7 špatných důvodů pro refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky není vždy nejlepším nápadem, a to ani v případě nízkých hypotečních sazeb a kancelářské konverzace se zaměřují na to, kdo zachytil nejnižší úrokovou sazbu. Než začnete dlouhý proces shromažďování výplatních pásek a bankovních výpisů, zamyslete se nad tím, proč refinancujete. I když některé finanční cíle - například uvolnění měsíčních peněžních toků nebo dřívější splácení úvěru na bydlení - lze dosáhnout refinancováním, zde je sedm scénářů, ve kterých může být refinancování hypotéky chybou.

Klíč s sebou

• Refinancování hypotéky může být dobrý nebo špatný nápad v závislosti na vaší motivaci a cílech.
• Mnoho zákazníků, kteří refinancují konsolidaci dluhu, vytváří nové zůstatky kreditních karet, které může být obtížné splácet.
• Majitelé domů, kteří refinancují, mohou v průběhu času ukončit placení více z důvodu poplatků a nákladů na uzavření, delší doby půjčky nebo vyšší úrokové sazby, která je vázána na hypotéku „bez nákladů“.

1. Upevnit dluh

To může být jeden z nejnebezpečnějších finančních tahů jakéhokoli majitele domu. Na povrch se zdá, že splácení úroku s nízkým úrokem hypotékou je chytrý krok, ale existují nějaké potenciální problémy.

Nejprve převádíte nezajištěný dluh (například dluh na kreditní kartě) na dluh, který je zajištěn vaším domovem. Pokud nemůžete splácet půjčku, můžete ztratit ten domov. I když nezaplacení dluhu z kreditní karty může mít negativní důsledky, obvykle není tak hrozné jako uzavření trhu.

Za druhé, mnoho spotřebitelů zjistilo, že jakmile splácí dluh své kreditní karty, jsou v pokušení utrácet a začnou budovat nové zůstatky, které budou mít větší potíže se splácením.

2. Přechod na dlouhodobější půjčku

Při refinancování na hypotéku s nižší úrokovou sazbou můžete ušetřit peníze každý měsíc, nezapomeňte se však podívat na celkové náklady na půjčku. Pokud vám zbývá 10 let na zaplacení vaší stávající půjčky a natáhnete platby na 30letou půjčku, zaplatíte celkově více úroků, abyste si půjčili peníze, a budete uvíznuti dalšími 20 lety hypotečních plateb.

3. Chcete-li ušetřit peníze na nový domov

Jako majitel domu musíte provést důležitý výpočet, abyste určili, kolik bude stát refinancování a kolik ušetříte každý měsíc. Pokud to bude trvat tři roky, než se vrátí náklady na refinancování a máte v plánu se pohybovat do dvou let, to znamená, že navzdory nižším měsíčním platbám, šetříte peníze vůbec.

4. Přepnutí z ARM na půjčku s pevnou sazbou

Pro některé majitele domů to může být skvělý krok, zejména pokud máte v úmyslu zůstat v domácnosti po celá léta. Ale majitelé domů, kteří se prostě bojí špatné pověsti hypotéky s nastavitelnou sazbou nebo ARM, by se měli pečlivě podívat na jejich podmínky ARM, než provedou krok k refinancování. Máte-li ARM, ujistěte se, že víte, k jakému indexu je vázán, jak často se vaše půjčka upravuje a ještě důležitější je vaše limity na úpravy úvěru: první limit, roční limit a celoživotní limit. Je možné, že půjčka s pevnou sazbou je pro vás lepší, ale ujistěte se, že uděláte matematiku, než se rozhodnete utrácet peníze za refinancování.

5. Chcete-li vzít peníze na investice

Problém s hotovostí spočívá v tom, že je příliš snadné utratit. Pokud jste disciplinovaní a skutečně použijete peníze navíc na investice, může to být dobrá volba. Vyplacení hypotéky ve výši 5% až 6% ročně však může být lepší řešení, než vyplácení hotovosti na CD, které každý rok vydělá 2, 5%. Než začnete hrát s majetkem u vás doma, ujistěte se, že jste důvtipný investor.

6. Snížení plateb

Obecně platí, že snížení měsíčních plateb snížením úrokové sazby má finanční smysl. Ale neignorujte náklady na refinancování. Kromě nákladů na uzavření a poplatků, které mohou stát 2 až 5% z vašeho úvěru na bydlení, budete prodlužovat splátky hypotéky, pokud prodloužíte své úvěrové podmínky. Pokud jste například platili sedm let na 30letou hypotéku a refinancovali novou 30letou půjčku, nezapomeňte, že provedete dalších sedm let splácení úvěru. Refinancování může být stále užitečné, ale tyto náklady byste měli zahrnout do svých výpočtů ještě před konečným rozhodnutím.

Porovnáním splátkového kalendáře vaší stávající hypotéky s splátkovým kalendářem nové hypotéky odhalíte dopad refinancování na vaši čistou hodnotu.

7. Využít bezplatného refinancování

Hypoteční úvěr „bez nákladů“ neexistuje. Existuje několik způsobů, jak zaplatit za závěrečné náklady a poplatky při refinancování, ale v každém případě se poplatky platí tak či onak. Majitelé domů mohou platit hotovost ze svého bankovního účtu za refinancování, nebo mohou zabalit náklady do své půjčky a zvýšit velikost své jistiny. Další možností je, aby věřitel uhradil náklady účtováním mírně vyšší úrokové sazby. Nejlepší způsob, jak zaplatit náklady, můžete spočítat porovnáním měsíčních plateb a podmínek půjčky pro každý scénář, než vyberete půjčku, která nejlépe vyhovuje vašim financím.

Sečteno a podtrženo

Refinancování hypotéky může být moudrým finančním krokem pro mnoho majitelů domů, ale ne každé refinancování má smysl. Než se rozhodnete, zkontrolujte všechny své možnosti.