Minimální záloha
Minimální záloha je peněžitý příspěvek, který musí dlužník poskytnout z vlastních zdrojů při nákupu domu. Skutečná požadovaná částka se liší podle úvěrového programu, ale standardní minimální záloha požadovaná pro konvenční půjčku je 20% a 3, 5% pro půjčku FHA.
Klíč s sebou
- Minimální záloha je hotovost, kterou je kupující povinen poskytnout pro získání hypotečního úvěru.
- U konvenční půjčky je záloha obvykle 20%, zatímco u půjčky FHA je to obvykle 3, 5%.
- Záloha je určena k vyrovnání rizika pro věřitele.
- Půjčky FHA jsou půjčky podporované vládou. Tyto půjčky vyžadují zaplacení daňově uznatelného měsíčního hypotečního pojistného známého jako hypoteční pojištění, aby se kompenzovala nízká splátka.
Pochopení minimální zálohy
Pro vyrovnání možného rizika pro věřitele jsou požadovány minimální částky zálohy. Teorie je taková, že dlužník nebude splácet úvěr, pokud sám přispěje na hypotéku.
U konvenčních půjček, které jsou podporovány různými úvěrovými institucemi, je tato částka obvykle 20%, což je splatné při podpisu závěrečných dokumentů. Úvěry zajištěné vládou, známé také jako hypotéky FHA, kompenzovaly toto riziko vybíráním měsíčního hypotečního pojistného známého jako hypoteční pojištění nebo MI.
Od roku 2018 je pojistné na hypotéky daňově uznatelným nákladem.
Příklad minimální zálohy
Vezměme si například, že Mary Smith hledá nákup domu. Získala předběžný souhlas s hypotékou ve výši 360 000 USD a našla dům, který by chtěla koupit. Kupní cena je 350 000 $. S běžnou hypotékou si bude Mary moci půjčit až 80% z této kupní ceny, tj. 280 000 USD. To znamená, že bude muset přijít s 20%, nebo 70 000 $ svých vlastních zdrojů, aby mohla půjčku uzavřít.
Podíváme-li se znovu na Maryovu hypotéku (tentokrát podle pokynů FHA), zjistíme, že namísto půjčení 80% z 350 000 USD si Marie může půjčit až 96, 5 procenta, nebo 337 750 $. To znamená, že Mary nyní potřebuje najít jen 3, 5% z 350 000 $, nebo 12 250 $.
Nyní však bude Mary muset kromě splácení jistiny, úroků, daní a pojištění provést měsíční splátku hypotečního pojištění. Měsíční sazba pojistného na hypoteční pojištění se pohybuje mezi 0, 3% až 1, 5% původní výše úvěru a je založena na několika faktorech, jako je úvěrové skóre dlužníka a poměr půjčky k hodnotě. Tato prémie je vázána na měsíční platbu.
20%
Minimální záloha obvykle vyžadovaná pro konvenční hypoteční úvěr.
Při rozhodování o tom, jaký typ půjčky má být poskytnut, včetně kvalifikačních požadavků, je třeba zvážit mnoho faktorů. Jedna věc však zůstává stejná, minimální záloha je jen minimální. Dlužník se může rozhodnout dát tolik nebo jen málo dolů, jak by chtěli, v závislosti na požadavcích na minimální výši půjčky svého věřitele. Rozhodnutí by mělo být založeno na částce, kterou si dlužník může dovolit, a na tom, co považují za svou nejlepší finanční možnost.
Od roku 2019 je pojistné na hypotéky daňově uznatelným nákladem.