Úroková sazba vs. APR: Jaký je rozdíl?

Úroková sazba je cena výpůjčky peněz, tj. Výše ​​jistiny půjčky. Při hodnocení nákladů na půjčku nebo úvěrovou linii je důležité pochopit rozdíl mezi inzerovanou úrokovou sazbou a roční procentní sazbou, nebo APR.

Úroková sazba

Inzerovaná sazba nebo nominální úroková sazba se používá při výpočtu úrokových nákladů z vaší půjčky.

Pokud například uvažujete o hypotečním úvěru na 200 000 USD s úrokovou sazbou 6%, vaše roční úrokové náklady by činily 12 000 USD nebo měsíční platba 1 000 USD.

APR

RPSN je však efektivnější sazba, kterou je třeba zvážit při porovnávání půjček. RPSN zahrnuje nejen úrokové náklady z úvěru, ale také veškeré poplatky a další náklady spojené s pořízením úvěru. Tyto poplatky mohou zahrnovat makléřské poplatky, náklady na uzavření, slevy a diskontní body. Často se vyjadřují v procentech.

RPSN by měla být vždy vyšší nebo rovná nominální úrokové sazbě, s výjimkou případu specializovaného obchodu, kdy věřitel nabízí slevu na část vašich úrokových nákladů. Vraťte se k výše uvedenému příkladu a zvažte skutečnost, že váš nákup domů vyžaduje také náklady na uzavření, pojištění hypotéky a poplatky za vytvoření úvěru ve výši 5 000 $. Za účelem stanovení APR vašeho hypotečního úvěru se tyto poplatky přičítají k původní částce úvěru a vytvoří se nová částka úvěru 205 000 USD. 6 procentní úroková sazba se pak použije pro výpočet nové roční platby ve výši 12 300 $. Pro výpočet APR jednoduše vydělte roční platbu ve výši 12 300 $ původní částkou půjčky 200 000 USD, abyste získali 6, 15 procenta.

Při porovnání dvou půjček věřitel nabízející nejnižší nominální úrokovou sazbu pravděpodobně nabídne nejlepší hodnotu, protože většina částky úvěru je financována nižší sazbou.

Nejvíce matoucí scénář pro dlužníky je, když dva věřitelé nabízejí stejnou nominální sazbu a měsíční platby, ale různé RPMN. V takovém případě vyžaduje věřitel s nižší APR nižší počáteční poplatky a nabízí lepší nabídku.

Použití APR přichází s několika upozorněními. Vzhledem k tomu, že náklady na údržbu věřitele zahrnuté v roční procentní sazbě jsou rozloženy po celou dobu trvání půjčky, někdy i po dobu 30 let, může refinancování nebo prodej vašeho domu zvýšit vaši hypotéku dražší, než původně navrhovala roční procentní sazba. Dalším omezením je nedostatečná účinnost APR při zachycování skutečných nákladů hypotéky s nastavitelnou sazbou, protože není možné předvídat budoucí směr úrokových sazeb.

Klíč s sebou

• Úroková sazba je cena za půjčení jistiny.
• APR zahrnuje další náklady spojené s půjčováním peněz.
• Spolkový zákon o půjčkách vyžaduje, aby každá smlouva o spotřebitelském úvěru uváděla roční procentní sazbu spolu s nominální úrokovou sazbou.
• Věřitelé musí dodržovat stejná pravidla, aby byla zajištěna přesnost RPSN.
• Tím se pro dlužníky vytvoří rovnější podmínky a mnohem účinnější způsob stanovení skutečných nákladů na půjčku.