Rent-to-own Car: Jak tento proces funguje

Máte-li špatný úvěr, ale potřebujete auto, máte na výběr ze tří možností: půjčit si auto od přítele nebo člena rodiny, koupit auto pomocí subprime auto půjčky nebo si pronajmout vlastní.

Spoléhat se na rodinu nebo přátele může být v pořádku - dokud tomu tak není. A pokud jste přilepená pomocí subprime půjčky, budete platit vyšší sazbu než někdo, kdo má vynikající nebo dobrý kredit. Průměrná úroková sazba na subprime auto úvěr ve skutečnosti byla ve čtvrtém čtvrtletí roku 2018 podle Interest.com 12, 17% a mohla by být ještě vyšší, v závislosti na vašem úvěrovém skóre. Naproti tomu, že s dlužníky s dobrým úvěrem, kteří mohou získat půjčku na 5% nebo méně.

To ponechává jednu možnost: nájemné, které může vypadat jako lepší volba při zvažování vysokých úrokových sazeb. Musíte však zvážit všechny aspekty dohody, abyste se mohli rozhodnout, zda je to pro vás ve skutečnosti lepší volba.

Dobrý kredit vs. špatný kredit

Úrokové sazby na půjčky na auta jsou stále velmi dostupné, ale obecně pouze pro ty, kteří mají hvězdný úvěr. Jste povinni vidět velké pobídky od prodejců, kteří se snaží dostat vás přes jejich dveře a do sedadla řidiče nové jízdy. Někteří prodejci nabízejí sazby již od 1, 9%, zatímco jiní lákají zákazníky s neuvěřitelnou 0% sazbou - pokud s nimi budete financovat. To je docela dobré, ale znovu, pouze pokud máte vynikající kredit. Většina lidí s dobrým kreditním skóre může stále získat dobrou míru. Jak je uvedeno výše, úrokové sazby u jiných prodejců a dalších poskytovatelů půjček se pohybují pod 5% prahem. Ale co když jste byli trochu laxní ohledně vašich předchozích plateb, což vedlo k nízkému skóre? Stále můžete financovat svůj nákup, ale bude vás to stát.

Nejprve si porovnejme podmínky pro půjčku na automobil ve výši 10 000 $, když máte dobrou úvěru, když je váš kredit špatný. Měsíční platba za půjčku na automobil ve výši 10 000 $ po dobu tří let při 5% pro někoho, kdo má dobrý kredit, je 300 USD. Stejná půjčka pro subprime dlužníka ve výši 12, 17% je 333 $ měsíčně.

V tomto scénáři dlužník subprime zaplatí celkem o 1 188 dolarů více v zájmu stejného automobilu - dalších 33 dolarů měsíčně po dobu 36 měsíců - než osoba s dobrým kreditem. Pokud je pro vás měsíční povinnost příliš vysoká, může se stát, že budete muset uvažovat o nájemném, ale nemusí vám ušetřit mnoho peněz ani peníze.

Klíč s sebou

• Nákup vozidla formou nájemného je mnohem snazší než financování nebo leasing pro ty, kteří mají špatný nebo žádný úvěr.
• Nejsou vyžadovány žádné úvěrové kontroly s nájemným a bez úroků.
• Spotřebitelé provádějí platby za předražené automobily častěji pomocí programů nájemného, ​​ale na vozidla se nevztahují žádné záruky.

Jak funguje nájemné

Jednou z výhod pronajímatelných automobilů je to, že se snáze získají. Trh nájemného umožňuje lidem získat auto bez nutnosti kontroly kreditu. Díky tomu je mnohem snazší získat nárok na nákup, pokud je váš kredit méně než hvězdný - dokonce i úvěr na subprime vyžaduje kontrolu kreditu. Vše, co potřebujete ukázat, je doklad totožnosti, bydliště a příjmu.

Platby se provádějí spíše na týdenní než na měsíční bázi a obvykle se pohybují od 75 do 100 USD za týden, v závislosti na základní ceně automobilu. Pravděpodobně budete také muset provést zálohu na své auto. Neexistují žádné úrokové náklady, které by mohly vzniknout, ale za pozdní platby se obvykle platí poplatek 25 $. Obecně platí, že platby provádíte přímo v autorizovaném servisu, ale pokud kupujete z velkého řetězce, platby lze spravovat pomocí národní služby placení faktur. Je to něco jako leasing automobilu s tím rozdílem, že část platby jde na nákup na konci doby pronájmu.

Programy rent-to-own přicházejí s vyšší frekvencí plateb, takže můžete za své vozidlo provádět týdenní nebo bi-týdenní platby.

Prodejci automobilů, kteří nabízejí možnosti nájemného pro vlastní potřebu, obvykle obsluhují trh s hypotékami a tlačí vysoce výkonná, mechanicky zdravá auta, která by se jinak mohla prodat v aukci za 5 000 až 6 000 $. Prodávají tato auta za alespoň 100% přirážku z aukční ceny a na tomto přirážce zakládají cenu za pronájem. Pokud vám prodejce, který vám nabízí pronájem, nabídne cenu 10 000 $, je pravděpodobné, že si koupili auto za 5 000 USD v aukci.

