Hlavní, úroky, daně, pojištění (PITI)
Jistina, úroky, daně, pojištění (PITI) je součet hypotéky, která zahrnuje částku jistiny, úroky z půjčky, daň z nemovitosti a pojistné na vlastnictví nemovitosti a soukromé hypotéky.
Členění jistiny, úroků, daní, pojištění (PITI)
PITI je obvykle kótována na měsíční bázi a je porovnávána s měsíčním hrubým příjmem vypůjčovatele pro výpočet individuálních front-end a back-end poměrů, které se používají ke schvalování hypotečních úvěrů. Hypoteční věřitelé obecně upřednostňují PITI, aby se rovnal 28% hrubého měsíčního příjmu dlužníka nebo méně.
PITI a upsání hypotéky
Protože PITI představuje celkovou měsíční splátku hypotéky, pomáhá kupujícímu i věřiteli určit dostupnost individuální hypotéky. Věřitel se podívá na PITI, aby zjistil, zda kupující představuje dobré riziko pro úvěr na bydlení. Kupující mohou studovat na PITI a rozhodnout se, zda si mohou dovolit koupit konkrétní dům.
Front-end poměr porovnává PITI s hrubým měsíčním příjmem. Většina poskytovatelů úvěrů upřednostňuje poměr front-end 28% nebo méně. Například poměr front-end PITI v celkové výši 1 500 $ k hrubému měsíčnímu příjmu 6 000 $ je 25%, což je přijatelné pro většinu věřitelů.
Ukazatel back-end porovnává PITI a další měsíční dluhové závazky s hrubým měsíčním příjmem. Většina poskytovatelů úvěrů upřednostňuje poměr back-end 36% nebo méně. Předpokládejme, že dlužník výše má platbu autem 400 USD a platbu kreditní kartou 100 USD; poměr back-end by byl 33% (PITI: 1 500 $ + 400 $ + 100 $ / 6 000 = 33%), což je přijatelné pro většinu věřitelů.
Někteří věřitelé také používají PITI pro výpočet povinných minimálních rezerv. Věřitelé požadují rezervy na zajištění hypotečních plateb v případě, že dlužník dočasně utrpí ztrátu z příjmu. Věřitelé často uvádějí povinné minimální rezervy jako násobek PITI. Typický požadavek na rezervu představují dva měsíce PITI. Pokud by byl tento požadavek podroben, měl by dlužník z výše uvedeného příkladu potřebovat 3 000 USD na depozitním účtu, aby byl schválen pro hypotéku.
Další úvahy
Ne všechny platby hypotéky zahrnují daně a pojištění. Někteří věřitelé nepožadují, aby si dlužníci svěřili tyto platby jako součást své měsíční splátky hypotéky. V těchto scénářích platí majitel domu pojistné přímo pojišťovně a daně z nemovitosti přímo daňovému poplatníkovi. Hypoteční splátka majitele domu tedy sestává pouze z jistiny a úroků.
I když to není vázáno, většina věřitelů při výpočtu front-end a back-end poměrů stále přihlíží k výši daně z nemovitosti a pojistného. Kromě toho mohou být do PITI zahrnuty dodatečné měsíční závazky související s hypotékami, jako jsou poplatky sdružení vlastníků domu (HOA), pro výpočet poměrů dluhů.