Ukládání Vs. Splacení dluhu

Pokud máte nesplacené dluhy a ocitnete se s disponibilním příjmem, můžete být v konfliktu s otázkou, zda ušetřit tuto částku nebo ji připsat na splácení svého dluhu. Důkladné zvážení výhod a nevýhod obou možností vám může pomoci učinit praktické rozhodnutí. Níže jsou uvedeny některé faktory, které můžete zahrnout do svého rozhodovacího procesu.

Viz: 5 způsobů, jak udělat rozpočet zábavným

Úrokové náklady Vs. Získané úroky Jedním z nejčastějších faktorů ovlivňujících rozhodování jsou náklady na dluh versus úroky, které by mohly být získány z ušetřené částky. V tomto případě je cílem stanovit čisté finanční výsledky sníženého úroku z dluhu versus úspory plus úrok.

Předpokládejme například, že máte zůstatek na kreditní kartě 6 500 $ s roční procentní sazbou (APR) 19, 5% a provedete minimální měsíční platbu 130 USD. Zaplacení zůstatku by vám trvalo asi devět let a stálo by vás to asi 7 000 dolarů v zájmu. Předpokládejme také, že máte disponibilní příjem 250 $ měsíčně. Pokud přidáte tuto částku k platbám kreditními kartami, sníží se vám doba výplaty na přibližně 21 měsíců a úroky vás budou stát asi 1 100 $. Výsledkem je úspora přibližně 5 800 $.

Na druhou stranu, pokud na spořicí účet přidáte 250 USD, bude váš úrok určen podle typu aktiv, do kterého je částka investována. Za předpokladu konzervativní sazby 2% by vaše celkové úspory po devíti letech činily asi 29 580 $. S ohledem na tato čísla patří mezi vaše možnosti: provedení minimální měsíční platby na kreditní kartě a přidání vašeho disponibilního příjmu na spořicí účet, přidání vašeho disponibilního příjmu k platbám na kreditní kartě a spoření po splacení kreditní karty nebo rozdělení vašeho disponibilního příjmu mezi kreditní kartu a vaše úspory.

Úspora peněz je atraktivnější Pokud se rozhodnete uložit 250 dolarů na důchodovém účtu, mohlo by to znamenat více peněz, pokud je částka uložena v plánu 401 (k) a váš zaměstnavatel přispívá odpovídajícím příspěvkem. Kromě toho, pokud splníte požadavek na příjem, máte nárok na daňový kredit spořitelů, který může být až 1 000 $. Tento kredit je k dispozici také, pokud se rozhodnete přidat částku na individuální důchodový účet namísto 401 (k), a pomůže tak snížit náklady spojené s financováním vašeho důchodového účtu.

Fond deštivého dne Vs. Vyplacení dluhu Pokud ještě nemáte vyčleněný deštivý den (pohotovostní) fond, může být výhodnější přidat na tento účet svůj disponibilní příjem. Fond na deštivé dny se obvykle používá k pokrytí neočekávaných výdajů a může být neocenitelný v případě ztráty zaměstnání. Splácení vašeho dluhu, jako je zůstatek kreditní karty, není praktickou náhradou za deštivý den, protože společnost vydávající kreditní karty může snížit váš kreditní limit. Používání kreditní karty dále znamená vznik dluhu, za který se budou úroky zvyšovat a za které budete muset splácet.

Sečteno a podtrženo Při rozhodování zvažte celkový finanční obraz. To může zahrnovat, zda máte někoho jiného, ​​na kterého se můžete spolehnout v případě, že nejste schopni pokrýt neplánované výdaje. Pokud si nejste jisti, které řešení je pro vás nejvhodnější, rozdělení vašeho disponibilního příjmu mezi dvě možnosti vám umožní těžit z obou. Práce s finančním plánovačem může pomoci poskytnout komplexní řešení. (Chcete-li se dozvědět více o ukládání, podívejte se na 5 neobvyklých taktik, které vám pomohou ušetřit více .)