Chraňte se před úředníky hypotečního úvěru
Je strašně hezké, že půjčovatelé nabízejí bezplatné půjčky. Alespoň to zní, jako by dělali. Přemýšlejte o všech internetových reklamách, které jste viděli, kde věřitel tvrdí, že nabízí půjčky za super nízké sazby, a to bez nákladů na peníze.
Přemýšleli jste někdy, jak to mohou udělat? Pokud vás neúčtují, musí peníze někam přijít. Pomáhá to vyjasnit, když pochopíte, jak úvěrový úředník vydělává peníze.
Jak jsou spláceni úředníci hypotečního úvěru
Úvěrové důstojníci dostávají zaplaceno tak, že nazývají „na přední straně“ a / nebo „na zadní straně“. Pokud důstojník půjčky vydělá peníze na přední straně, znamená to, že účtují věci, které můžete vidět. Tyto peníze jsou buď mimo kapsu, nebo jsou součástí půjčky, když podepisujete papíry. Jedná se o věci, jako jsou poplatky za zpracování a další různé poplatky, které se účtují za zpracování vaší půjčky. Pokud pracovník úvěru vydělává peníze na zádech, znamená to, že peníze jsou přijímány od banky jako druh provize za poskytnutí úvěru. To jsou peníze, které nevidíte.
Když věřitelé tvrdí, že vám dávají půjčku „bez out-of-pocket“ nebo „bez poplatku“, stále vydělávají peníze, ale nabíjejí ji „na záda“. Přestože banka nyní tyto peníze vyplácí úvěrovému úředníkovi, skutečně od vás pochází od dlužníka ve formě vyšší úrokové sazby. Věřitelé, kteří neúčtují poplatky na přední straně, mohou účtovat vyšší sazbu, aby nahradili ztracené poplatky. Ve skutečnosti by banka mohla vydělávat mnohem více peněz tímto způsobem, protože získávají vyšší úrokovou sazbu asi 30 a více let.
(Zjistěte, jak úrokové sazby ovlivňují změnu na trhu s bydlením v části Jak bude vaše hypoteční sazba? )
Porovnání půjček najít nejlepší obchod
Jak porovnáte půjčky, abyste si byli jisti, který obchod je pro vás nejlepší? Musíte pochopit něco, co se nazývá roční procentní sazba (APR).
Když žádáte o půjčku, referent vám musí poskytnout odhad dobré víry. Na tomto odhadu najdete APR. RPSN zobrazuje roční náklady na půjčku. To ovlivňuje to, co stojí poplatky a úrokovou sazbu. Porovnáním odhadů dobré víry a jejich RPMN získáte lepší představu o tom, co vám plánují účtovat.
Je tedy tato půjčka opravdu bezplatná? Jak říkají, neexistuje nic jako bezplatný oběd. Pravděpodobně nemusíte platit peníze z kapsy právě teď, ale buď zaplatíte nyní, nebo nakonec zaplatíte později. Mnohokrát je lepší platit poplatky nyní, abychom získali nižší sazbu namísto placení vyšší sazby za 30 let.
Co Úvěrový úředník pravděpodobně přemýšlí
Pamatujte, že půjčovatelé jsou prodejci; dostanou zaplaceno tím, že vám něco prodali. V tomto případě vám půjčují půjčku. Pokud vám říkají, že je vhodný čas na refinancování, musíte zjistit, kolik vás tato půjčka bude stát. Chcete-li to provést, musíte zvážit, kolik out-of-pocket poplatky budete platit, je-li úroková sazba úvěru je nižší a pokud budete v půjčce dost dlouho na pokrytí těchto nákladů. Pokud dostáváte nižší úrokovou sazbu a neplatíte poplatky, mohlo by to být lepší řešení, než jaké máte nyní. V takovém případě by mohl být bezplatný úvěr dobrým nápadem.
Dávejte pozor na úvěrového důstojníka, který chce i nadále prodávat hypotéku s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) po ARM po ARM za stejnou nemovitost. ARM jsou pro některé lidi dobrou volbou půjčky, zejména pro ty, kteří vědí, že nebudou doma nebo půjčují příliš dlouho. Pokud však plánujete zůstat ve svém domě po dlouhou dobu, ARM nemusí být velmi dobrá volba.
Úvěrové úředníci dostávají peníze za každou půjčku, kterou udělají. Proto je výhodné, aby co nejvíce půjček. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je přimět lidi do ARM, u kterých bude třeba často refinancovat.
(Přečtěte si skutečnou ekonomiku refinancování hypotéky, abyste se o této koncepci dozvěděli více.)
Broker Vs. banka
Ne každý souhlasí s tímto porovnáním. Existují dobří a špatní makléři a bankéři. Výhodou použití makléře je, že mohou nakupovat v různých bankách za nejnižší sazby. Výhodou přímého použití banky je, že nemusí platit zprostředkovateli. Pokud zprostředkovatel najde nižší sazbu, účtujte poplatek zprostředkovateli a stále nabízí nejnižší celkovou sazbu, pak to může být vaše nejlepší volba.
Budete si muset udělat domácí úkol a porovnat odhady dobré víry, abyste si byli jisti. Pamatujte, že úvěrový referent rozhoduje, kolik peněz chtějí do určité míry vydělat - mohou mít nějakou vyjednávací místnost. Ne vždy očekávejte, že makléři vám poskytnou nejlepší možnou míru. Možná vám neříkají nejnižší možnou sazbu, kterou mohou nabídnout, protože nabídnutím sazby, kterou původně uvedli, mohou získat vyšší provizi za back-end.
Udělej si domácí úkol
Ačkoli mnoho půjček poskytnutých úvěrovými úředníky / bankami v období subprime roztavení roku 2007/08 skončilo uzavřením trhu, nemusíte se tím zabývat, ne pokud děláte domácí úkoly. Jeden z největších problémů té doby přišel s tím, že požadavky na půjčování byly příliš laxní. Banky poskytovaly půjčky lidem, které zvykli popírat. Něco, čemu se říká uvedená půjčka, se stalo běžnějším. Lidé byli schopni „uvést“, kolik peněz vydělali, místo aby to museli dokazovat. Mnoho lidí uvedlo více, než ve skutečnosti dělali.
Také upisovatelé byli pod tlakem, aby schválili půjčky, které možná nedaly smysl, protože konkurovaly jiným bankám, které tyto půjčky schvalovaly. Pamatujte, že je to všechno prodej na konci.
Sečteno a podtrženo
Jak se můžete nejlépe chránit? Proveďte svůj výzkum. Nakupovat. Nepřijímejte první odhad dobré víry. Získejte několik odhadů. Porovnejte APR na každém z nich. Navštivte makléře i bankéře a podívejte se, co nabízejí.
Dávejte si pozor na půjčku, která se vás nezeptá, jak dlouho budete doma bydlet. Pokud se vás neptají, nevědí, která půjčka vám vyhovuje nejlépe. Pokud plánujete být u vás doma jen krátce, můžete zvážit ARM. Pokud tam budete dlouhodobě, zvažte 30letou půjčku. Ještě lepší je, když přijde den a můžete si to dovolit, platit každý měsíc navíc za svou 30letou půjčku a vyplatit ji za 15 let.