Zájem
Úrok je poplatek za oprávnění půjčovat si peníze, obvykle vyjádřený jako roční procentní sazba (APR). Úrok se také může vztahovat na výši vlastnictví, které má akcionář ve společnosti, obvykle vyjádřeno v procentech.
1:38Zájem
ROZDĚLENÍ Úroků
Na půjčky lze použít dva hlavní typy úroků: jednoduchý a složený. Jednoduchý úrok je stanovena sazba na principu původně zapůjčeném dlužníkovi, že dlužník musí zaplatit za schopnost použít peníze. Složené úroky jsou úroky z principu i složené úroky placené z této půjčky. Poslední z těchto dvou zájmů je nejběžnější.
Některé z úvah, které se týkají výpočtu typu úroku a částky, kterou si půjčovatel bude účtovat dlužníkovi, zahrnují:
- Náklady na příležitost nebo náklady na neschopnost věřitele použít peníze, které půjčují
- Výše očekávané inflace
- Riziko, že věřitel není schopen splácet půjčku z důvodu prodlení
- Doba, po kterou jsou peníze půjčovány
- Možnost vládních zásahů do úrokových sazeb
- Likvidita poskytnuté půjčky
Rychlý způsob, jak získat hrubé pochopení toho, jak dlouho bude trvat, než se investice zdvojnásobí, je použití pravidla 72. Vydělte číslo 72 úrokovou sazbou, například 72/4, a vy zdvojnásobíte investice za 18 let.
Historie úrokových sazeb
Tyto náklady na půjčování peněz jsou dnes považovány za samozřejmost. Široká přijatelnost zájmu se však stala běžnou až během renesance.
Zájem je starodávná praxe; nicméně, sociální normy od starověkých civilizací Středního východu až do středověku považovaly účtování úroků z půjček za druh hříchu. Bylo to částečně způsobeno tím, že půjčky byly poskytovány lidem v nouzi a že při půjčování aktiv s úroky neexistoval žádný jiný produkt než peníze.
Morální pochybnost účtování úroků z půjček během renesance odpadla. Lidé začali půjčovat peníze na růst podniků ve snaze zlepšit vlastní stanici. Rostoucí trhy a relativní ekonomická mobilita učinily půjčky běžnějšími a přijaly úrokové sazby přijatelnější. Bylo to během této doby, kdy se peníze začaly považovat za komoditu, a příležitostné náklady na půjčování se považovaly za užitečné.
Političtí filosofové ve 17. a 18. století objasnili ekonomickou teorii zpoplatnění zapůjčených peněz, mezi autory patřili Adam Smith, Frédéric Bastiat a Carl Menger. Některé z těchto titulů zahrnovaly teorii štěpení Anne-Robert-Jacques Turgo a úroky a ceny Knut Wicksell.
Írán, Súdán a Pákistán odstranily úroky ze svých bankovních a finančních systémů, díky čemuž se věřitelé stali partnery sdílení zisku a ztrát namísto účtování úroků z půjčených peněz. Tento trend v islámském bankovnictví - odmítnutí úroků z půjček - se na konci 20. století stal běžnějším.
Dnes je možné úrokové sazby aplikovat na různé finanční produkty včetně hypoték, kreditních karet, půjček na auta a osobních půjček. V roce 2017 Fed zvýšil sazby třikrát kvůli nízké nezaměstnanosti a růstu HDP. Vzhledem k těmto číslům se očekává, že úrokové sazby v roce 2018 budou dále růst.
Různé úrokové sazby
Do konce roku 2017 byste mohli očekávat, že průměrná národní úroková sazba pro půjčku na auto v USA bude asi 60% na 60 měsíční půjčku; u hypoték byla průměrná 30letá hypoteční úroková sazba přibližně 4, 15%.
Průměrné úrokové sazby z kreditní karty se liší v závislosti na mnoha faktorech, jako je typ kreditní karty (cestovní odměny, vrácení peněz nebo podnikání atd.), Jakož i kreditní skóre. Úrokové sazby se v průměru pohybují v rozmezí od cestovních odměn kolem 15, 99%, vizitek 15, 37%, zpětných peněžních karet 20, 90% a studentských kreditních karet na 19, 80% APR.
Tržní trh kreditních karet, který je určen pro osoby se špatnou úvěrovou hodnotou, obvykle nese úrokové sazby až 25%. Kreditní karty v této oblasti také nesou více poplatků spolu s vyššími úrokovými sazbami a používají se k budování nebo opravě špatných nebo žádných úvěrů.
Úrokové sazby a kreditní skóre
Vaše kreditní skóre má největší dopad na úrokovou sazbu, kterou nabízíte, pokud jde o různé půjčky a úvěrové linky. Například v případě osobních půjček APR v roce 2018 by někdo s vynikajícím skóre 850 až 720 zaplatil přibližně 10, 3% až 12, 5%. Na druhé straně, pokud máte špatné úvěrové skóre 300 až 639, APR se zvýší na 28, 5% na 32, 0%. Máte-li průměrné skóre 640 až 679, bude vaše úroková sazba kdekoli od 17, 8% do 19, 9%.
Prostředí s nízkou úrokovou sazbou
Účelem prostředí s nízkou úrokovou sazbou je stimulovat hospodářský růst, takže je levnější půjčit si peníze. To je výhodné pro ty, kteří nakupují nové domy, jednoduše proto, že snižuje jejich měsíční platby a znamená levnější náklady. Když Federální rezervní systém sníží sazby, znamená to více peněz v kapsách spotřebitelů, utrácení v jiných oblastech a větší nákupy věcí, jako jsou domy. V tomto prostředí mají prospěch i banky, protože mohou půjčit více peněz.
Nízké úrokové sazby však nejsou vždy ideální. Vysoká úroková sazba nám obvykle říká, že ekonomika je silná a vede se dobře. V prostředí s nízkými úrokovými sazbami jsou nižší návratnost investic a na spořicích účtech a samozřejmě vzrůst dluhu, který by mohl znamenat větší šanci na selhání, když se sazby zvýší.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.