Měl bych si vybrat tradiční nebo Rothův důchodový účet?
Ať už pracujete pro soukromou společnost, neziskovou organizaci nebo vládní agenturu, v těchto dnech máte pravděpodobně přístup k plánu penzijního spoření. Může se to nazývat 401 (k), 403 (b) nebo 457 (b). Určitě nabídne tradiční verzi důchodového spořicího plánu, ale může také nabídnout Rothovu variantu.
Zda nabízí možnost Roth, záleží na vašem zaměstnavateli. Stejně jako výběr investic si můžete vybrat. Většina z nich budou podílové fondy, ale mohou se pohybovat od vysoce konzervativních dluhopisových fondů až po vysoce spekulativní akciové fondy.
Klíč s sebou
- Pokud máte plán sponzorovaný zaměstnavatelem, je na zaměstnavateli, zda je Rothův účet jednou z možností.
- Varianta Roth znamená větší zásah do vaší odměny při odběru domů během vašich pracovních let výměnou za vyšší důchodový příjem v řadě.
- Úspory můžete rozdělit mezi oba typy účtů. Můžete dokonce změnit názor.
Sedm z 10 zaměstnavatelů, kteří nabízejí penzijní plán, zahrnuje variantu Roth od roku 2018, podle posledního průzkumu ji však vybralo pouze asi 18% zaměstnanců.
Stojí za zvážení. Roth může být o něco větší bolest ve vašich pracovních letech na oplátku za mnohem větší zisk, jakmile odejdete do důchodu.
Roth Vs. Tradiční
Když investujete do účtu Roth, platíte dolary po zdanění. Když ale vyberete peníze po odchodu do důchodu, dlužíte z těchto peněz nulovou daň. Návratnost investic v čase je bez daně a vy jste již zaplatili daň z příjmu z vašeho příspěvku.
Pokud investujete do tradičního důchodového účtu, platíte s dolary před zdaněním. Váš zdanitelný příjem je snížen o částku, kterou zaplatíte. To zmírňuje dopad ztráty při platbě domů. Až odejdete do důchodu, dlužíte daně z příjmu za ty dolary před zdaněním, které vložíte, a za návratnost investic vygenerovaný účet.
Jiné rozdíly
Existuje několik dalších rozdílů, na kterých vám nebude záležet, dokud odejdete do důchodu. Investoři v tradičním účtu musí začít s požadovaným minimálním rozdělením (RMD) do věku 70½ let. V tomto věku musíte přestat přispívat k IRA.
18%
Procento zaměstnanců, kteří zvolí možnost Roth oproti tradičnímu způsobu odchodu do důchodu.
Na Rothův účet se nevztahuje žádné omezení.
Můžete si vybrat obojí
Pokud váš zaměstnavatel nabízí jak tradiční, tak Rothské možnosti, můžete si své peníze mezi sebou rozdělit. Prostě nemůžete zaplatit více, než je maximální povolená částka pro jednu nebo obě.
Pro 401 (k) a 403 (b), to je 19 000 $ za rok 2019, plus dalších 6 000 $, pokud máte 50 a více let. Pro plán 457 (b) jsou limity stejné kromě toho, že můžete zaplatit až 38 000 USD, pokud jste od důchodového věku tři roky nebo méně.
Váš zaměstnavatel může stanovit další limity na částku, kterou přispějete.
Můžete změnit svou mysl
Můžete dokonce kdykoli změnit názor a převrátit tradiční účet na účet Roth, nebo naopak.
Nezapomeňte, že pokud převádíte tradiční účet na Rothův účet, dlužíte daň z příjmu ze zůstatku v daném daňovém roce. Pokud převádíte Roth na tradiční IRA, zaplacené daně budou obnoveny na váš účet.
Další faktory, které je třeba zvážit
Pokud vám váš zaměstnavatel poskytne příležitost přispět k některému z nich, jsou zde některé osobní faktory, které by mohly poukazovat na upřednostnění možnosti Roth:
- Zbývá vám ještě pár pracovních let, abyste si mohli odejít do důchodu.
- Dnes jste v nízké daňové kategorii nebo jste si celkem jisti, že vaše věková hranice bude po odchodu do důchodu vyšší.
- Nechcete nikdy platit daně z peněz, které vaše investice vydělávají, zatímco jsou na vašem účtu.
- Pokud se vám něco stane, chcete si být jisti, že vaši dědici udržují co nejvíce dědictví.
- Měsíc za měsícem můžete zvládnout náročný výdělek v kusu svého zdanitelného příjmu.
Důvody, proč se držet tradičního důchodového účtu, mohou zahrnovat:
- Právě teď máte velmi omezený rozpočet. Je snazší vytlačit dost na tradiční příspěvek před zdaněním, protože některé z těchto peněz se vám okamžitě vrátí jako nižší daň z vaší výplaty.
- Očekáváte, že po odchodu do důchodu budete v nižší daňové kategorii. Sazby daně nelze předvídat, ale mnoho lidí má po odchodu do důchodu nižší příjmy, a proto dluží méně daní z příjmu.
- Jste blízko věku odchodu do důchodu. Tato daňová přiznání mají ještě několik let, ne desetiletí.