Nakupování za hypoteční sazby

Pro mnoho lidí představuje domácí hypotéka největší dlouhodobý dluh svého života. Z tohoto důvodu je zajištění co nejvýhodnější hypoteční sazby nezbytné pro minimalizaci celkových nákladů na vlastnictví domu. Pouhý 0, 5% úrokový rozdíl může majiteli domu ušetřit nebo stát desítky tisíc dolarů po celou dobu trvání půjčky. Zajištění nejlepší možné úrokové sazby může vyžadovat nějaký čas a výzkum, ale z dlouhodobého hlediska se to vyplatí majiteli domu.

Získejte své kreditní skóre

Úvěrové skóre pomáhá věřitelům určit, kdo má nárok na půjčky, a úrokové sazby, které zaplatí. Obecně řečeno, čím vyšší je kreditní skóre, tím lepší jsou podmínky. Z tohoto důvodu by dlužníci měli převzít iniciativu a zkontrolovat své úvěrové zprávy nejméně šest měsíců před podáním žádosti o hypotéku, aby jim poskytli dostatek času na opravu případných viditelných chyb.

Někteří lidé se obávají, že pokaždé, když věřitel učiní dotaz na kreditní skóre, sníží to úvěrový rating dlužníka. Úvěrové agentury však mohou zjistit, kdy majitel domu jednoduše provádí kola, a uznávají, že hypoteční dotazy obvykle vedou k jediné půjčce. V důsledku toho agentury omezují pronajímatele domácích nájezdů a nedovolují, aby více dotazů negativně ovlivnilo úvěrové skóre, za předpokladu, že k lovu půjček dojde v úzkém časovém období. Například skóre FICO nebere v úvahu více dotazů, když k nim dojde v rámci 45denního okna.

Klíč s sebou

• Dlužníci hledající půjčky by měli znát své kreditní skóre, aby mohli opravit chyby, než se obrátí na věřitele.
• Dlužníci by měli vědět, zda hypotéka s pevnou sazbou nebo hypotéka s nastavitelnou sazbou nejlépe vyhovuje jejich potřebám.
• Dlužníci by měli kultivovat užitečné kontaktní místo s úvěrovou institucí, aby se usnadnil hladký obchod.

Zvažte typy hypoték

Při nákupu půjček je rozhodující zjistit, který z následujících typů půjček nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

• Konvenční půjčky. Tyto půjčky představují přibližně 65% všech vydaných hypoték a nabízejí soukromé půjčovatele, jako jsou komerční banky, hypoteční společnosti a spořitelny. Mohou být také garantovány federálně sponzorovanými agenturami Fannie Mae a Freddie Mac.
• Vládní půjčky. Tyto půjčky se liší také tím, že jsou částečně nebo úplně pojištěny vládou USA, podobně jako je tomu u soukromých poskytovatelů úvěrů. Takové půjčky mají obvykle méně přísné požadavky na půjčky, menší zálohy, nízké úvěrové očekávání a flexibilnější požadavky na příjem. Kupující však musí použít zakoupené nemovitosti jako primární bydliště obývané majitelem, nikoli jako investiční nebo nájemní nemovitost. Úvěry zajištěné vládou jsou podporovány Federální správou bydlení a jsou nejoblíbenější u osob, které nakupují poprvé a u osob s nízkými příjmy.

Zkontrolujte možnosti financování

Kupující v úvěru si musí také vybrat z následujících dvou kategorií financování:

• Hypotéka s pevnou sazbou. Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou (tzv. „Obyčejná vanilka“) je půjčka se stanovenou úrokovou sazbou, která nemůže nikdy kolísat po celou dobu trvání úvěru. Tento model financování je ideální pro kupující, kteří vědí, že budou provádět předvídatelné měsíční platby po delší časové období.
• Hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM). Hypotéka s proměnlivou sazbou, také nazývaná „variabilní sazba“ nebo „pohyblivá sazba“, se týká úvěru, jehož úroková sazba se pravidelně mění, obvykle ve vztahu k indexu. Zatímco úvodní sazba je obecně nižší než sazba hypoték s pevnou sazbou, může se tato sazba měnit v určených časech po skončení úvodního období, což může dramaticky zvýšit měsíční splátku hypotéky dlužníka. Tyto půjčky upřednostňují kupující, kteří očekávají pokles úrokových sazeb a kteří plánují splácet půjčku dříve, než dojde k úpravě úrokové sazby.

Kontaktujte několik věřitelů

Úvěrové důstojníci to neví. Chytří dlužníci proto dělají domácí úkoly, aby skutečně porozuměli kladům a záporům různých hypotečních produktů dostupných na trhu. Vypůjčovatelé mohou získat pomoc v tomto oddělení placením poplatků hypotečním makléřům, kteří mohou získávat vhodné půjčky a pomáhat při usnadňování transakcí. Ale tito makléři také berou poplatky od věřitelů výměnou za odeslání firmy na jejich cestu, takže je důležité, aby si dlužníci spíše prohlíželi doporučení kritickým okem, než aby slepě brali na radu makléře.