Budete muset provést zálohu a týdenní platby, které se zvyšují až k 10 000 $. Zatímco prodejce vám nebude účtovat úrok, vydělává peníze ze 100% přirážky na jeho původní cenu za auto, plus veškeré poplatky za pronájem, které přidá během doby pronájmu.

Půjčka na vlastní vs. subprime půjčku

Zde je příklad nákladů na nájemné. U tohoto 10 000 dolarů může prodejce očekávat zálohu ve výši 2 000 $ a platby 75 USD týdně po dobu 156 týdnů - to je celkem tři roky. V tomto scénáři nakonec zaplatíte 11 700 $ (156 x 75 $) v týdenních platbách. Celkové náklady, včetně zálohy 2 000 $, z kapsy činí 13 700 $. Pro srovnání, pokud počítáte platby na měsíční bázi, činí to 325 $ nebo [(75 x 52 $) děleno 12].

Pokud si koupíte stejné auto za 10 000 $ pomocí subprime půjčky, vaše měsíční platby jsou o něco vyšší na 333 $. Celková platba mimo kapsu za úvěr na hypotéky však činí o 1 712 $ méně než za program nájemného na vlastní účet - 11 988 $ (36 plateb za 333 $) oproti 13 700 $.

Při zvažování nájemného proti vlastní půjčce proti subprime auto půjčce byste měli provést podobný výpočet, abyste se ujistili, že možnost nájemného pro vás má smysl. V tomto příkladu byste uvízli s platbou zálohy a pouze mírně nižšími měsíčními náklady. Lepší volba by mohla být půjčka na subprime.

A co leasing?

Leasing je další možností a stal se docela populární u mnoha řidičů. Platby jsou levnější než financování vozidla a máte další motivaci měnit své auto každé tři nebo čtyři roky, v závislosti na době pronájmu. Tato možnost však nemusí mít smysl, pokud máte špatný nebo žádný kredit.

Leasing je jako financování - je to typ půjčky s mírným zvratem. Namísto placení celého nákupu prostřednictvím měsíčních plateb si v podstatě půjčujete auto po celou dobu pronájmu. Každý měsíc platíte za odpisy vozidla plus úroky a poplatky. Jakmile dosáhnete cíle, máte možnost jej koupit nebo pronajmout jiné vozidlo.

To znamená, že prodejce musí provést kontrolu kreditu. Pokud máte skvělý kredit, dostanete nižší sazbu, která snižuje vaši měsíční platbu. Špatný úvěr nebo žádný úvěr znamená mnohem vyšší platbu nebo horší, vůbec žádný leasing. A vaše platební historie bude nahlášena kreditní kanceláři.

Klady a zápory nájemného

Zde jsou výhody získání automobilu prostřednictvím programu nájemného:

• Vlastnictví: Na konci doby pronájmu vlastníte vozidlo. Než se však rozhodnete vlastnit auto, zkontrolujte, zda je třeba provést další platbu.
• Žádné kontroly kreditu : Kontrola kreditu není nutná, ale je dobré požádat prodejce, aby nahlásil vaši platební historii, abyste mohli v budoucnu vytvořit lepší kreditní historii. To je samozřejmě tak dlouho, jak platíte včas.
• Žádný úrok: Pamatujte, že platíte pouze nájemné, které se vztahuje na celou částku vaší půjčky, takže na vrcholu není úrok. Ale mějte na paměti, že pravděpodobně platíte prodejci přirážku.

A nevýhody:

• Předražená auta: Auta pronajímaná k pronájmu jsou obvykle označována více než jiná ojetá auta, protože obchodník tak profituje, protože o tyto vozy není žádný zájem a z prodeje subprime půjčky profituje.
• Časté platby: Úvěr splácíte jednou týdně - mnohem častěji než průměrný kupující auta, který platí měsíčně. Nutnost provést 52 plateb ročně může usnadnit zmeškání platby a zpoždění.
• Žádná záruka: Obvykle neexistuje žádná záruka na nájemní smlouvu, takže pokud se auto pokazí týden po podpisu smlouvy, je vaším problémem jej opravit.

Distribuce plateb

Částka vaší týdenní platby, která směřuje k nákupu vozu na konci výpůjční doby, se bude lišit. Určitě víte, kolik z této týdenní platby půjde na vlastnictví automobilu a kolik na pronájem. Na konci doby pronájmu může být také splatných více peněz, takže pokud se rozhodnete, že si vůz chcete koupit v té době, musíte si být jisti, že máte písemnou částku.

Předčasné ukončení

Přečtěte si smlouvu ohledně podmínek předčasného ukončení. To může být kritické, pokud zjistíte, že auto potřebuje hodně oprav. Můžete se rozhodnout pár měsíců nebo dokonce rok po silnici, že nechcete auto vlastnit a chcete ukončit pronájem. Můžete přijít o zálohu a jakékoli peníze zaplacené na nákup automobilu, ale přinejmenším nejste přilepeni s úvěrem na nižší riziko na vozidle, které již nefunguje.

Sečteno a podtrženo

Autopůjčovna na pronájem vám nemusí ušetřit peníze, ale v závislosti na týdenním rozpočtu to může být schůdná možnost. Pravděpodobně bude pro vás také snazší se dostat z nájemní smlouvy, než u subprime půjčky.