Jak vytěžit maximum z programu 401 (k)

Lidé se čím dál více starají o zajištění svého důchodu. Tradiční důchody jsou nyní až dosud neslýchané, mimo státní správu nebo silně odborový průmysl, protože jak zaměstnavatelé, tak vláda stále více přenesli odpovědnost (a riziko) na jednotlivého pracovníka.

Pokud jde o plány sponzorované zaměstnavatelem, jako je 401 (k), je nezbytné, aby pracovníci, spořitelé a investoři (a měli byste vidět sami sebe jako všichni tři), aby z nich mohli vytěžit maximum. Přestože existují určité rozdíly s jinými plány, jako je například 403 (b), většina z těchto rad platí poměrně dobře pro hlavní plány ve Spojených státech, ať už jde o 401 (k) nebo jednotlivé důchodové účty (IRA).

Klíč s sebou

• Důsledné spoření je klíčem k úspěšnému penzijnímu plánu.
• Vždy se ujistěte, že přispíváte dostatkem 401 (k), abyste získali nárok na odpovídající příspěvky od svého zaměstnavatele.
• Dávejte si pozor na základní náklady a poplatky různých investic v rámci vašich důchodových plánů.

Práce zpět

Pro zaměstnance, kteří mají ambice a finanční prostředky, aby co nejlépe využili svých 401 (k), je jedním z nejlepších způsobů, jak začít, pracovat pozpátku. Vezměte si svůj maximální přípustný roční příspěvek, vydělte jej počtem výplatních období v roce a podívejte se, kde vám zůstane. Pro rok 2019 je maximální příspěvek, který můžete přispět, 19 000 $. Pokud máte 50 a více let, můžete do ročních příspěvků přidat 6 000 $. Tyto limity mohou být revidovány směrem nahoru při každém pádu - zejména v inflačním prostředí.

Váš zaměstnavatel vám může dát na výběr mezi běžným 401 (k) a Roth 401 (k). Limit příspěvku je stejný, ale Roth 401 (k) je financován z dolaru po zdanění, jako RRA IRA (viz níže). Možnost 401 (k) je důležitým způsobem, jak ušetřit pro odchod do důchodu. Roth 401 (k) poskytuje daňovým poplatníkům, kteří vydělávají příliš mnoho na to, aby přispěli k Roth IRA k získání výhod Roth IRA (bez daně, bez minimálního rozdělení za váš život), protože tyto peníze mohou být později převedeny do Roth IRA . Tento proces se nazývá nastavení backoth RRA IRA.

Příspěvky do plánů Roth 401 (k) a Roth IRA se provádějí s dolary po zdanění, zatímco příspěvky do 401 (k) sa a IRA se poskytují s dolary před zdaněním.

Být konzistentní

Můžete si dovolit ušetřit maximum? Pokud ano, není toho víc, co musíte udělat, kromě těch nejlepších investičních rozhodnutí, která můžete v rámci možností plánu. Pokud si nemůžete dovolit tuto částku, snižte ji, dokud to nebude možné. Je zřejmé, že je třeba uhradit výdaje, jako jsou splátky hypotéky nebo nájemného, ​​pomůcky a jídlo, a nemá smysl dávat stranou tolik peněz, že je potřeba nahromadit dluh z kreditní karty, abyste jej mohli přes měsíc.

I když nemůžete poskytnout maximální příspěvek, zvažte doplnění o jakékoli bonusy nebo platby za sdílení zisku, které obdržíte. Mnoho společností vám umožní nechat tyto částky vložit přímo do vašeho 401 (k), a je to dobrý nápad, kdykoli je to možné - jakmile je k dispozici kontrola bonusů, mnoho dobrých úmyslů se zneklidnilo.

Především se snažte být důslední. Nastavte konkrétní částku na jednu výplatu a neměňte ji, pokud to opravdu nebudete muset. Stejně tak se nesnažte časově omezit příspěvky na trhu nebo omezit příspěvky jen proto, že se ekonomické nebo politické zprávy na chvíli zdají depresivní.

