Celkový poměr dluhové služby - definice TDS
Celkový poměr dluhové služby (TDS) je měření dluhové služby, které finanční věřitelé zpravidla používají při určování podílu hrubého příjmu, který je již utracen za bydlení a jiné podobné platby.
Věřitelé berou v úvahu daně z nemovitostí každého jednotlivého dlužníka, zůstatky kreditních karet a další měsíční dluhové závazky, aby vypočítali poměr mezi výnosem a dluhem, a poté toto číslo porovná s benchmarkem věřitele pro rozhodnutí, zda prodloužit či neudělit úvěr.
Vzorec pro TDS je
TDS = AMP + daně z vlastnictví + ODPGross rodinný příjem kdekoli: TDS = celkový poměr dluhové službyAMP = roční splátky hypotékyODP = ostatní platby dluhů \ start {zarovnáno} a \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Dane z nemovitostí} + \ text {ODP}} {\ text {Hrubý rodinný příjem}} \\ & \ textbf {kde:} \\ & \ text {TDS} = \ text {Celkový poměr dluhové služby} \\ & \ text {AMP} = \ text {Roční splátky hypotéky} \\ & \ text {ODP} = \ text {Ostatní dluhové platby} \\ \ end {zarovnání} TDS = Hrubý rodinný příjemAMP + Dane z nemovitostí + ODP kde: TDS = Celkový poměr dluhové službyAMP = roční splátky hypotékyODP = ostatní platby dluhů
Co vám říká celkový poměr dluhové služby?
Poměr TDS pomáhá věřitelům určit, zda dlužník může spravovat měsíční platby a splácet vypůjčené peníze. Při žádosti o hypotéku se věřitelé dívají na to, jaké procento z příjmů dlužníka by bylo vynaloženo na splácení hypotéky, daně z nemovitostí, pojištění majitele domu, poplatky za sdružení a další závazky.
Věřitelé také zjistí, v jaké části příjmů se již používají k placení zůstatků na kreditních kartách, studentských půjčkách, podpoře dítěte, půjčkám na auto a dalším dluhům, které se objevují na úvěrové zprávě dlužníka. Stabilní příjem, včasná platba vyúčtování a silné úvěrové skóre nejsou jediným faktorem při poskytování hypotéky.
Dlužníci s vyšším poměrem TDS se s větší pravděpodobností budou snažit splnit své dluhové závazky než dlužníci s nižším poměrem. Z tohoto důvodu většina poskytovatelů úvěrů neposkytuje kvalifikované hypotéky dlužníkům s poměrem TDS přesahujícím 43%, ale stále více preferují poměr 36% nebo méně pro schválení úvěru.
Za určitých okolností však mohou existovat výjimky. Například menší věřitel, který v předchozím roce držel aktiva menší než 2 miliardy USD a poskytoval v posledních 12 měsících 500 nebo méně hypoték, může dlužníkovi nabídnout kvalifikovanou hypotéku s poměrem TDS vyšším než 43%.
Větší věřitel může také poskytnout hypotéku dlužníkovi s vyšším úvěrovým skóre a většími úsporami a částkou zálohy, pokud tyto faktory prokáží, že dlužník může přiměřeně splácet úvěr včas.
Klíč s sebou
- Celkový poměr dluhové služby je metrika půjček používaná hypotečními úvěry k posouzení schopnosti dlužníka převzít půjčku.
- Celkový poměr dluhové služby na rozdíl od hrubé dluhové služby zahrnuje dluhy a závazky související s bydlením a bez bydlení.
- Pro získání hypotéky je obvykle nezbytný poměr TDS nižší než 43%, přičemž mnoho věřitelů přijímá přísnější úrovně.
Příklad použití celkového poměru dluhové služby
Stanovení ukazatele TDS zahrnuje sčítání měsíčních dluhových závazků a jejich dělení hrubým měsíčním příjmem. Předpokládejme například, že jednotlivec s hrubým měsíčním příjmem 11 000 $ má také měsíční platby, které jsou:
- 2225 USD za hypotéku
- 1 000 USD za školní půjčku
- 350 dolarů za půjčku na motorku
- 650 USD za zůstatek na kreditní kartě
Celkem je 4 225 $:
$ 2, 225 + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225 \ begin {align} & \ $ 2, 225 + \ $ 1, 000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4.225 \\ \ end {align} $ 2.225 + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225
Proto je poměr TDS přibližně 38%:
(4 225 $ 11 000) × 100 = 38, 4 \ začátek {zarovnáno} & \ vlevo (\ frac {\ $ 4, 225} {\ $ 11 000} \ vpravo) \ krát 100 = 38, 4 \\ \ end {zarovnáno} (11 000 $ 4 225 $) × 100 = 38, 4
Protože poměr je pod 43% a ne mnohem vyšší než 36%, jednotlivec by s největší pravděpodobností měl nárok na hypotéku.
Rozdíl mezi celkovým poměrem dluhové služby a poměrem hrubé dluhové služby
Poměr TDS je velmi podobný poměru hrubé dluhové služby (GDS), ale GDS nezohledňuje platby bez bydlení, jako jsou dluhy na kreditních kartách nebo půjčky na auta. Hrubý poměr dluhové služby lze také označovat jako poměr nákladů na bydlení. Obecně by se dlužníci měli snažit o poměr hrubé dluhové služby 28% nebo méně.
V praxi jsou poměr hrubé dluhové služby, poměr celkové dluhové služby a úvěrové skóre dlužníka klíčovými komponenty analyzovanými v procesu upisování hypotečního úvěru. GDS lze použít i v jiných výpočtech osobních půjček, ale nejčastěji se jedná o hypoteční úvěry.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.