Zachránit váš domov před uzavřením
Krásný domov - kompletní s milující rodinou a úžasnými vzpomínkami - je součástí amerického snu. Hlavní část života mnoha lidí se utrácí z domu v dům snů. Ale to, že se vám podaří dosáhnout domova svých snů, neznamená, že odtud bude hladká plavba. Váš vysněný dům může znamenat velké hypoteční splátky, které by vás v krizi mohly vystavit riziku uzavření trhu.
Pokud je váš domov vystaven riziku uzavření trhu, je třeba tento problém vyřešit okamžitě a s maximální péčí - jeden nesprávný krok by mohl způsobit katastrofu. Díky správným krokům však může být tato katastrofa často odvrácena. (Pro související čtení viz Žijete příliš blízko okraje? )
Taktika zabránění uzavření
Pokud je váš dům vystaven riziku uzavření trhu, nezačněte balit - podnikněte kroky! Mezi kroky, které můžete podniknout při záchraně svého domu, patří:
Obnovení
Pokud jste pozadu s hypotečními splátkami, vám obnovení umožňuje vrátit částku v paušální platbě (která může zahrnovat jakékoli úroky a penále) před konkrétním datem.
Krátké refinancování
V krátkém refinancování může věřitel souhlasit s tím, že odpustí část vašeho dluhu a refinancuje zbývající dluh do zcela nové půjčky.
Zvláštní snášenlivost
Někdy vám krátkodobý finanční zádrhel, jako je lékařská pohotovost nebo snížení příjmů, nemusí umožnit včasné splácení hypotéky. Pokud se váš věřitel domnívá, že máte opodstatněné důvody pro zmeškané platby, může se dohodnout, že vám pomůže se zvláštním odsouzením.
V závislosti na vaší finanční situaci může váš věřitel souhlasit se splácením, ve kterém vám dočasně dluží nižší platby; můžete také získat dočasné pozastavení plateb. K zajištění této dohody však budete muset svého věřitele ujistit, že se rozhodně budete řídit novým splátkovým plánem.
Úpravy hypotéky
Úvěrová modifikace umožňuje refinancovat váš hypoteční úvěr nebo dokonce prodloužit dobu trvání vaší půjčky. Věřitel se může vypořádat s měsíčními splátkami hypotéky, které jsou ve vašich finančních prostředcích. Chcete-li se však kvalifikovat na tuto alternativu, musíte přesvědčit svého věřitele, že vaše peněžní problémy jsou pouze dočasné a brzy budou vyřešeny.
Refinancování půjčkou „Hard Money“
Váš věřitel může někdy odmítnout refinancovat vaši půjčku, pokud vás považuje za vysoce rizikového dlužníka. V tomto případě můžete kontaktovat soukromého věřitele, aby vám refinancoval půjčku na tvrdé peníze. Úvěry na tvrdé peníze mají obecně astronomické úrokové sazby a poplatky, ale mohlo by vám to umožnit koupit si čas, který potřebujete, abyste se vyhnuli uzavření trhu.
Tyto možnosti uzavření trhu by měly být snadno dostupné každému, kdo má poskytovatele půjčky zajištěného vládou a vestavěné hypoteční pojištění, například v půjčce FHA.
Když je vyloučení nevyhnutelné
Pokud vaše situace znemožní uzavření trhu, zde jsou některé taktiky, které můžete použít ke zmírnění finanční rány.
Prodej před uzavřením trhu
Pokud jste absolutně přesvědčeni o zhoršujících se financích, jedinou možností, která vám zbude, je prodat svůj dům za méně než částku potřebnou k úhradě hypotečního úvěru. Na tuto alternativu můžete mít nárok pouze v případě, že své splátky hypotéky nastavíte na několik měsíců, nebo jak stanoví váš věřitel. Můžete také být požádáni, abyste svůj dům prodali v určitém čase.
Pokud nemůžete odnést, můžete svůj dům prodat kamarádovi nebo investorovi, který vám dům pronajme. Nejlepším způsobem, jak toho dosáhnout, je podepsat nájemní smlouvu (nebo smlouvu), která obsahuje klauzuli „možnost nákupu“, která vám dává právo odkoupit svůj domov, jakmile se vaše finance zlepší. Tato alternativa však má značná rizika, protože investor si někdy může půjčit proti vašemu majetku nebo dokonce může váš dům prodat bez vašeho souhlasu.
Skutek na místo uzavření
Dalším způsobem, jak ven, je dobrovolně poskytnout svůj majetek věřiteli, v tomto případě věřitel odpustí váš dluh. Nárok na skutek namísto uzavření trhu získáte, pouze pokud nemůžete svůj dům prodat před uzavřením trhu. Jedinou výhodou této možnosti je, že jste zachráněni před vyloučením z trhu a špatným úvěrovým záznamem. (Další informace naleznete v části Zpráva o spotřebitelských úvěrech: Co je na tom .)
Bankrot
Mnoho lidí věří, že podání žádosti o bankrot je vynikajícím řešením uzavření trhu. Ve skutečnosti může celý úpadek zpozdit proces uzavření trhu a koupit si nějaký čas, abyste dohonili své platby. Jakmile bude pozastavení spojené s bankrotem zrušeno, může věřitel požádat o úplnou platbu, což může vyžadovat, abyste požádali o refinanční půjčku. Šance na získání refinanční půjčky jsou však v tomto bodě téměř nulové, protože v prohlášení o úpadku budete mít záporné kreditní skóre.
Sečteno a podtrženo
Vyhnout se uzavření trhu je snadné, pokud se nebudete držet situací, které jej způsobují. Nadměrné zadlužení, nastavitelná sazba nebo exotické hypotéky, nedostatek nouzových zdrojů, nedostatek pojištění a dokonce i nákup drahých domů zvyšují riziko vyloučení majitele domu. Je důležité pečlivě zkoumat nejlepší dostupné úrokové sazby a vybrat si hypoteční období, které je pro vás to pravé. Například 40letá hypotéka vám obvykle umožní provádět nižší měsíční platby než tradiční 30letá pevná hypotéka. Úrokové sazby pro tyto hypotéky jsou však obvykle vyšší. Pomocí nástroje jako hypoteční kalkulačka můžete nejlépe odhadnout své celkové hypoteční náklady a naplánovat si dopředu.
Občas mohou finanční překážky bránit v provádění pravidelných splátek hypotéky. Pokud k tomu dojde, je moudré pouze informovat věřitele o tomto zpoždění. Ve většině případů bude váš věřitel ochoten s vámi spolupracovat a pomůže vám dohnat je. Věřitelé často nemají zájem o uzavření domu, s výjimkou případů, kdy se jedná o poslední možnost, a to z důvodu nákladů a času stráveného v procesu.
Jako majitel domu je na vás, abyste podnikli všechny nezbytné kroky, abyste zachránili dům před vyloučením.
Další informace k tomuto tématu naleznete v části Vyloučení podvodů proti uzavření .