Pokud je to možné, zkuste ušetřit minimálně 15% své hrubé mzdy. Tato částka spojená s přiměřenou návratností investic z těchto úspor by měla stačit nejen k doplnění sociálního zabezpečení v řadě, ale také k financování docela bezpečného odchodu do důchodu.

Make the Match

Plné využití sladění zaměstnavatelů je jednou z nejdůležitějších strategií, jak co nejlépe využít plán 401 (k). Shoda je do značné míry přesně to, co zní. V souladu s určitými pravidly a limity váš zaměstnavatel přispěje stejnou částkou peněz, které přispějete, nebo jejich procentem, čímž účinně zdvojnásobí vaše důchodové úspory, aniž by snížil váš plat nebo zvýšil daňové zatížení. Mnoho zaměstnavatelských zápasů nastoupí, jakmile přispějete 3% vaší mzdy (nebo vyšší), takže se snažte, aby se to stalo.

Chcete další důvod, jak maximalizovat zápas vašeho zaměstnavatele? V mnoha případech vypočítávají zaměstnavatelé své náklady a platy svých zaměstnanců vycházejí z úplného sladění. Pokud to nevyužijete, v zásadě předáváte volné peníze.

Někteří zaměstnavatelé se rozhodnou, že budou odpovídat vašim příspěvkům ve společnosti. I když to není vždy tak žádoucí jako hotovost, nemělo by vás to odradit od maximalizace vašeho zápasu. V mnoha případech mohou být akcie prodány a převedeny na hotovost v poměrně krátkém časovém období a za přiměřenou cenu.

Sledujte náklady

V rámci některých penzijních plánů zaměstnanců mohou pracovníci využít investičního poradenství od nezávislých odborníků. Tato rada je bohužel zřídka bezplatná a možná zjistíte, že za získání této pomoci zaplatíte 1% až 2% svých finančních prostředků.

Je pochopitelné, že mnoho pracovníků se cítí ohromeno, pokud jde o výpočet jejich příspěvků a pak investování těchto peněz. Přesto platí, že placení za investiční poradenství je chmurný návrh, zejména pokud zahrnuje plán 401 (k), pro který jsou investorům poskytována relativně pevná nabídka investičních možností.

Spořitelé musí také věnovat zvýšenou pozornost nákladům na investice, které kupují v rámci svého 401 (k). I když se náklady na podílové fondy v průběhu let obecně snižovaly a mnoho rodin fondů nabízí nenabíjecí fondy pro plány 401 (k) a také fondy s nízkými náklady indexu, je stále důležité porovnat a porovnat čísla, protože poplatky stále platí hodně se liší.

V podobném duchu musí být investoři opatrní s anuitami a cílovými fondy. Anuity pravděpodobně nemají na daňově chráněných účtech mnoho místa, které by mělo začít (téma na jiný den), a jejich často vysoké poměry výdajů mohou časem sníst podle své hodnoty. Podobně, zatímco fondy cílového data jsou populárními možnostmi v mnoha plánech, tyto fondy často účtují vyšší poplatky než běžné fondy bez odpovídajících lepších výsledků.

Zvažte výpůjčky

Pro pracovníky, kteří ušetří nějaké finanční prostředky ve výši 401 (k), ale zjistí, že nemohou přispívat více, protože jsou osedleni drahým dluhem, může existovat kontraintuitivní možnost. Většina plánů obsahuje rezervy, které zaměstnancům umožňují půjčovat si prostředky z vlastního účtu. Tyto peníze přicházejí relativně bez strun (pokud je možné prostředky použít) a je možné je použít k výplatě úroků nebo zůstatků kreditních karet. Tyto peníze nepřicházejí zdarma, ale dobrá zpráva je, že účtovaný úrok je v podstatě placen vám.

