Jak najmout poradce pro odchod do důchodu

Pravděpodobně nejvíce ignorovanou součástí vašeho každodenního života peněz je váš odchod do důchodu. Pro některé je odchod do důchodu desetiletí pryč, tak proč o tom teď přemýšlet? Jiní cítí, že jsou tak daleko za úsporami, že jejich situace je beznadějná. Ani to není pravda. Nikdy není příliš pozdě začít spořit. Stejně pravda: Nikdy není příliš brzy.

Plánování odchodu do důchodu je komplikované. Klíčem k pohodlnému odchodu do důchodu může být včasná pomoc, ale i když jste starší a pozadu ve svých úsporách, může poradce pro odchod do důchodu identifikovat neočekávané oblasti pro zlepšení.

Klíč s sebou

• Plánování odchodu do důchodu je stále důležitějším finančním životem člověka a může být komplikované, což způsobuje úzkost a špatné rozhodování.
• Pokud hledáte spoření pro odchod do důchodu, nebo jste v důchodu a potřebujete žít z příjmu generovaného vašimi aktivy, možná budete potřebovat pomoc finančního poradce.
• Ne všichni finanční poradci se specializují na plánování odchodu do důchodu, a proto by měl být vyhledán kvalifikovaný a informovaný poradce pro odchod do důchodu.

Koho byste si měli najmout?

Snadná odpověď je finanční poradce, ale tam jsou všichni druhy poradců. Pokud hledáte pomoc při budování vejce pro odchod do důchodu, pravděpodobně budete chtít někoho, kdo se specializuje na finanční plánování. Certifikovaný finanční plánovač, zkrátka CFP, by byl skvělým řešením pro vaše potřeby, i když na plánování se mohou specializovat i jiní poradci.

Další finanční poradci, kteří se specializují na plánování odchodu do důchodu, lze identifikovat podle jiných údajů podle jejich jmen - například: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Profesionál certifikovaný pro důchodový příjem (RICP); Certified Senior Consultant (CSC); nebo Chartered Retirement Planning Advisor (CRPC), abychom jmenovali alespoň některé.

Chcete-li najít finančního poradce, nejprve identifikujte své specifické požadavky a cíle a poté vyhledejte poradce, který jim vyhovuje. Vezměte doporučení od lidí, kterým důvěřujete, požádejte o reference a zvažte, zda byste místo poradce placeného pouze na provizi našli poradce založeného na poplatcích.

Nezávislý poradce nebo soukromá banka?

Pokud máte velký zůstatek bankovního účtu (máme na mysli velký), můžete jít cestou privátního bankovnictví s vysokou čistou hodnotou. Pokud jste spíše rodina střední třídy a raději byste zůstali ve velkém zařízení, mohli byste si promluvit se svou bankou. Ale pozor. Bankovní poradci mohou doporučit pouze vzájemné fondy svých bank a poplatky by mohly být vysoké. Než se rozhodnete s investičními produkty, ujistěte se, že se dozvíte o nákladových poměrech.

Existují také poradci přidružení k velkým investičním společnostem, jako je Fidelity, a nezávislí poradci, kteří pracují pod vlastním jménem a udržují vaše peníze v bezpečí u správce.

Jak si tedy vybrat? Největší protivítr, který může snížit vaše důchodové úspory, kromě toho, že jich není dost, jsou investiční poplatky. Při pohovoru s potenciálními poradci v důchodu se jich zeptejte, jak jsou placeni. Pokud jsou od vás placeny poplatky (obecně na základě toho, kolik z vašich peněz spravují), zeptejte se jich, kolik a zda investiční produkty, které vám vloží, budou mít také poplatky. Poradci pouze za poplatek vás pravděpodobně budou účtovat někde kolem 1, 5%.

Někteří poradci mají minimum účtu. Pokud právě začínáte, možná nemáte dostatečnou rovnováhu, abyste se kvalifikovali pro průběžné poradenství. Na druhé straně mnoho poradců založených na provizi přebírá klienty s nízkým zůstatkem - jen se ujistěte, že se vás nesnaží vložit do nevhodných nebo nepřiměřeně drahých prostředků. Nezapomeňte také využít bezplatné poradenství, které často přichází s plánem sponzorovaným zaměstnavatelem, například 401 (k). Tento plán nemusí nabídnout úplné finanční plánování, ale poradce vám může alespoň vysvětlit vaše volby fondu a pomůže vám zjistit poplatky.

Co čekat

První věc, kterou byste měli očekávat, když si sednete u poradce pro odchod do důchodu, je podrobný pohled na váš úplný finanční obraz. Jaká jsou vaše aktiva? Máte investice, nemovitosti, čekající dědictví nebo jiné cenné zdroje? Jaké jsou vaše dluhy? Máte hypotéku, platby autem, kreditní karty, studentské půjčky, závazky malých podniků nebo jiné půjčky? Jak si splácíte svůj dluh a přitom šetříte na důchod?

Když už mluvíme o důchodu, jaké jsou vaše plány? Plánujete pracovat, dokud už nebudete moci, nebo chcete odejít do důchodu dříve? Kolik budete měsíčně vybírat ze sociálního zabezpečení a kdy je nejlepší čas začít sbírat dávky? A co pojištění? Jste dostatečně krytí?

Jakmile váš důchodový poradce shromáždí všechny vaše informace, měl by vytvořit zprávu, která vám poskytne podrobné finanční informace o vašem odchodu do důchodu. V tomto přehledu bude uvedeno, kolik peněz budete moci každý měsíc vybrat z účtu, a kolik budete muset měsíčně ušetřit, abyste dosáhli tohoto cíle.

Váš poradce pro odchod do důchodu by vás také měl seznámit s různými daňovými aspekty vaší finanční situace. Pokud máte tradiční IRA, měli byste uvažovat o tom, že by to bylo Roth? Jak můžete minimalizovat daně, které zaplatíte za ostatní aktiva? A co váš majetek? Pokud skončíte se spoustou aktiv, jak minimalizujete daně z nemovitostí?

Pokud je poradcem zkušený manažer portfolia, může si vytvořit portfolio, které odpovídá vašim cílům. Pokud to váš poradce nedokáže, může doporučit někoho, kdo může. Zvažte doporučení, ale ujistěte se, že máte rozhovor s každým, kdo se může připojit k týmu pro plánování odchodu do důchodu. Promluvte si s více než jednou osobou a zeptejte se svého poradce, zda dostává poplatek za doporučení.

Sečteno a podtrženo

V ideálním případě by váš důchod neměl být snahou do-it-yourself, pokud nemáte odborné znalosti a zkušenosti s plánováním odchodu do důchodu. Dokonce i nejzkušenější poradci někdy používají někoho jiného, ​​protože zůstat objektivní s vašimi vlastními penězi je obtížné.

Jakmile je to praktické, získejte pomoc finančního plánovače. Pokud je váš zůstatek nízký nebo právě začínáte, požádejte o pomoc svého správce plánu sponzorovaného zaměstnavatelem.