Konsolidace dluhu
Konsolidace dluhu znamená uzavření nové půjčky na splacení řady závazků a spotřebitelských dluhů, obecně nezajištěných. Ve skutečnosti je více dluhů spojeno do jednoho většího dluhu, obvykle s výhodnějšími podmínkami výplaty. Mezi výhodné podmínky výplaty patří nižší úroková sazba, nižší měsíční platba nebo obojí.
Spotřebitelé mohou použít konsolidaci dluhu jako nástroj k řešení dluhu studentských půjček, dluhů z kreditních karet a dalších typů dluhů.
1:10Konsolidace dluhu
Jak konsolidovat
Existuje několik způsobů, jak mohou spotřebitelé jednorázově zaplacit dluhy. Jednou z metod je sloučení všech jejich plateb kreditními kartami do jedné nové kreditní karty - což může být dobrý nápad, pokud karta po určitou dobu účtuje malý nebo žádný úrok. Mohou také využít existující funkci převodu zůstatku na kreditní kartě (zejména pokud nabízí zvláštní podporu při transakci).
Úvěry na bydlení nebo úvěrové linky na bydlení (HELOC) jsou další formou konsolidace, kterou někteří lidé hledají. Úrok za tento typ půjčky je obvykle odpočitatelný pro daňové poplatníky, kteří rozpisují své odpočty.
Existuje také několik možností konsolidace od federální vlády pro lidi se studentskými půjčkami.
Porozumění konsolidaci
Konsolidace dluhů je teoreticky jakékoli použití jedné formy financování k úhradě jiných dluhů. Existují však specifické nástroje nazývané půjčky na konsolidaci dluhů, které věřitelé nabízejí v rámci platebního plánu dlužníkům, kteří mají potíže se správou počtu nebo velikosti svých dluhů.
Věřitelé jsou ochotni tak učinit z několika důvodů, včetně toho, že maximalizuje pravděpodobnost inkasa od dlužníka. Tyto půjčky obvykle nabízejí finanční instituce, jako jsou banky a spořitelny, ale existují i specializované společnosti poskytující služby konsolidace dluhů.
Existují dva široké typy půjček na konsolidaci dluhů:
- Zajištěné úvěry jsou zajištěny aktivem dlužníka, jako je dům nebo auto, které funguje jako zajištění úvěru.
- Nezajištěné úvěry, jako jsou půjčky na konsolidaci dluhů, nejsou zajištěny aktivy a může být obtížnější je získat. Mají také tendenci mít vyšší úrokové sazby a nižší kvalifikační částky.
U obou typů půjček jsou úrokové sazby obvykle stále nižší než sazby účtované na kreditní karty. Ve většině případů jsou sazby fixní - to znamená, že se během doby splácení nemění.
„Úvěr musí být obvykle splacen za tři až pět let, “ říká Harrine Freeman, generální ředitelka a majitelka HE Freeman Enterprises, služby opravy úvěrů a poradenství v Bethesdě v Marylandu a autorka „Jak získat Z dluhu. “
Tyto typy půjček nevymažou původní dluh; jednoduše převedou všechny vaše půjčky na jiného půjčovatele nebo typ půjčky. Pokud potřebujete skutečné oddlužení nebo nemáte nárok na půjčky, může být nejlepší podívat se na vypořádání dluhu, spíše než ve spojení s půjčkou na konsolidaci dluhu. Účelem vypořádání dluhů je spíše snížit vaše závazky, než jen snížit počet věřitelů. Obvykle pracujete s organizací pro oddlužení nebo poradenskou službou. Tyto organizace neposkytují skutečné půjčky; místo toho se pokoušejí znovu projednat současné dluhy dlužníka s věřiteli.
Výhody konsolidačních půjček
Freeman říká, že půjčky na konsolidaci dluhů jsou nejužitečnější pro lidi, kteří
- Mít více dluhů
- Dlužte 10 000 dolarů nebo více
- Dostáváte časté hovory nebo dopisy od inkasních agentur
- Máte účty s vysokými úrokovými sazbami nebo měsíčními platbami
- Mají potíže s prováděním plateb
- Nejsou schopni sjednat nižší úrokové sazby z půjček.
Jakmile bude na místě, plán konsolidace dluhu zastaví inkasní agentury z volání (za předpokladu, že půjčky, o které volají, byly splaceny).
Může dojít také k daňovému úniku. Služba Internal Revenue Service (IRS) vám neumožňuje odečíst úroky z nezajištěných půjček na konsolidaci dluhů. Pokud je však váš konsolidační úvěr zajištěn aktivem, můžete mít nárok na odpočet daně. Splátky úroků z půjček na konsolidaci dluhů jsou často daňově uznatelné, pokud jde o domácí kapitál.
Konsolidační půjčka může být také laskavá pro vaše kreditní skóre na cestě. "Pokud je jistina splacena rychleji [než by byla bez půjčky], zůstatek je splacen dříve, což pomáhá zvýšit vaše kreditní skóre, " říká Freeman.
