Záporné body

Co jsou negativní body

Negativním bodem jsou rabaty, které věřitelé platí za hypotéky realitním makléřům nebo vypůjčovatelům. Tento systém umožňuje mnoha lidem, kteří si nemohli dovolit náklady na uzavření úhrady nákladů, nést nákup domů. Hypotéky se zápornými body jsou však obvykle vyšší. Vyjádření záporných bodů je procentem z částky jistiny. Hlavní je původní půjčená částka peněz.

VYDÁNÍ záporných bodů

Slevy vyplácené hypotečnímu makléři jsou známé jako prémie za rozpětí výnosů (YSP) a jsou součástí kompenzace hypotečního makléře. Pokud je sleva půjčkou dlužníka, může být použita k úhradě některých nákladů na vypořádání nebo uzavření úvěru. Toto použití negativních bodů ze strany dlužníka je známo jako bezplatná hypotéka. Částka připsaná dlužníkovi nesmí překročit náklady na vypořádání a nemůže být součástí zálohy. Záporné body mohou být použity k pokrytí některých nepřetržitých nákladů na uzavření, jako jsou bankovní a vlastnické poplatky, ale nemohou být použity k pokrytí opakujících se výdajů, jako je úrok nebo daň z nemovitosti.

Záporné body poskytují dlužníkům způsob, jak s malými nebo žádnými penězi zaplatit náklady na vypořádání, získat hypotéku. Ekonomika využití záporných bodů však závisí na časovém horizontu dlužníka. Pokud má dlužník v úmyslu držet hypotéku na krátkou dobu, může být hospodárné vyhnout se nákladům předem při výměně za relativně vyšší úrokovou sazbu. Pokud má dlužník v úmyslu držet hypotéku po delší dobu, je s největší pravděpodobností ekonomičtější platit náklady na vypořádání předem výměnou za nižší úrokovou sazbu.

Příklad negativních bodů

Použití záporných bodů na hypotéku zvyšuje úrokovou sazbu, ale může snížit náklady na uzavření. Pokud dlužník akceptuje jeden záporný bod, mohl by půjčovatel zvýšit úrokovou sazbu o 0, 25%, ale poskytnout dlužníkovi 1% půjčky jako úvěr proti nákladům na uzavření.

Například dlužník hledá hypoteční úvěr ve výši 1 000 000 USD na koupi domu. Citace pro úvěr s 5% úrokovou sazbou a dvěma zápornými body by přinesla slevu 20 000 USD, která by se vztahovala na náklady na uzavření úvěru (1 000 000 x 2% = 20 000 $).

Tradičnější struktura úvěru pro stejnou částku na nákup domů může být půjčka se 4% úrokem a jednou splátkou. U této půjčky je nižší úroková sazba, ale vyžaduje, aby dlužník zaplatil zálohu ve výši 10 000 $.

Někteří hypoteční makléři nemusí sdělit spotřebitelům dostupnost negativních bodů půjček. Tito makléři se mohou více zajímat o své provize za obchod. Protože u 5% půjčky by makléř označil hypotéku a ponechal výši záporných bodů jako kompenzaci za zprostředkování půjčky.

Související termíny

Buy-Up Buy-up, také známý jako negativní body, je sleva zaplacená věřitelem dlužníkovi nebo hypotečnímu makléři za úvěr na bydlení výměnou za vyšší sazbu. více Hypotéka bez nákladů Hypotéka bez nákladů je refinanční situace, kdy věřitel zaplatí dlužníkovi náklady na vypořádání úvěru a poté rozšíří nový hypoteční úvěr. více Porozumění úrokovým nákladům Úrokovým nákladům se rozumí kumulativní částka úroků, které dlužník platí za půjčku nebo jiný dluh, zatímco je nesplacený. U spotřebitelských hypotečních úvěrů by tato částka měla zahrnovat veškeré body zaplacené za snížení úrokové sazby z úvěru. více Výnosové rozpětí prémie Výnosové rozpětí prémie (YSP) je provize, kterou hypoteční makléř obdrží za prodej úrokové sazby dlužníkovi, která je vyšší než nejlepší sazba, kterou mohou získat více Diskontní body Diskontní body jsou typem předplacených úrokových hypoték nákup snižující částku úroků, které mají být zaplaceny z následných plateb. více Definice závěrečných nákladů Závěrečné náklady jsou náklady, které přesahují náklady na nemovitosti, které kupujícím a prodávajícím vzniknou při dokončení transakce s nemovitostmi. více partnerských odkazů