Přidejte další náklady

Nízké inzerované úrokové sazby odvádějí dlužníky od mnoha poplatků, které mohou výrazně zvýšit celkové náklady na hypotéku. Dlužníci by se proto měli snažit, aby si byli plně vědomi jakýchkoli dodatečných nákladů, jako jsou poplatky za žádosti, hodnocení, vznik úvěru, upisování a poplatky za zprostředkování, jakož i veškeré náklady na vypořádání.

Body jsou poplatky placené půjčovatelům nebo makléřům, které jsou obvykle spojeny s úrokovými sazbami. Čím více zaplacených bodů, tím nižší bude úroková sazba. Například, jeden bod stojí 1% z výše úvěru a snižuje úrokovou sazbu asi o 0, 25%. Abychom pochopili, kolik skutečně nakonec zaplatí, měli by si dlužníci vyžádat, aby byly body kótovány v dolarech.

Obecně platí, že lidé, kteří plánují žít v domě po dobu 10 a více let, by měli zvážit placení bodů, aby udrželi své hypoteční úrokové sazby nižší po celou dobu trvání půjčky. Naopak platí, že zaplacení velké částky předem za body nemusí být pro dlužníky, kteří se chtějí po krátké době pohybovat, fiskálně rozumné.

Vyjednávat

Věřitelé jsou ze zákona povinni poskytnout do tří pracovních dnů od obdržení žádosti třístránkový odhad úvěru (LE) podrobností o nákladech spojených s hypotékou. To zahrnuje informace o měsíčních nákladech, odhadovaných úrokových sazbách a celkových nákladech na uzavření. Ačkoli odhad půjčky není nabídkou půjčky, zavazuje věřitele k přijetí uvedených podmínek, pokud má dlužník k dispozici prostředky a dosáhne požadovaného úvěrového schválení.

Jakmile poskytovatelé půjček poskytnou odhady, jsou dlužníci oprávněni jednat za lepší podmínky, zejména pokud mohou provést nadprůměrné zálohy nebo se mohou pochlubit vynikající úvěrovou historií. To může zahrnovat žádost věřitelů o holení úrokových sazeb nebo snížení určitých poplatků.

Dlužníci by měli mít jistotu, že diskutují o tom, zda již obchodují s finanční institucí, aby zajistili lepší hypotéku. Například Bank of America Corporation nabízí snížené poplatky na základě částky hotovosti, kterou zákazník drží na bankovním účtu Bank of America nebo na investičním účtu Merrill Lynch.

A konečně, dlužník může vytvořit nabídkovou válku zveřejněním lepších sazeb nabízených konkurenty, zejména na dolních trzích.

Získejte to v psaní

Dlužníci, kteří jsou spokojeni s navrhovanými podmínkami, by měli požádat o písemné uzamčení nebo „uzamčení sazeb“ na LE, které zahrnuje dohodnutou sazbu, časové období půjčky a počet bodů (pokud existují), které mají být zaplaceny. Většina věřitelů za zamykání v těchto podmínkách účtuje nevratný poplatek, ale vzhledem k rychlým nárazům, ke kterým může dojít na cestě ke schválení, se často vyplatí.

Po vypořádání s konkrétním věřitelem obdrží dlužník předběžný schvalovací dopis, což je právně závazná dohoda o půjčování peněz, že věřitelé poskytnou půjčovatelům konec konců, je zajištěno ověření příjmu, kontrola kreditu a financování.

Sbírání nejlepší ceny

Dlužníci mohou kultivovat představu o tom, co věřitelé obecně nabízejí, prováděním digitálních vyhledávání a používáním kalkulaček hypotéky. Je však důležité si uvědomit, že úrokové sazby kolísají a že různé půjčovatelé mohou nabízet propagační akce pro určité úvěrové produkty.

Sbíráme nejlepšího věřitele

Při výběru věřitele je klíčový zákaznický servis. Koneckonců, žádost o půjčku vyžaduje značné papírování a shromažďování informací. Mít spolehlivé kontaktní místo pro zodpovězení otázek vede k tomu, aby se tento obtížný zážitek zmírnil. Tím se také zajistí, že harmonogramy schvalování zůstanou na správné cestě a že veškerá konečná dokumentace je podepsána a provedena všemi příslušnými stranami včas a účinně.

Možnost online

Přestože je interakce člověka obecně výhodnější, mohou si dlužníci ušetřit peníze tím, že se rozhodnou přísně jednat s online věřiteli, kteří mají teoreticky nižší režijní náklady a mohou spotřebitelům nabídnout nižší sazby a poplatky. Ale dlužníci, kteří dávají přednost držení rukou, by s tradičními věřiteli mohli dělat lépe.

Sečteno a podtrženo

Nakupování za nejlepší hypoteční sazbu vyžaduje disciplínu a zaměření. Dlužníci musí důkladně porozumět terminologii, vybrat si typ hypotéky, který jim nejlépe vyhovuje, a při rozhodování zohlednit veškeré náklady a poplatky. Hypotéka je něco, co si dlužníci budou žít s nadcházejícími roky, a proto je zásadní vybrat si moudře.