Jak zlepšit své kreditní skóre

Vaše kreditní skóre je jedním z nejdůležitějších ukazatelů vašeho finančního zdraví. Na první pohled řekne věřitelům, jak zodpovědně využíváte kredit. Čím lepší je vaše skóre, tím snadnější bude jeho schválení pro nové půjčky nebo úvěrové linky. Vyšší úvěrové skóre může také otevřít půjčky nejnižší úrokové sazby, když si půjčíte.

pokud chcete zlepšit své kreditní skóre, můžete udělat několik jednoduchých věcí. Vyžaduje to trochu úsilí a samozřejmě nějaký čas. Zde je průvodce krok za krokem, jak dosáhnout lepšího kreditního skóre.

Klíč s sebou

• Můžete zlepšit své kreditní skóre provedením několika jednoduchých kroků.
• Nejprve se ujistěte, že platíte své účty včas.
• Zaplaťte zůstatky na vaší kreditní kartě, aby byl váš poměr využití kreditu nízký.
• Nezavírejte staré účty kreditní karty ani nepožádejte o příliš mnoho nových.

1. Zkontrolujte své kreditní zprávy

Chcete-li zlepšit svůj kredit, pomáhá zjistit, co by mohlo fungovat ve váš prospěch (nebo proti vám). Zde přichází kontrola vaší kreditní historie.

Vytáhněte kopii vaší kreditní zprávy z každé ze tří hlavních národních úvěrových kanceláří: Equifax, Experian a TransUnion. To můžete udělat jednou ročně prostřednictvím oficiálních webových stránek AnnualCreditReport.com. Poté zkontrolujte každou zprávu a podívejte se, co vám pomáhá nebo potenciálně poškozuje vaše skóre.

Faktory, které mohou přispět k vyššímu kreditnímu skóre, zahrnují historii včasných plateb, nízké zůstatky na vašich kreditních kartách, kombinaci různých kreditních karet a úvěrových účtů, starší kreditní účty a minimální dotazy na nový kredit. Pozdní nebo zmeškané platby, vysoké zůstatky na kreditních kartách, inkaso a úsudky mohou být hlavními detektory úvěrového skóre.

Zkontrolujte, zda ve vaší kreditní zprávě nejsou chyby, které by mohly přetáhnout vaše skóre a zpochybnit jakékoli zjištěné body, aby mohly být opraveny nebo odstraněny ze souboru.

2. Získejte popis platby za účet

FICO kreditní skóre používá více než 90% nejlepších poskytovatelů úvěrů a jsou složeny z pěti různých faktorů:

• Historie plateb (35%)
• Využití kreditu (30%)
• Věk kreditních účtů (15%)
• Úvěrový mix (10%)
• Nové úvěrové dotazy (10%)

Jak vidíte, historie plateb má největší dopad na vaše kreditní skóre. Proto je například lepší mít zaplacené dluhy, jako jsou vaše staré studentské půjčky, na vašem záznamu. Pokud jste své dluhy zaplatili zodpovědně a včas, funguje to ve váš prospěch.

Jednoduchým způsobem, jak zlepšit své kreditní skóre, je vyhnout se opožděným platbám za každou cenu. Některé tipy, jak toho dosáhnout, zahrnují:

• Vytvoření registračního systému, ať už papírového nebo digitálního, pro sledování měsíčních účtů
• Nastavení upozornění na datum, abyste věděli, kdy se blíží účet
• Automatizace plateb faktur z vašeho bankovního účtu

Další možností je účtování všech (nebo co největšího počtu) vašich měsíčních plateb za účet na kreditní kartu. Tato strategie předpokládá, že zůstatek zaplatíte v plné výši každý měsíc, abyste se vyhnuli úrokovým poplatkům. Cesta touto cestou by mohla zjednodušit platby faktur a zlepšit vaše kreditní skóre, pokud by to vedlo k historii včasných plateb.

Použijte svou kreditní kartu ke zlepšení svého kreditního skóre

3. Zaměřte se na 30% využití kreditu nebo méně

Využití kreditu se vztahuje na část vašeho úvěrového limitu, kterou používáte v daném okamžiku. Po historii plateb je to druhý nejdůležitější faktor při výpočtu kreditního skóre FICO.

Nejjednodušší způsob, jak udržet využití svého kreditu pod kontrolou, je vyplácet zůstatky na vaší kreditní kartě v plné výši každý měsíc. Pokud to nemůžete vždy udělat, dobrým pravidlem je udržet váš celkový zůstatek na 30% nebo méně z vašeho celkového úvěrového limitu. Odtud můžete pracovat na whittling, že až na 10% nebo méně, což je považováno za ideální pro zlepšení vaší kreditní skóre.

Použijte funkci upozornění na vysoký zůstatek vaší kreditní karty, abyste mohli přestat přidávat nové poplatky, pokud je váš poměr využití kreditu příliš vysoký.

Další způsob, jak zlepšit poměr využití kreditu: Požádejte o zvýšení úvěrového limitu. Zvýšení vašeho úvěrového limitu může pomoci vašemu využití kreditu, pokud se váš zůstatek nezvýší tandem.

Většina společností vydávajících kreditní karty vám umožňuje požádat o zvýšení kreditního limitu online; stačí aktualizovat svůj roční příjem domácnosti. Je možné být schválen pro vyšší limit za méně než minutu. Můžete také požádat o zvýšení úvěrového limitu po telefonu.

