Revolvingový kredit vs. splátkový kredit: Jaký je rozdíl?

Existují dva základní typy splátek úvěru: revolvingový úvěr a splátkový úvěr. Dlužníci splácejí splátky úvěru splátkami s pravidelnými, pravidelnými splátkami. Tento typ úvěru zahrnuje postupné snižování jistiny a případné plné splácení a ukončení úvěrového cyklu. Naproti tomu revolvingové úvěrové smlouvy umožňují vypůjčovatelům používat úvěrovou linku podle podmínek smlouvy, které nemají pevné platby.

Jak revolvingový, tak i splátkový úvěr přicházejí v zabezpečené i nezajištěné podobě, je však běžnější vidět zajištěné splátky. Jakýkoli typ půjčky lze poskytnout buď na splátkový úvěrový účet nebo na revolvingový úvěrový účet, ale ne na oba.

Klíč s sebou

• Splátkový úvěr je prodloužení úvěru, kterým se provádějí fixní, plánované platby, dokud není úvěr splacen v plné výši.
• Otočný úvěr je úvěr, který se obnovuje, jakmile je dluh splacen, což umožňuje dlužníkovi přístup k úvěrové linii, pokud je to potřeba.
• Pro snížení nebo odstranění zátěže revolvingového úvěru používají někteří spotřebitelé splátkový úvěr k výplatě revolvingového úvěrového dluhu.

Splátkový kredit

Nejvýraznějšími rysy splátkového úvěrového účtu jsou předem stanovená délka a datum ukončení, často označované jako doba půjčky. Úvěrová smlouva obvykle zahrnuje splátkový kalendář, ve kterém se jistina postupně snižuje splátkami v průběhu několika let.

Běžné splátky zahrnují hypotéky, půjčky na auta, studentské půjčky a soukromé osobní půjčky. U každé z nich víte, kolik je vaše měsíční platba a jak dlouho budete provádět platby. K zapůjčení více peněz je třeba další žádost o úvěr.

Splátkový úvěr je pro vaše kreditní skóre považován za méně nebezpečný než revolvingový úvěr.

Otáčivý kredit

Kreditní karty a úvěrové linky jsou dvě známé formy revolvingového úvěru. Váš kreditní limit se při provádění plateb na revolvingovém úvěrovém účtu nemění. Můžete se vrátit ke svému účtu a půjčit si více peněz tak často, jak chcete, pokud nepřesáhnete maximum.

Protože si při otevření účtu nepůjčujete jednorázovou částku, neexistuje žádný nastavený platební plán s revolvingovým kreditem. Je vám poskytnuta možnost půjčit si do určité částky. Tato flexibilita však často vede k nižším výpůjčním částkám a vyšším úrokovým sazbám. Úrokové sazby nezajištěných revolvingových úvěrových účtů se často pohybují mezi 15% až 20%. Úroková sazba je zřídka uzamčena a věřitelé mají právo zvýšit vaši sazbu, pokud neprovedete platby.

Revoluční úvěr je často nebezpečnější způsob, jak si půjčit, než splátkový úvěr. Obrovskou součástí vašeho kreditního skóre (30%, podle Experian) je míra využití vašeho kreditu (to je, jak blízko je zůstatek vaší karty k vašemu celkovému limitu na každé kartě). Přenášení vysokých zůstatků snižuje vaše skóre.

Zvláštní úvahy

Ačkoli to má některé výhody, revolvingový úvěr se může rychle stát finanční zátěží. Někteří lidé dokonce uzavírají splátky, aby splatili svůj revolvingový úvěr. Tato strategie má své výhody a nevýhody.

Výhoda 1: Předvídatelné platby

Největší výhodou použití splátkového úvěru ke splácení revolvingového dluhu je úprava měsíčních očekávání splácení. U kreditních karet a jiných revolvingových dluhů se očekává, že zaplatíte minimální částku z nezaplaceného zůstatku. To může vytvořit četné požadované platby se širokou škálou splátek, což způsobuje potíže s rozpočtováním.

Se splátkovým úvěrem získáte stanovenou částku měsíční splátky na stanovené časové období, což usnadňuje rozpočtování. Splátky úvěrů lze také časem poskytovat, což umožňuje nižší měsíční platby, které se mohou lépe sladit s vašimi potřebami měsíčních peněžních toků.

Výhoda 2: Nižší náklady na půjčky

U kvalifikovaných dlužníků může být splátkový úvěr levnější než revolvingový úvěr, protože se týká úrokových sazeb a uživatelských poplatků. Společnosti vydávající kreditní karty účtují úrokové sazby v rozmezí od 9% do 25%, které se skládají každý měsíc, pokud zůstatky nejsou plně zaplaceny. Čím vyšší je úroková sazba, tím dražší nesoucí revolvingový dluh může být dlouhodobě.

Naopak poskytovatelé úvěrů na splátky nabízejí nižší úrokové sazby, od 2% u zajištěných úvěrů po 18% u nezajištěných úvěrů. Použití nižší úrokové sazby účtované za splátkový úvěr ke splácení revolvingového dluhu může znamenat úspory v průběhu doby splácení stovky až tisíce dolarů. Revoluční dluh také může přijít s nadměrnými poplatky za pozdní platby, překročení úvěrových limitů nebo roční údržbu; splátkový kredit tyto poplatky neplatí.

Nevýhody splátek

Přestože existují určité výhody plynoucí z použití splátkového úvěru k splacení dražšího, variabilního revolvingového dluhu, existují určité nevýhody. Za prvé, někteří věřitelé vám nedovolí předem zaplatit zůstatek úvěru. To znamená, že nesmíte každý měsíc platit více, než je požadovaná částka (nebo dokonce zcela vyrovnat dluh), aniž byste museli zaplatit penále. To obvykle není problém se splácením dluhu na kreditní kartě.

Poskytovatelé úvěrů na splátky mají přísnější kvalifikaci, pokud jde o příjmy, ostatní nesplacené dluhy a úvěrovou historii. Většina společností vydávajících kreditní karty je ve svých úvěrových praktikách mírnější, zejména u rizikovějších dlužníků.

Splátkový úvěr se může zdát jako lék na revolvingový dluh s vysokou úrokovou sazbou, ale tato strategie je výhodná pouze tehdy, pokud jste odhodláni nakupovat s kreditními kartami mnohem méně, jakmile splatíte zůstatky. Spouštění nových zůstatků kreditních karet navíc k měsíčním platbám vyžadovaným splátkovým úvěrem může každý měsíc vytvořit neuvěřitelný tlak na váš rozpočet.