poskytuje úrokový výnos, který by nikdy nemohli získat na běžnou půjčku.

Naproti tomu společnosti vydávající kreditní karty milují zákazníky, kteří mají zůstatek, pokud platí úrok. Pokud platíte pouze úroky a nadále nesete zůstatek na své kartě, pravděpodobně vám bude nabídnut zvýšení úvěrového limitu nebo jiné karty. Pro společnost vydávající kreditní karty je částka, kterou dlužíte, méně důležitá než skutečnost, že pravidelně platíte úroky. Kreditní karty vydané v obchodech na to ani nepatří. Vydávají malé dluhové balíčky, říkají 500 USD za kartu, a jsou více znepokojeni tím, že se příležitostný zákazník přesune na konstantní - úrokové platby na kartě jsou třešničkou na dortu. Nejlepší je vyhnout se ukládacím kartám nebo, pokud tomu tak není, vyvarovat se na nich jakéhokoli zůstatku z jednoho měsíce na druhý.

Deciphering Credit Rating Code

Banky chtějí vidět potenciálního dlužníka, který pravidelně platí úrok a snižuje jistinu. Kreditní karty mohou být dobrým ukazatelem toho, zda potenciální dlužník může splácet dluh, který požaduje.

Kreditní karty jsou však jen jednou částí vašeho celkového kreditního ratingu. Pokud jste si vzali studentskou půjčku, půjčku na auto, půjčku na nábytek, půjčku na dům atd., Bude to také součástí vaší kreditní zprávy. Pokud jste tyto půjčky splatili včas, bude se to počítat ve váš prospěch. Stabilní příjem je také klíčovým faktorem při rozhodování, zda máte nárok na půjčku. Můžete mít nejlepší kredit na světě, ale bez pravidelného příjmu jste obvykle potopení.

Pokud jsou vaše kreditní karty významnou součástí vaší kreditní historie, můžete udělat několik věcí pro zlepšení svého kreditního ratingu. Nejprve musíte udržet poměr úvěru a dluhu na všech svých kartách co nejnižší. Určitě pod 50%, ale pod 30% by bylo ideální. A jakmile najdete kartu s nízkým úrokem, kterou chcete, ponechte si ji. Karty, se kterými máte nejdelší historii pravidelných plateb, pomohou vašemu hodnocení. Vyplaťte a zrušte karty, které vám způsobily potíže.

Pokud na jedné kartě nesete zůstatek více než 50% a chystáte se získat kreditní zprávu, může být lepší rozdělit zůstatek mezi dvě karty. Tím se zlepší váš poměr dluhů zvýšením dostupného kreditu ve srovnání s tím, kolik dluhu nesete. V podstatě vkládáte dluh do větší krabice, aby vypadal menší. Tato strategie funguje do určité míry. V závislosti na postoji věřitele zasáhnete bod zlomu, kde se počet karet, které otevřete, aby jste deflovali svůj poměr zadlužení, odrazil na vašem záznamu méně špatně než poměr samotný.

Závěr

Váš úvěrový rating je pouze jednou částí toho, co rozhoduje o tom, zda vám bude schválen úvěr, a kreditní karty jsou pouze součástí úvěrového ratingu. Věci, jako je rozdělení vysokého zůstatku na jedné kartě na dvě, mají smysl, ale pokud držíte příliš mnoho dluhů na příliš mnoha kartách, musíte konsolidovat své kreditní platby na kartě s nejmenším úrokem a zbavit se některé z hlavních. Nebo za předpokladu, že máte schopnost být schváleni, použijte flexibilní úvěrový nástroj, jako je úvěrová linka, k vymazání karet každý měsíc. Tím získáte lepší úrokovou sazbu a riskujete, že zapomenete zaplatit určitou kartu. Konsolidace a eliminace dluhu je nejlepším způsobem, jak zlepšit své kreditní hodnocení - mít dobrý příjem a dobře uspořádané finance je nejlepší způsob, jak získat schválení úvěru. Kreditní karta to nemůže nahradit.