4. Omezte své požadavky na nový kredit - a „tvrdé“ dotazy

Do vaší kreditní historie mohou existovat dva typy dotazů, často označované jako „tvrdé“ a „měkké“. Typický měkký dotaz může zahrnovat kontrolu vlastního kreditu, udělení potenciálního zaměstnavatele povolení ke kontrole vašeho kreditu, kontroly provedené finančními institucemi, se kterými již podnikáte, a společnosti vydávající kreditní karty, které váš soubor zkontrolují, aby zjistily, zda vás chtějí poslat předem úvěrové nabídky. Měkké dotazy neovlivní vaše kreditní skóre.

Tvrdé dotazy však mohou ovlivnit vaše kreditní skóre - nepříznivě - po dobu od několika měsíců do dvou let. Tvrdé dotazy se objevují, když žádáte o novou kreditní kartu, hypotéku, auto půjčku nebo nějakou jinou formu nového úvěru. Je nepravděpodobné, že by občasné tvrdé šetření mělo velký účinek. Ale mnoho z nich v krátkém časovém období může poškodit vaše kreditní skóre. Banky by to mohly znamenat, že potřebujete peníze, protože čelíte finančním potížím, a proto představují větší riziko. Pokud se snažíte zlepšit své kreditní skóre, je nejlepší se na chvíli vyhnout žádosti o nový kredit.

5. Vytvořte co nejvíce tenkého kreditního souboru

Mít tenký kreditní soubor znamená, že nemáte ve své zprávě dostatek úvěrové historie k vygenerování kreditního skóre. Odhaduje se, že tento problém má 62 milionů Američanů. Naštěstí existují způsoby, jak můžete vykrmit tenký kreditní soubor a získat dobré kreditní skóre.

Jedním z nich je Experian Boost. Tento relativně nový program shromažďuje finanční údaje, které obvykle nejsou ve vaší kreditní zprávě, jako je vaše bankovní historie a platby za služby, a zahrnuje je do vašeho kreditního skóre Experian FICO. Je zdarma používat a je určen pro lidi, kteří nemají žádný nebo jen omezený kredit a kteří mají pozitivní historii včasného placení svých ostatních účtů.

UltraFICO je podobné. Tento bezplatný program používá vaši bankovní historii k vytvoření skóre FICO. Mezi věci, které vám mohou pomoci, patří úsporný polštář, vedení bankovního účtu v průběhu času, včasné placení účtů prostřednictvím vašeho bankovního účtu a vyhýbání se přečerpání.

Třetí možnost se vztahuje na nájemce. Pokud platíte nájemné měsíčně, existuje několik služeb, které vám umožňují získat kredit za tyto včasné platby. Půjčovna Kharma a RentTrack například nahlásí vaše platby za nájem úvěrovým úřadům vaším jménem, ​​což by zase mohlo pomoci vašemu skóre. Upozorňujeme, že vykazování plateb nájemného může ovlivnit pouze vaše kreditní skóre VantageScore, nikoli vaše skóre FICO. Některé společnosti poskytující zpravodajské služby účtují poplatek za tuto službu, proto si přečtěte podrobnosti a zjistěte, za co dostáváte a možná platíte.

6. Udržujte staré účty otevřené a vyřizujte delikvence

Úvěrová část vašeho skóre kreditu sleduje, jak dlouho máte své kreditní účty. Čím starší je váš průměrný věk úvěru, tím výhodnější by se vám mohli věřitelé zdát.

Pokud máte staré kreditní účty, které nepoužíváte, nezavírejte je. Zatímco kreditní historie těchto účtů zůstane ve vaší kreditní zprávě, uzavření kreditních karet, zatímco máte zůstatek na jiných kartách, sníží váš dostupný kredit a zvýší váš poměr využití kreditu. To by mohlo srazit pár bodů z vašeho skóre.

A pokud máte delikventní účty, poplatky nebo inkasní účty, podnikněte kroky k jejich vyřešení. Máte-li například účet s více opožděnými nebo zmeškanými platbami, nechte se dohonit o částce po splatnosti, a poté vypracujte plán včasných plateb. To nevymaže pozdní platby, ale může to zlepšit vaši historii plateb v budoucnu.

Máte-li účtování poplatků nebo inkasních účtů, rozhodněte se, zda má smysl tyto účty vyplatit v plné výši nebo nabídnout věřiteli vypořádání. Novější modely úvěrového hodnocení FICO a VantageScore přiřazují placeným inkasním účtům menší negativní dopad. Vyplacení sbírek nebo zpoplatnění může nabídnout mírné zvýšení skóre. Nezapomeňte, že negativní informace o účtu mohou zůstat ve vaší kreditní historii až sedm let a bankrot 10 let.

7. Sledujte svůj pokrok pomocí sledování kreditu

Služby sledování úvěru jsou snadným způsobem, jak zjistit, jak se vaše kreditní skóre v průběhu času mění. Tyto služby, z nichž mnohé jsou zdarma, sledují změny ve vaší kreditní zprávě, jako je placený účet nebo nový účet, který jste otevřeli. Obvykle také umožňují přístup k alespoň jednomu z vašich kreditních skóre od společností Equifax, Experian nebo TransUnion, který je aktualizován měsíčně.

Sledování kreditu vám také může pomoci zabránit krádeži identity a podvodům. Pokud se například zobrazí upozornění, že do vašeho kreditního souboru je nahlášen nový účet kreditní karty, na který si nepamatujete otevření, můžete kontaktovat společnost vydávající kreditní karty a nahlásit podezření na podvod.

Sečteno a podtrženo

Zlepšení vašeho kreditního skóre je dobrým cílem, zejména pokud plánujete požádat o půjčku na hlavní nákup, jako je nové auto nebo domov. Jakmile začnete podnikat kroky k jejímu otočení, může to trvat několik týdnů a někdy i několik měsíců. Čím dříve však začnete pracovat na vylepšení svého kreditu, tím dříve uvidíte výsledky.