Kolik ušetřit, aby se stal milionářem

Stát se milionářem může pro některé lidi znít nemožně, ale nemusí to být dýmkový sen mimo dosah. Pečlivým plánováním, trpělivostí, inteligentními úsporami a investičními plány a udržováním přísné vlády nad výdaji je možné vydělat milion dolarů. Ať už dosáhnete milionu, nebo ne, je potřeba ušetřit více za odchod do důchodu. Pojďme se tedy podívat na některé z možností, jak vybudovat ten milion, který musíte ve velkém stylu odejít do důchodu. Jak si všimnete, nejlepším způsobem, jak toho dosáhnout, je začít co nejdříve v kariéře. Jak stárnete, budete muset ušetřit více, abyste dosáhli tohoto cíle v milionech dolarů.

Domácí kapitál jako aktivum

Podle údajů z prosince 2018, které poskytla CoreLogic® (NYSE: CLGX), ze zprávy o vlastním kapitálu za třetí čtvrtletí roku 2018, „majitelé domů v USA s hypotékami (které tvoří zhruba 63 procent všech nemovitostí) zaznamenaly zvýšení vlastního kapitálu o 9, 4 meziročně, což představuje zisk téměř 775, 2 miliard USD od třetího čtvrtletí roku 2017. “Podle zprávy CoreLogic navíc průměrný majitel domu získal na vlastním kapitálu přes 12 000 dolarů.

Může to být dobrá zpráva pro majitele domů, ale pokud potřebujete rychlý přístup k penězům nebo se snažíte odvést miliony na svůj odchod do důchodu, nemusí být vlastníkem domu ta nejlepší cesta. Například domovy uvedené v seznamu a další nemovitosti mohou prodávat kdekoli od dvou týdnů do více než jednoho roku a vysoké primární úrokové sazby obvykle ztěžují prodej. Zeptejte se jakéhokoli agenta, který prodával domy zpět v 80. letech, kdy hlavní úrokové sazby byly v průměru přes 11%. V únoru 2019, poslední dostupná hodnota, byla hlavní úroková sazba 5, 50%.

Úspory domácností

V roce 2005 byla průměrná míra úspor domácností průměrně 2, 69% (míra od 70. let zhruba klesla z 13%). Podle Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj v roce 2016 to bylo 5, 04%, což představuje pokles oproti 6, 29% v předchozím roce. V prosinci 2018, poslední dostupné číslo, byly úspory domácností 7, 60%.

Možná, že Velká recese v roce 2008 mírně zvýšila míru úspor oproti předchozímu období, stále to není moc. Je to proto, že Američané vkládají příliš mnoho svých úspor do svých domovů, nebo jsme jen špatní v tom, jak šetřit peníze?

Ať už je odpověď jakákoli, jde o to, že se nemůžete spolehnout na svůj domov, který vám zajistí budoucnost; potřebujete další aktiva a ty pravděpodobně přijdou z úspor (pokud nevyhrajete loterii).

Přesně kolik byste měli ročně ušetřit za svůj odchod do důchodu? Ačkoli zde není správná odpověď, většina finančních plánovačů vám řekne, že v závislosti na vašem věku byste měli ušetřit kolem 15% až 20% svého ročního hrubého příjmu. Toto číslo se může pro mnohé zdát nedosažitelné, ale předpokládejme, že váš zaměstnavatel odpovídá příspěvkům až do výše 6% mzdy - nyní je třeba ušetřit pouze 9%.

Dimenzování možností

Pojďme se podívat na to, jak některá vozidla, která šetří důchod, vám mohou pomoci dosáhnout vašich cílů:

401 (k), 403 (b) a jiné penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem

Toto jsou možná nejlepší spořicí prostředky pro většinu pracující populace. Pokud je k dispozici, musíte využít plán vaší společnosti. Nejen, že příjmy na účtu rostou s odložením daně, ale jednoduchý příspěvek ve výši 6% může pomoci snížit váš daňový účet, pokud jsou příspěvky poskytovány před zdaněním, protože příspěvky před zdaněním jsou vyloučeny z vašeho hrubého příjmu za účely daně z příjmu. Podle IRS je volitelný limit odkladu pro rok 2019 19 000 $ nebo 25 000 $, pokud máte 50 let a více.

Tradiční a Roth IRA

Individuální důchodové účty jsou k dispozici osobám s kvalifikovanou náhradou. Tradiční IRA a Roth jsou financovány dolary po zdanění. Pokud se však vaše úroveň příjmu kvalifikuje, můžete získat odpočet daně za příspěvky do vaší tradiční IRA. Hlavní rozdíl mezi těmito dvěma IRA spočívá v tom, že příjmy v tradičním IRA rostou s odložením daně, zatímco v Roth IRA rostou bez daně. V roce 2019 můžete ročně přispívat až 6 000 $ nebo 7 000 $, pokud máte 50 let a více.

Zjednodušený zaměstnanecký důchod (SEP) a JEDNODUCHÉ IRA

SIMPLE IRA je daňově zvýhodněný důchodový plán, který si mohou někteří malí zaměstnavatelé (včetně samostatně výdělečně činných osob) připravit ve prospěch sebe i svých zaměstnanců. V roce 2019 můžete na svůj účet SEP IRA vložit až 56 000 $ a do SIMPLE IRA až 13 000 $.

