Jsou skóre Credit Karma skutečná a přesná?

Zdá se příliš dobré, aby to byla pravda: Credit Karma vám poskytne vaše kreditní skóre zcela zdarma. Jediné, co musíte udělat, je zaregistrovat se na Creditkarma.com a okamžitě uvidíte své kreditní skóre. Přesto všichni slyšeli klišé: „Dostanete to, za co platíte.“ Stojí za to, že se bezplatné kreditní skóre opravdu vzdává svých osobních údajů, zejména v době, kdy hackeři jsou alarmujícím způsobem úspěšní při získávání rukou na těchto osobních údajích? Zůstává skóre v porovnání s tím, co věřitelé použijí k posouzení vaší bonity? Zde je pohled na to, co Credit Karma poskytuje, a zda stojí za to využít její služby úvěrového skóre.

Model úvěrové karmy

Credit Karma je podle svých webových stránek přesvědčena, že máte základní právo znát a zobrazit své kreditní skóre. Vyzbrojeni těmito znalostmi budete s větší pravděpodobností platit své účty včas a vyhýbat se sbírání dluhů a můžete ztratit méně zdrojů společností, se kterými obchodujete. Jinými slovy, pokud znáte své skóre, jste na tom lépe, a tak jsou i ty společnosti, protože nemusejí utrácet peníze a čas, aby se snažily shromažďovat to, co jim dlužíte. Každý vyhraje!

Není to však zcela altruistické úsilí. Credit Karma je ziskový podnik. Nabízí vám něco zdarma, ale vydělává peníze jinde.

Model příjmů společnosti pro zákazníky zveřejněný online uvádí: „Když získáte přístup k bezplatnému kreditnímu skóre, Credit Karma vám ukáže personalizované nabídky na základě vašeho úvěrového profilu. Tyto nabídky pocházejí od inzerentů, kteří sdílejí naši vizi posílení postavení spotřebitele. Pokud chcete využít našich nabídek, je jen na vás. Credit Karma se snaží dát spotřebiteli sílu a výběr zpět. “

Credit Karma vydělává své peníze dvěma způsoby. Za prvé, spolu s vaší kreditní skóre, umístí reklamy na stránku a doufá, že budete reagovat na tyto reklamy. Za druhé, protože Credit Karma přitahuje vaše kreditní skóre, jeho systém o vás toho hodně ví a dokáže pečlivě přizpůsobit reklamy vašim výdajovým zvyklostem. Cílenější reklamy jsou pro inzerenty lepší, protože neztrácejí peníze tím, že reklamy vkládají před lidi, kteří by nikdy nevyužívali jejich služby, a obvykle umožňují reklamní společnosti účtovat více za reklamu. S více než 40 miliony aktivních uživatelů má Credit Karma zdravý model příjmů.

Stručně řečeno, Credit Karma vydělává peníze tím, že vám poskytuje bezplatné skóre výměnou za to, že se dozví více o vás a účtuje inzerentům, aby reklamy postavili před sebe.

Je vaše kreditní skóre přesné?

Nyní, když je jasná motivace společnosti Credit Karma pro poskytování bezplatných kreditních skóre, je možné posoudit kvalitu skóre. Pokud se jeho obchodní model spoléhá na to, že se na web vracíte často, nabízí vám přesné a legitimní skóre, což je pro ně samozřejmě dobré.

Nicméně jsme se zeptali Credit Karma: „Se všemi různými skóre tam, proč by měli spotřebitelé důvěřovat tomu, že Credit Karma poskytuje skóre, na které se lze spolehnout jako na přesné vyjádření jejich bonity?“

"Skóre a informace o úvěrové zprávě o Credit Karma pocházejí od TransUnion a Equifax, dvou ze tří hlavních úvěrových kanceláří, " řekla Bethy Hardeman, hlavní obhájkyně spotřebitele v Credit Karma. „Úvěrové skóre VantageScore 3.0 poskytujeme nezávisle na obou úvěrových kancelářích. Credit Karma si vybrala VantageScore 3.0, protože jde o spolupráci mezi všemi třemi hlavními úvěrovými agenturami a jedná se o transparentní bodovací model, který může spotřebitelům pomoci lépe porozumět změnám v jejich kreditním skóre. V roce 2014 více než 2 000 poskytovatelů úvěrů, včetně šesti z deseti největších bank, využilo k posouzení bonity spotřebitelů téměř jednu miliardu kreditů VantageScore. “

Co je VantageScore?

Pravděpodobně jste už slyšeli o skóre FICO, pravděpodobně nejznámějším z kreditních skóre. Je to stále ten, který téměř každý osobní finanční guru chce, abyste vás sledovali. Mnoho lidí neví, že FICO ve skutečnosti neshromažďuje vaše kreditní informace. FICO vytvoří skóre tím, že se podívá na váš soubor ze tří hlavních úvěrových zpravodajských kanceláří - TransUnion, Equifax a Experian.

