Jak mohu vypočítat, kolik domácího kapitálu mám?
I když se běžně předpokládá, že většina lidí zná svůj domovský kapitál, mnoho z nich je stále o tomto tématu zmateno. A to je důležité téma, kterému musíte rozumět, zejména pokud hledáte refinancovat hypotéku nebo si chcete půjčit peníze na své bydliště.
Hodnota vašeho vlastního kapitálu je rozdíl mezi aktuální tržní hodnotou vašeho domova a celkovou částkou dluhů (hlavně, ale ne výlučně, vaší primární hypotéky) zaregistrovaných proti němu.
Jednoduše řečeno, vlastní kapitál je hodnota vašeho vlastnického podílu ve vaší domácnosti.
Jak velký úvěr na domácí kapitál můžete získat?
Úvěr, který má dlužník k dispozici prostřednictvím půjčky na vlastní kapitál, závisí na tom, kolik máte vlastního kapitálu - což je aktuální hodnota vašeho domova mínus zůstatek na vaší hypotéce. Takže pokud má váš dům hodnotu 250 000 dolarů a dlužíte 150 000 dolarů na hypotéku, máte doma 100 000 dolarů.
Jen velmi málo poskytovatelů úvěrů vám však umožní půjčit si proti plné výši vlastního kapitálu. Věřitelé vám obvykle umožní půjčit si až 75% až 90% vašeho dostupného kapitálu v závislosti na věřiteli, vašem kreditu a vašem příjmu. Ve výše uvedeném příkladu byste tedy mohli získat úvěr na domácí kapitál až do výše 80 000 až 90 000 USD.
Zde je další příklad, který zvažuje několik dalších faktorů. Předpokládejme, že máte pět let na 30letou hypotéku u vás doma. Nedávné hodnocení nebo hodnocení staví současnou tržní hodnotu vašeho domu na 250 000 USD a na původní půjčku ve výši 200 000 USD stále zbývá 195 000 USD. (Téměř všechny vaše včasné hypoteční splátky se používají k úhradě úroků, pamatujte).
Pokud k domu nejsou vázány žádné další závazky, máte v domácím kapitálu 55 000 USD nebo aktuální tržní hodnotu 250 000 USD minus 195 000 dolarů v dluhu. Můžete také rozdělit domácí kapitál na tržní hodnotu a určit procentuální podíl vlastního kapitálu. V tomto případě je procento vlastního kapitálu 22%, nebo 55 000 $ 250 250 000 = 0, 22.
Předpokládejme, že kromě hypotéky jste si také vzali půjčku na domácí kapitál ve výši 40 000 dolarů. Celková zadluženost nemovitosti je 235 000 $ namísto 195 000 $. Tím se změní váš celkový kapitál na pouhých 15 000 $, čímž se procento vašeho vlastního kapitálu sníží na 6%.
LTV je velmi důležitá postava pro věřitele, když jdete požádat o další půjčku nebo refinancovat.
Půjčka na hodnotu
Dalším způsobem, jak vyjádřit vlastní kapitál ve vaší domácnosti, je vzorec půjčky k hodnotě (LTV). Vypočítá se vydělením zbývajícího zůstatku úvěru aktuální tržní hodnotou. Při použití stejného počátečního příkladu jako dříve je vaše LTV 78%. (Ano, jedná se o převrácenou část vašeho domácího vlastního kapitálu ve výši 22%.) S vaší domácí kapitálovou půjčkou se to vyšplhalo na 84%.
Věřitelé se nelíbí vysoké LTV, protože to naznačuje, že byste mohli být overververaged. Hodnoty LTV i vlastního kapitálu podléhají kolísáním, když se mění tržní hodnota vašeho domova. Například miliony dolarů v domnělém vlastním kapitálu byly během likvidace hypoték na hypotéky v letech 2007–2008 vymazány.