Jak funguje konsolidace dluhu
Řekněme například, že jednotlivec se třemi kreditními kartami a celkem 20 000 USD dlužným s roční roční sazbou 22, 99% kombinovanou s měsíční potřebou musí zaplatit 1 047, 37 $ měsíčně po dobu 24 měsíců, aby zůstatky na nule. To vyjde na 5 136, 68 $, které budou v průběhu času placeny pouze v úroku. Pokud by tentýž jedinec měl tyto kreditní karty sloučit do půjčky s nižším úrokem s roční úrokovou sazbou 11%, která by byla složena měsíčně, musel by zaplatit 932, 16 USD měsíčně po dobu 24 měsíců, aby byl zůstatek na nule. To vyjde na 2 371, 84 $, které jsou zaplaceny v úroku. Měsíční úspory činí 115, 21 $ a po celou dobu trvání půjčky je výše úspor 2 765, 04 USD.
I když měsíční splátka zůstane stejná, můžete stále vyjít dopředu zefektivněním svých půjček. Řekněme, že máte tři kreditní karty, které účtují 28% APR; jsou maximalizovány na 5 000 $ každý a utrácíte 250 $ měsíčně za minimální platbu na každou kartu. Pokud byste měli platit každou kreditní kartu zvlášť, utratili byste za 28 měsíců 750 dolarů měsíčně a nakonec byste zaplatili úroky v celkové výši přibližně 5 441, 73 USD.
Pokud však převedete zůstatky těchto tří karet do jedné konsolidované půjčky za přiměřenější 12% úrokovou sazbu a budete pokračovat v splácení půjčky se stejným 750 USD měsíčně, budete platit zhruba jednu třetinu úroku (1 820, 22 $) ) a půjčku si budete moci vypůjčit o pět měsíců dříve. To představuje celkovou úsporu 7 371, 51 $ (3 750 $ pro platby a 3 621, 51 $ v úrokech).
| Podrobnosti o půjčce | Kreditní karty (3) | Konsolidační půjčka |
| Zájem % | 28% | 12% |
| Platby | 750 $ | 750 $ |
| Období | 28 měsíců | 23 měsíců |
| Zaplacené účty / měsíc | 3 | 1 |
| Ředitel školy | 15 000 $ (5 000 * 3) | 15 000 $ |
| Zájem | 5 441, 73 $ (1 813, 91 * 3) | 1 820, 22 $ (606, 74 * 3) |
| Celkový | 20 441, 73 $ | 16 820, 22 $ |
Dlužníci samozřejmě musí mít příjem a úvěruschopnost nezbytnou pro získání kvalifikace u nového věřitele, který jim může nabídnout nižší sazbu. Ačkoli každý věřitel bude pravděpodobně vyžadovat jinou dokumentaci v závislosti na vaší kreditní historii, mezi nejčastěji požadované informace patří pracovní list, výpisy v hodnotě dvou měsíců pro každou kreditní kartu nebo půjčku, kterou chcete splatit, a dopisy od věřitelů nebo splátkové agentury.
Nalezení konsolidačního úvěru
Pokud máte dobrou platební historii v bance, družstevní záložně nebo společnosti vydávající kreditní karty, požádejte tuto instituci o půjčku na konsolidaci dluhů. „Pokud dokážete, aby vaše banka schválila půjčku, je to skvělé, “ říká Tim Gagnon, asistent akademického specialisty účetnictví na D'Amore McKim School of Business na Northeastern University. klient a vaše kreditní skóre nemusí být dostatečně vysoké, aby splňovaly jejich úvěrové požadavky. “
Pokud vás odmítla vaše banka nebo družstevní záložna, Gagnon navrhuje prozkoumat soukromé hypoteční společnosti nebo věřitele. "Mají tendenci být méně rigidní na skóre a poměry."
Upřednostňování plateb
Jakmile získáte nástroj pro konsolidaci dluhů, jak byste se měli rozhodnout, který účet se bude řešit jako první? O tom může rozhodnout váš věřitel, který si může zvolit pořadí, ve kterém budou věřitelé splaceni.
Pokud ne, měli byste nejprve začít splácet svůj nejvyšší úrokový dluh. Pokud však máte půjčku s nižším úrokem, která vám způsobuje více emocionálního a duševního stresu než ty s vyšším úrokem (taková osobní půjčka, která má napjaté rodinné vztahy), můžete místo toho začít s tím.
Jakmile splatíte jeden dluh, přesuňte platby na další sadu v procesu platby vodopádem, dokud nebudou všechny vaše účty splaceny.
Potenciální úskalí
Při konsolidaci dluhu by měli spotřebitelé zvážit několik úskalí.
Prodloužení výpůjční lhůty
Díky nové půjčce může být vaše měsíční platba a úroková sazba nižší. Dávejte však pozor na časový rozvrh plateb: Pokud je podstatně delší než u předchozích dluhů, možná budete z dlouhodobého hlediska platit více. Většina věřitelů konsolidace dluhu vydělává peníze tím, že natahuje dobu půjčky kolem průměrné, ne-li nejdelší, předchozí dlužníka dlužníka. To umožňuje věřiteli získat čistý zisk, i když si účtuje nižší úrokovou sazbu.
