Nejlepší alternativy k 401 (k)

Plán 401 (k) se od svého vzniku v roce 1978 stal nejoblíbenějším penzijním plánem sponzorovaným zaměstnavatelem v USA. Avšak ne všichni pracovníci mají přístup k jednomu, a nechali je hledat alternativy, aby si mohli odejít do důchodu.

Co jiného je tam venku? Existuje několik možností. Nejprve se ale podívejme, jak funguje 401 (k).

Klíčové cesty

• Ne všichni pracovníci mají přístup k 401 (k), oblíbenému penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem.
• Některé alternativní možnosti, které lze uložit pro odchod do důchodu, zahrnují IRA a investiční účty.
• IRA, stejně jako 401 (k) s, nabízejí daňové výhody pro spořitele.
• Pokud se kvalifikujete pro možnost Roth, zvažte svou současnou a budoucí daňovou situaci a rozhodněte se mezi tradiční IRA a Roth.

Pochopení plánů 401 (k)

Nastavení je jednoduché. S 401 (k) přispíváte peníze před zdaněním ze své výplaty každý měsíc. Příspěvky jsou daňově uznatelné z ročního příjmu. Peníze jsou automaticky odečteny z výplaty a investovány do investic, které vyberete z možností plánu. Ještě lepší je, pokud váš zaměstnavatel odpovídá určitému procentu vašich příspěvků, což mnozí dělají. Výnosy z investic získáte při odchodu do důchodu.

Kolik můžete ročně přispívat, existují limity. Od roku 2019 můžete přispívat až 19 000 $ ročně a máte povoleno dalších 6 000 USD, pokud máte 50 a více let.

Zatímco 401 (k) může na autopilotu běžet, jakmile to zjistíte, obvykle to není dobrý nápad. Pokud se například váš plat zdvojnásobí a vy stále přispíváte stejnou částku každý měsíc, znevýhodňujete se tím, že nezvyšujete příspěvky.

Pro ty, kteří hledají alternativy k 401 (k), zvažte prozkoumání následujících možností:

Tradiční a Roth IRA

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k) - nebo jste samostatně výdělečně činný nebo majitel malé firmy - můžete si otevřít individuální důchodový účet (IRA). Tyto účty také nabízejí daňové výhody zaměřené na odchod do důchodu, které se liší v závislosti na tom, zda si vyberete tradiční nebo Roth IRA.

Ještě lepší je, že můžete ušetřit v jednom kromě 401 (k) - i když, v závislosti na vašem příjmu a typu účtu, který si vyberete, vaše příspěvky nemusí být daňově uznatelné. I v takovém případě však budou peníze na vašem účtu až do důchodu osvobozeny od daně.

Přestože IRA a 401 (k) s nabízejí daňové výhody, existují některé klíčové rozdíly. S IRA je nejvíce, co můžete přispět v roce 2019, 6 000 $ ročně (7 000 $, pokud máte alespoň 50).

Obecně platí, že 401 (k) sa a IRA mají předčasný trest za odstoupení, pokud provedete rozdělení do věku 59½ let, ale existují výjimky z tohoto pravidla.

S IRA je svět vaší investiční ústřicí. Můžete investovat téměř do jakéhokoli bezpečnostního nebo finančního nástroje, jehož hodnotu lze přesně a denně měřit.

Co to nezahrnuje, jsou životní pojištění a sběratelské předměty. „Sběratelství by bylo zařazeno do kategorie uměleckých děl, kovů, drahokamů, alkoholických nápojů, koberců, starožitností nebo známek, “ vysvětluje Rebecca Dawson, finanční poradce v Los Angeles v Kalifornii.

„IRA je skvělý investiční nástroj. Více než 85% investorů si však není vědomo všech výhod, které IRA poskytuje. Umožňuje vám investovat do akcií, dluhopisů a podílových fondů, ale také vám umožňuje investovat do nemovitostí, koní, akcií soukromých společností, daňových zástav, zemědělské půdy, kryptoměny, franšízy, fyzického zlata a dalších, “říká Kirk Chisholm, manažer majetku v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.

Tradiční vs. Roth IRA

Stejně jako 401 (k) s, IRA přicházejí v tradiční i Rothově verzi. Chcete platit daně nyní nebo později?

S tradiční IRA odečtete příspěvky z daní dnes a platíte daně z příjmu, když začnete vybírat desetiletí po silnici.

U společnosti Roth IRA si nemusíte odpočítat příspěvky z vašeho ročního daňového dokladu, ale jakmile začnete vybírat, je to všechno bez daně. Jakýkoli růst je osvobozen od daně. Rovněž jste ušetřeni požadovaných minimálních distribucí, když dosáhnete věku 70½, které jsou nařízeny pro tradiční IRA a 401 (k) s.

Když se rozhodujete mezi tradičním nebo Rothem IRA, musíte se zeptat sami sebe, zda se po odchodu do důchodu ocitnete ve vyšším daňovém pásmu, a zda budou daňové limity v budoucnu připomínat dnešní.

SEP IRA

Pokud jste osobou samostatně výdělečně činnou nebo majitelem malé firmy, můžete mít také možnost otevřít zjednodušený zaměstnanecký důchod (SEP IRA), pokud máte nárok. IRA SEP fungují podobně jako tradiční IRA, pokud jde o daňové výhody a investiční možnosti. Mají další výhodu z vyšších příspěvkových limitů.

Od roku 2019 nemohou příspěvky přesáhnout 25% kompenzace za rok nebo 56 000 $, podle toho, co je nižší.

Peněžní zůstatek definovaný-Benefit plán

Pokud jste samostatně výdělečně činní a jste úspěšní, ale byli jste příliš zaneprázdněni - nebo jste příliš málo peněz - na to, abyste se hodně starali o sestavení důchodového plánu dříve ve svém životě, je ještě čas udělat něco pro zajištění vaší budoucnosti. Plán definovaných výhod v peněžním zůstatku vám umožní hrát okamžitý dohon v důchodu.

„Mnoho osob samostatně výdělečně činných se ocitá později v životě s vysokým příjmem a jen velmi málo, aby se jim předvedlo ve formě důchodového spoření. Mým oblíbeným řešením pro takovou osobu je plán definovaných dávek v hotovosti, kde roční příspěvek v roce 2019 by to mohlo být až 225 000 dolarů, “říká Robert R. Schulz, CFP®, prezident společnosti Schulz Wealth, Mansfield, Texas.

Investiční účet

Konečně existují pravidelné staré investiční účty. Můžete si založit účet u své preferované finanční instituce a „přispívat“ tak, jak chcete, nebo můžete. Jakýkoli zisk, ať už z ocenění nebo dividend, bude zdaněn jako dlouhodobý kapitálový zisk, pokud budou investice drženy déle než jeden rok. To pravděpodobně znamená, že budete platit nižší sazbu, než byste platili za běžný příjem.

„Zatímco příspěvek na 401 (k) nebo tradiční nebo Roth IRA má velké výhody, jako jsou odložené daně nebo růst bez daní, roční limity vám mohou zabránit v investování dostatečného kapitálu, abyste si později mohli užít dostatečný důchodový důchod. Doplnění důchodového účtu o zdanitelný účet investovaný do vhodného akciového fondu a alokace dluhopisového fondu může doplnit váš finanční plán a podpořit požadovaný výsledek, “říká Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

Pokud jste dostatečně disciplinovaní k tomu, abyste vyhnali nevyhnutelné minima a zhluboka dýchali během vrcholů, může jít o standardní investiční účet. Ale oni berou hodně úsilí udržet a vy můžete dlužit kapitálové zisky z růstu příjmů.