VantageScore sleduje stejný proces jako FICO - pouze odlišně. VantageScore poznamenává, že jeho bodovací model byl ve skutečnosti vytvořen hlavními úvěrovými kancelářemi.

Bodovací model je nyní ve své třetí verzi (VantageScore 3.0) od uvedení na trh v roce 2006. Jednou z jeho funkcí je podle Credit Karma, že dosahuje až o 30 milionů více lidí než jiné modely a může hodnotit lidi s malým kreditem historie, známá jako „tenký“ úvěrový soubor.

Podle zprávy Olivera Wymana uvedené na webových stránkách společnosti Vantage se používání VantageScore mezi červencem 2017 a 30. červnem 2018 zvýšilo o 20%. Zpráva uvádí, že finanční instituce nakoupily přibližně 6, 4 miliardy bodů. Více než 90% úvěrových institucí však používá skóre FICO k přijímání rozhodnutí, uvádí zpráva FICO. Podle společnosti se každý rok nakupuje více než 10 miliard skóre FICO - mnohem více než VantageScore.

Které kreditní skóre následovat

To, zda byste měli investovat hodně času do určování toho, které skóre je nejlepším prediktorem vaší kreditní karty, je diskutabilní. Za prvé, různí věřitelé používají různá skóre. Nemůžete předvídat, jaké skóre si vyberou. Navíc existuje tolik skórovacích modelů a žádný praktický způsob, jak je sledovat, nebo dokonce zpřístupnit - všechny.

Za druhé a pravděpodobně ještě důležitější je, že každé kreditní skóre je pravděpodobně ve stejném rozmezí.

"Může být překvapivé vědět, že existují potenciálně stovky kreditních skóre, " říká Hardeman. „Úvěrové skóre je však velmi korelační. To znamená, že pokud jste ohodnotili „dobrý“ v jednom bodovacím modelu, máte pravděpodobně „dobrý“ kredit ve všech ostatních modelech. Ať už stavíte svůj kredit od nuly, pracujete na skákání zpět po útrapách nebo jen v režimu údržby, doporučuji sledovat jedno skóre za změny v průběhu času. “

Omezení úvěrové karmy

Zaprvé, protože Credit Karma používá pouze dvě ze tří velkých úvěrových kanceláří, nemusí být vaše skóre úplně přesné. Co když například převedete zůstatek své kreditní karty na kartu s nižší úrokovou sazbou a pouze Experian zaznamenal, že jedna karta byla během převodu uzavřena? Další dvě kanceláře věděly pouze, že byla otevřena nová karta a nyní má zůstatek. To by mohlo výrazně ovlivnit vaše kreditní skóre, protože se zdá, že jste otevřeli novou kartu a účtovali velkou částku.

Zadruhé, Credit Karma aktualizuje své skóre pouze jednou týdně. Pro většinu lidí je jednou týdně dostatek, ale pokud plánujete v blízké budoucnosti požádat o úvěr, možná budete potřebovat včasnější obrázek o tom, kde stojíte.

Zatřetí, některé weby uvedly, že skóre Credit Karma je v rámci 1% vašeho skóre FICO. Na stránkách zákaznické recenze ConsumerAffairs.com však lidé uvádějí, že jejich skóre Credit Karma je o něco vyšší než jejich skutečné skóre FICO. Vezměte si recenze zákazníků zveřejněné na webových stránkách se zrnkem soli, ale počet těchto zpráv stojí za zmínku.

Začtvrté, jak jsme již řekli, ačkoli skóre Vantage 3.0 je přesné, nejedná se o průmyslový standard. Credit Karma funguje dobře pro průměrného spotřebitele, ale společnosti, které vaši žádost schválí nebo zamítnou, pravděpodobně sledují vaše skóre FICO.

A konečně pochopte, že obchodním modelem společnosti Credit Karma je vydělávat provize z úvěrových produktů, které si zakoupíte prostřednictvím svých stránek. Přestože se stránka sama řadí jako důvěryhodný poradce, její motivací je přihlásit se k získání nových půjček. Nadužívání úvěru může mít finanční katastrofické výsledky. Použijte Credit Karma ke sledování svého skóre - ne k přijímání nezaujatých rad.

Sečteno a podtrženo

Miliony lidí používají Credit Karma ke sledování jejich kreditní skóre. Společnost je vysoce transparentní a nabízí produkt prostřednictvím VantageScore, který funguje dobře pro sledování vašeho skóre. Zda tyto informace použijete, záleží na vás. Hardeman radí: „Zůstaňte aktivní a pravidelně sledujte svůj kredit, abyste mohli zachytit nepřesnosti nebo podvodné informace. Před podáním žádosti o úvěr nezapomeňte tyto nepřesnosti zpochybnit. “