To zjevně není bezrizikový manévr. Tyto peníze musí být splaceny včas, nebo dlužníkovi budou uloženy pokuty. Někteří pracovníci navíc zjistí, že půjčky z jejich penzijního spoření jsou jen trochu příliš pohodlné, což otevírá Pandorovu krabici budoucích problémů. Může to však být účinný prostředek uvolnění více peněz na úspory. Není to krok pro každého, ale obezřetný krok může být půjčení levných peněz od 401 (k) za účelem splacení dluhu s vysokými náklady na kreditní karty a nakonec ještě více investování do 401 (k).

Stěžujte si

Stížnost na nedostatečný plán může být účinným prostředkem ke zlepšení vašich možností (a možností vašich spolupracovníků). Pokud se vám nelíbí, jak je organizován plán nebo nabízené investiční možnosti, řekněte to.

Mějte na paměti, že mnoho zaměstnavatelů volí plány 401 (k) na základě toho, co je nejlevnější a nejpohodlnější nabídnout, a ani si nemusí být vědomi jeho nedostatků. I když je pravda, že mnozí pracovníci nemají rádi skličující kolo a některé společnosti jsou určitě schopny reagovat rychleji než jiné, nedělat nic je docela dobrý způsob, jak zajistit, aby se plán nezlepšil.

Roth 401 (k) s nemá limity příspěvků.

Prozkoumejte další možnosti

Co dělat, když jste maximalizovali svůj 401 (k) nebo chcete ušetřit ještě více pomocí známého investičního nástroje? Naštěstí máte k dispozici mnoho možností, včetně tradičních IRA a Roth IRA.

IRA a 401 (k) s jsou financovány z příspěvků před zdaněním, až do 19 000 USD za 401 (k) sa 6 000 USD pro IRA v roce 2019. Roth IRA a Roth 401 (k) jsou financovány z dolaru po zdanění. Příspěvky jsou opět omezeny na 19 000 USD pro Roth 401 (k) a 6 000 USD pro Roth IRA. Pokud je vám 50 nebo více let, 401 (k) a Roth 401 (k) vám dávají příležitost vydělat 6 000 dolarů ročně, zatímco IRA vám umožní přidat 1 000 $.

Způsobilost a odpočitatelnost samozřejmě budou záviset na vašem upraveném hrubém příjmu a postupném vyřazování z něj. V roce 2019 nemohou jediní daňoví poplatníci přispívat do Roth IRA, pokud vydělají 74 000 $ nebo více, a pro ty, kteří se vzali, podávají společně limit 123 000 $. Neexistuje žádný limit příjmů z příspěvků na Roth 401 (k).

Jakmile jste na tyto účty chráněné daní přispěli co nejvíce, existují ještě další způsoby, jak ušetřit pro odchod do důchodu. Lidé, kteří mají štěstí, že za rok maximalizovali své 401 (k) nebo IRA, mohou zvážit nákup a investování do anuit. S anuitou je spousta výhod a nevýhod - mohou nést vysoké prodejní náklady, obvykle mají vysoké náklady a sponzoři neustále převádějí na investora větší riziko. To vše říká, že peníze v anuitě se mohou akumulovat bez meziročního zdanění, a to je užitečné, pokud je důležitá ochrana ještě více důchodových úspor od daňového poplatníka.

Sečteno a podtrženo

Daňově zvýhodněné důchodové spořicí plány jsou jednou z relativně mála výhod, které vláda dává běžným pracovníkům. Pečlivé spoření nemusí být bránou k tomu, aby se stal nezávisle bohatým, ale může přinejmenším udělat dlouhou cestu k zajištění pohodlnějšího a žádoucího odchodu do důchodu. Ať už vám nabízíme jakákoli specifika, ať už je to 401 (k), 403 (b) nebo IRA, nezapomeňte přispět co nejvíce, jak si můžete dovolit, a plně využít své příležitosti, abyste peníze rozdali do budoucnosti. .