Příklad: John má dluh na kreditní kartě ve výši 19 000 $, půjčku na auto ve výši 12 000 $ a na školní půjčku zbývá 5 500 $. Jeho celková měsíční platba činí 1175 USD. Věřitel konsolidace dluhu nabízí převést své půjčky do jediné bankovky, která účtuje nižší úrokovou sazbu a snižuje měsíční splátku na 850 USD. Vděčně přijímá a ušetří 325 $ měsíčně. Avšak nejdelší doba předchozích Johnových půjček byla pět let a nová půjčka měla dobu 90 měsíců (sedm a půl roku). Nakonec zaplatí celkem 6 375 $, zatímco se starými dluhy bude maximum, které by zaplatil, 5 875 $.
Proto je důležité dělat domácí úkoly. Zavolejte vydavateli vaší kreditní karty a zjistěte, jak dlouho bude trvat, než splatíte dluh na každé z vašich karet za aktuální úrokovou sazbu. Pak to porovnejte s délkou a náklady na konsolidační půjčku, kterou zvažujete.
Zranění kreditního skóre
Pokud převedete své stávající půjčky na zcela novou půjčku, pravděpodobně zaznamenáte nejprve mírný negativní dopad na vaše kreditní skóre. Kreditní skóre upřednostňuje dlouhodobější dluhy s delší a konzistentnější historií plateb. Nahrazení dluhů dříve, než by si původní smlouva vyžádala, je vnímáno negativně. Uvádí se také, že jste převzali větší, novější dluh, což zvyšuje váš rizikový faktor. A samozřejmě, stejně jako u jakéhokoli jiného typu úvěrového účtu, i na vaší kreditní zprávě se objeví zmeškaná platba za půjčku na konsolidaci dluhů.
Uzavření starých úvěrových účtů (jakmile jsou splaceny) a otevření jednoho nového může navíc snížit celkovou částku dostupného kreditu a zvýšit tak poměr využití dluhu k úvěru. To může také snížit vaše kreditní skóre, protože věřitelé vás mohou vidět se zvýšeným poměrem jako méně finančně stabilní. Pokud však konsolidujete dluh z kreditní karty a nakonec zlepšíte míru využití kreditu - tj. Výši potenciálního kreditu, který skutečně používáte - vaše skóre by se v důsledku toho mohlo později zvýšit.
Příklad: Sally převede dluh na kreditní kartě ve výši 16 000 $ na novou půjčku. Řezá své kreditní karty, ale účty nechává otevřené. Pokud nemá žádný jiný dluh, účinně snížila svůj poměr dluhu k úvěru na polovinu, protože nyní má na svých účtech na kreditních kartách k dispozici 16 000 USD nevyužitého úvěru plus její konsolidační půjčku 16 000 USD. Pokud by však měla zrušit své staré účty, využila by 100% úvěru, který má k dispozici ze své nové půjčky, což by nepříznivě ovlivnilo její skóre.
Ohrožení majetku
Je podstatně snazší získat zajištěnou konsolidační půjčku než nezajištěnou, což znamená, že můžete skončit sloučením několika nezajištěných dluhů (jako je zůstatek kreditní karty) do většího zajištěného dluhu. Možná jste se zastavili jako majetek za mnohem větší částky, než jste dříve. Například použití půjčky na vlastní kapitál nebo úvěrového limitu vystaví váš dům riziku, pokud neprovedete požadované platby.
Ztráta zvláštních podmínek nebo výhod
Studentské půjčky mají zvláštní rezervy (jako jsou úrokové slevy a rabaty), které zmizí, pokud je konsolidujete s jinými dluhy. Ti, kteří neplní konsolidované půjčky na školu, obvykle dostanou své daňové refundace ozdobené a mohou mít dokonce například připojenou mzdu.
Platit hodně peněz za službu konsolidace dluhů
Tyto skupiny často účtují statné počáteční a měsíční poplatky. A možná je nebudete potřebovat. Svůj dluh můžete například sami konsolidovat novou osobní půjčkou od banky nebo kreditní kartou s nízkým úrokem.
Sečteno a podtrženo
Nahrazením několika půjček s více sazbami jednou může měsíční splátka s pevnou sazbou zjednodušit životnost. Nekonsolidujte však pouze pro pohodlí. Pokud vás nepřekonají více platebních termínů, jednoduchost samotné měsíční platby není vzhledem k nástrahám dostatečným důvodem ke konsolidaci dluhu.
A pamatujte si: konsolidace dluhu vás sama nedostane z dluhů; zlepšení výdajů a úspory návyky. Pokud své dluhy kombinujete, odolajte pokušení znovu získat zůstatky na svých kreditních kartách; v opačném případě budete opláceni jejich splácením a novou konsolidovanou půjčkou. Konsolidace je nástroj, který vám pomůže dostat se ze psí boudy s naloženým dluhem a ne dostat vás hezčí a dražší psí boudy.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.