Jak číst zprávu o spotřebitelském úvěru

Dobrý úvěrový rating může ovlivnit vaše finance více než jedním způsobem, takže je důležité, abyste věděli, jak číst vaši zprávu o spotřebitelském úvěru. Při pokusu o získání půjčky, kreditní karty nebo úvěrové linky věřitelé berou v úvahu vaše kreditní skóre. Vaše skóre částečně určuje, zda jste schváleni pro nový kredit a jakou úrokovou sazbu dostanete za peníze, které si půjčíte.

Kreditní skóre se neobjevuje jen z řídkého vzduchu. Vypočítávají se na základě informací uvedených ve vaší kreditní zprávě. Skóre FICO, které původně vyvinula společnost Fair Isaac Corporation, je nejoblíbenější a používá se v 90% úvěrových rozhodnutí. Toto skóre se pohybuje od 300 do 850, přičemž 850 je považováno za „dokonalé“ skóre.

VantageScore je další model kreditního skóre, který získává na FICO půdu. Více než 8, 6 miliardy z těchto skóre - které nyní mají stejný číselný rozsah jako skóre FICO - využilo od července 2016 do června 2017 více než 2 700 věřitelů. Zdaleka největší podíl uživatelů představovaly finanční instituce, téměř 74% všech VantageScore kreditní skóre. Deset z 10 největších bank a 29 ze 100 největších družstevních záložen použilo úvěrové skóre VantageScore v jedné nebo více oblastech podnikání. V roce 2017 bylo průměrné skóre FICO 695, zatímco průměrné skóre VantageScore bylo 675.

Zatímco modely FICO a VantageScore používají různé algoritmy pro generování kreditních skóre, oba se spoléhají na informační agentury poskytující úvěrové zpravodajství. Pochopení toho, jak číst vaši kreditní zprávu, je prvním krokem ke zlepšení úvěrového stavu.

Jak číst vaši zprávu o spotřebitelských úvěrech

Na první pohled se zpráva o úvěru může jevit jako spousta čísel, ale jakmile víte, na co se díváte, je snazší ji dešifrovat. Obecně jsou úvěrové zprávy rozděleny do pěti hlavních sekcí.

• Osobní informace - Vaše kreditní historie je propojena s vaším číslem sociálního zabezpečení. Toto bude spolu s vaším jménem, ​​datem narození a aktuální adresou uvedeno ve vaší kreditní zprávě. Zahrnuty budou také předchozí adresy, vaše pracovní historie a jakákoli jiná jména, kterými jste v minulosti procházeli, například rodné jméno.
• Kreditní účty - Toto bude pravděpodobně největší část vaší kreditní zprávy, v závislosti na tom, jak dlouho jste kredit využívali. Zde najdete podrobnosti o všech vašich současných i minulých kreditních účtech, včetně typu účtu, jména věřitele, aktuálního zůstatku, vašeho celkového úvěrového limitu, vaší platební historie a data otevření a uzavření účtu.
• Položky inkasa - V případě nezaplacení dluhu jej může věřitel převést na inkasní agenturu. Jakmile účet přejde do kolekcí, může se zobrazit ve vaší kreditní zprávě. Sběrové předměty mohou být velmi škodlivé pro vaše skóre.
• Veřejné záznamy - Pokud vás dlužník vymáhá za nezaplacený dluh a vyhraje, soud vydá rozsudek proti vám. Ve vaší kreditní zprávě se mohou objevit rozsudky, stejně jako jakékoli související akce týkající se vymáhání dlužné částky, jako je obstavení mzdy nebo zástavní právo k vašemu majetku. Zabavení majetku a úpadky by rovněž byly zahrnuty do sekce veřejných záznamů.
• Dotazy - Když požádáte o nový kredit, může si věřitel zkontrolovat vaši kreditní zprávu a skóre. Tomu se říká tvrdé šetření. Každý nový požadavek na úvěr se objeví ve vaší kreditní zprávě. Výjimkou z tohoto pravidla jsou dotazy, které nezahrnují kontrolu vaší kreditní zprávy, včetně kdykoli zkontrolujete vlastní zprávu nebo skóre.

Vaše kreditní zpráva a hodnocení kreditu

Vědět, jak číst informace ve vaší kreditní zprávě, je důležité z několika důvodů. Za prvé, může vám lépe porozumět tomu, co ovlivňuje vaše skóre, pozitivně nebo negativně. Například skóre FICO jsou založena na pěti konkrétních faktorech:

• historie plateb
• Využití kreditu nebo dlužné částky
• Délka úvěrové historie
• Credit Mix
• Nový kredit

Každý faktor má jinou váhu, co se týče výpočtu skóre. Z pěti je historie plateb nejdůležitější. On-time platby mohou posílit vaše skóre, zatímco pozdní nebo zmeškané platby mohou způsobit, že se výrazně sníží.

Model VantageScore používá podobný soubor faktorů, včetně:

• historie plateb
• Věk a typ kreditu
• Procento použitého úvěrového limitu
• Celkový zůstatek / dluh
• Nedávné úvěrové chování a dotazy
• Dostupný kredit

Až budete vědět, co je ve vaší zprávě, může být snazší rozpoznat chování nebo trendy, které by mohly vašemu skóre pomoci nebo mu ublížit. Odtud si můžete osvojit úvěrové návyky, které vám mohou pomoci získat lepší kredit. Pokud si všimnete, že dlužíte vysoké zůstatky na několika svých kreditních kartách, například splacení části vašeho dluhu může k vašemu skóre přidat body.

Pravidelná kontrola vaší kreditní zprávy je také důležitá pro detekci chyb nebo zjištění možných známek krádeží identity. Otevření nových účtů, které neznáte, by mohlo signalizovat, že někdo používá vaše osobní údaje k získání kreditu. A pokud zjistíte, že vaše platby nejsou nahlášeny správně, máte podle zákona o spravedlivém úvěrovém zpravodajství tyto chyby zpochybnit.

Chcete-li zahájit spor, kontaktujte online nebo poštou úvěrovou kancelář, která informace oznamuje. Musíte mu dát své jméno, číslo účtu a povahu informací, které zpochybňujete. Úvěrová kancelář je povinna to vyšetřit, obvykle do 30 dnů. Pokud je váš spor platný, musí být chyba odstraněna nebo opravena. Pokud ne, úvěrová kancelář vás musí písemně informovat, proč se informace nezmění.

Sečteno a podtrženo

Úvěrové zprávy se mohou zdát komplikované, ale mohou být cenným nástrojem pro zlepšení vašeho úvěrového ratingu. Nezapomeňte však, že negativní položky - včetně plateb a inkas po splatnosti - mohou zůstat ve vaší kreditní zprávě až sedm let; bankroty mohou zůstat až 10 let. Pravidelná kontrola vaší zprávy vám může pomoci vybudovat silnější úvěrovou historii, která může fungovat ve váš prospěch při hledání nových půjček nebo úvěrových linek.