Předpis B
Nařízení B je nařízení, jehož cílem je zabránit diskriminaci žadatelů v jakémkoli aspektu úvěrové transakce. Nařízení B stanoví pravidla, která musí věřitelé dodržovat při získávání a zpracování úvěrových informací. Věřitelé nesmí diskriminovat na základě věku, pohlaví, etnicity, národnosti nebo rodinného stavu.
Pochopení nařízení B
Všichni poskytovatelé úvěrů jsou povinni při poskytování úvěru dlužníkům dodržovat ustanovení B. Nařízení B provádí zákon o rovných úvěrových příležitostech (ECOA), který je regulován a vymáhán Úřadem pro finanční ochranu spotřebitelů (CPFB). ECOA byla přijata s cílem zajistit, aby finanční instituce a firmy, které se zabývají poskytováním úvěrů, poskytovaly úvěry všem úvěrovým zákazníkům stejně. To znamená, že žádnou funkci, která nemá co do činění se spotřebitelským úvěrem, nelze použít k vyhodnocení, zda je klient pro úvěr schválen.
Věřitelé, kteří nedodržují ustanovení B, budou v jednotlivých žalobách odpovědni za represivní škody až do výše 10 000 $; za hromadné žaloby by mohl být věřiteli uložen trest ve výši 500 000 $ nebo 1% z čistého jmění věřitele.
Nařízení B se vztahuje na kroky věřitele před, během a po úvěrové transakci. CFPB uvádí úvěrové transakce a aspekty úvěrových transakcí, které zahrnují spotřebitelský úvěr, obchodní úvěr, hypotéku, otevřený úvěr, refinancování, žádosti o informace, požadavky na informace, standardy úvěruschopnosti, vyšetřovací postupy a zrušení nebo ukončení úvěru.
Pokud jde o úvěrové transakce, věřitel nemůže diskriminovat:
- Na základě rasy žadatele, rodinného stavu, národnosti, pohlaví, věku nebo náboženského vyznání
- Proti žadateli, jehož příjem pochází z programu veřejné podpory
- Proti žadateli, který v dobré víře uplatnil svá práva podle zákona o ochraně spotřebitele
Nařízení B také nařizuje, aby věřitelé poskytli ústní nebo písemné oznámení o zamítnutí neúspěšným žadatelům do 30 dnů od obdržení jejich úplné žádosti. V oznámení musí být vysvětleno, proč byl žadatel zamítnut - nebo musí poskytnout pokyny, jak může žadatel tyto informace vyžádat. Právo na tyto informace mají také manželé / manželky ženatých uchazečů, kteří jsou odmítnuti. Informace poskytované žadatelům o tom, proč byly zamítnuty, jim pomáhají podniknout konstruktivní kroky k tomu, aby si zvýšily svůj kredit na přijatelnou úroveň nebo opravily chybné informace, které použila věřitel při hodnocení bonity žadatele.
Zvláštní úvahy
Podle nařízení B, zatímco věřitel nemůže požadovat informace o pohlaví žadatele, národním původu, barvě atd., Existují určité doby, kdy mohou být tyto informace získány od žadatele. Například žadatel, který odloží svůj domov jako kolaterál, bude mít shromážděné další informace pro sledování dodržování předpisů.
Klíč s sebou
- Všichni věřitelé jsou povinni dodržovat nařízení B, které chrání žadatele před diskriminací.
- Nařízení B nařizuje, aby věřitelé poskytli oznámení o odmítnutí s vysvětlením, proč neúspěšní žadatelé do 30 dnů od obdržení jejich úplné žádosti.
- Věřitelé, kteří nedodržují ustanovení B, jsou potrestáni pokutou.
Rovněž lze požádat o věk žadatele, pokud se zdá, že nemá způsobilost k legálnímu uzavření smlouvy. Počet dětí, jejich věk a finanční závazky vypůjčovatele týkající se dětí jsou informace, které mohou věřitelé shromažďovat. Rodinný stav je vyžadován také v případě, že žadatel má bydliště ve stavu vlastnictví obce.
Věřitel může požadovat informace od manžela žadatele o úvěr pouze tehdy, pokud:
- Manžel bude moci účet používat
- Manžel bude na účtu smluvně odpovědný
- Žadatel se spoléhá na příjem manžela jako základ pro splacení požadovaného úvěru
- Žadatel má bydliště ve stavu vlastnictví obce nebo se spoléhá na majetek nacházející se v takovém státě jako základ pro splacení požadovaného úvěru
- Žadatel se spoléhá na výživné, výživné na dítě nebo oddělené výživné od manžela nebo bývalého manžela jako základ pro splacení požadovaného úvěru