SEP IRA jsou plány, které mohou být stanoveny samostatně výdělečně činnými osobami nebo těmi, kteří mají několik zaměstnanců v malém podniku. SEP vám umožňuje přispívat do IRA jménem sebe a vašich zaměstnanců. IRA SEP a SIMPLE jsou oblíbené, protože se snadno nastavují, vyžadují malou administrativu a umožňují, aby výnosy z investic rostly s odložením daně.

Účty zdanitelného makléře

Ty vám umožní investovat další prostředky poté, co maximalizujete všechny možnosti svého penzijního účtu. Makléřské (hotovostní) účty mohou také sloužit jako dobré spořicí prostředky pro konkrétní cíl, jako je dům nebo loď. Uvědomte si, že budete muset platit daně z příjmů generovaných na těchto účtech v roce, kdy je obdržíte.

Získání disciplíny

Nyní, když víte o některých výkonných úsporných nástrojích, kde získáte další hotovost na investování? První místo, kde začít, je váš rozpočet. Porovnejte svůj měsíční příjem s výdaji za měsíc. Můžete snížit své jídlo? Opravdu tuto manikúru potřebujete jednou týdně? Můžete ušetřit peníze na současném pojištění? Zkuste nakupovat další dopravce za lepší ceny. Opravdu potřebujete trvalé životní pojištění (celoživotní nebo univerzální), když byste mohli ušetřit stovky s termínovaným pojištěním?

Poté, co jste vyčerpali výdaje z rozpočtu, existují tři klíče, jak vydělat miliony dolarů. Za prvé, jak jsme již zmínili, musíte využít jakýkoli typ zaměstnavatelského zápasového programu. Máte-li v práci plán 401 (k) nebo 403 (b) a zaměstnavatel odpovídá až 6% vaší mzdy, měli byste do plánu přispět alespoň 6% vašeho příjmu před zdaněním. Za druhé nastavte své účty na automatický investiční plán tak, aby část každého měsíčního příjmu směřovala k úsporám. Nakonec zvolte své plány úspor, abyste maximalizovali výkon svých investic.

Dosažení 1 000 000 USD

Chcete-li plně využít výhod svých penzijních spořicích vozidel, zkuste přispět maximálním limitem. Pamatujte, že v roce 2019 můžete přispět až 19 000 $ na plán 401 (k) (25 000 $, pokud máte do konce roku 50 let nebo více); můžete také přispět 6 000 $ na tradiční nebo Roth IRA podle vašeho výběru (7 000 USD, pokud máte do konce roku 50 let nebo více). Mějte na paměti, že způsobilost přispívat k Roth IRA má určitá omezení příjmů.

Pojďme se podívat na to, jak průměrný člověk, řekněme mu Joe, může dosáhnout tohoto cíle v milionech dolarů do doby, kdy odejde do důchodu ve věku 67 let (34 let). Joe (svobodný, věk 33) má roční hrubý příjem 50 000 $ a jeho zaměstnavatel má plán 401 (k) a odpovídá příspěvkům až do 5% Joeova platu. Joe je také odhodlán ušetřit 4 000 dolarů ročně v Roth IRA. Předpokládáme, že jeho investice mají návratnost 7% (průměrná míra návratnosti se od roku 2019 pohybuje v rozmezí 5 až 10%).

Joe plně využívá zaměstnavatelského utkání a každoročně odvádí 5% nebo 2 500 $ svého platu. Jeho zaměstnavatel pak bude každoročně přispívat částkou 2 500 USD podle dohody o sladění. Pro účely tohoto grafu budeme předpokládat, že Joeův plat zůstane stejný až do důchodu (ve skutečném životě člověk doufá, že získá peníze a jeho vejce v hnízdě poroste ještě více). Zde je rozpis jeho úspor za 34 let.

Celkový součet 1 154 967, 89 $. Vítejte v milionářském klubu! Kdyby Joe začal svůj plán v různých věkových kategoriích, jeho výsledky by vypadaly takto:

Sečteno a podtrženo

Kolik skutečně vyděláte, samozřejmě záleží na tom, jak dobře vaše investice vydělávají. V mladším věku (ve výše uvedeném příkladu je Joe 33) máte čas být trochu riskantnější se svými investičními výběry a hledat možnosti, které vám mohou přinést návratnost 7% nebo dokonce více, protože průměr je od února 2019 10%.

To znamená, že nebudete vkládat mnoho svých peněz do vkladových certifikátů a investic na peněžním trhu; musíte zvážit možnosti, jako jsou akcie, abyste dosáhli výnosů, které mohou překonat inflaci. V roce 2019 vzroste inflace o 2, 2% z 1, 9% na konci prosince.

Výše uvedený graf také ukazuje hodnotu složeného zájmu, jednoho z nejcennějších nástrojů pro akumulaci významného bohatství.

Klíčem je začít, když jste mladí, zůstaňte disciplinovaní a vytvořte a dodržujte dlouhodobý finanční plán. Jízda může být pomalá, ale budete spokojeni s dlouhodobými výsledky - protože vytvoření prvního milionu nebude snadné, ale nemusí to být nemožné.