Životní pojištění s cizí osobou (STOLI)

Co je to cizí životní pojištění?

Cizí vlastněné životní pojištění (STOLI) je životní pojištění, které osoba kupuje, aby prodala třetí straně bez pojistitelného zájmu, a která by proto nemohla legálně zakoupit původní pojistku.

2:28

Kolik životní pojištění potřebujete?

Pochopení cizího životního pojištění (STOLI)

Cizí vlastněné životní pojištění nebo cizí životní pojištění je způsob, jak obejít požadavek pojistitelného úroku při nákupu životní pojistky. Pro legální nákup životního pojištění u někoho jiného musí mít kupující pojistný zájem na životě této osoby. To znamená, že smrt osoby by nepříznivě ovlivnila finance kupujícího. Některé definice vyžadují, aby kupující a pojištěný měli milující vztah.

Ujednání STOLI jsou obecně nezákonná a mnoho systémů zahrnuje podvodné finanční zprávy. Typickým řešením by bylo, kdyby senioři používali falešně přehnaná finanční čísla k nákupu nepřiměřeně velké životní pojistky. Třetí strana by mohla souhlasit s financováním pojistného. Původní kupující by nakonec dal politiku do důvěry před tím, než ji prodá věřiteli třetí strany za platbu v hotovosti. Pojištěný dostane „zdarma“ peníze. Věřitel třetí strany získává velkou životní pojistku, která v případě úmrtí pojištěného vyplatí výhodu bez daně.

Proč je cizí životní pojištění neetické

Nedostatek pojistitelného zájmu způsobuje, že STOLI je z etického hlediska také pobuřující. Pokud má pojistník pojistný zájem, lze předpokládat, že osoba by pojištěného raději viděla žít než vybírat dávky při úmrtí. Bez pojistitelného zájmu doufá pojistník po smrti pojištěného.

Je to ten pojistitelný zájem, který udržuje firemní životní pojištění (COLI) teoreticky etické. Zatímco politika COLI vybírá pojistné od příjemce, finanční hodnota pojištěného pro společnost dává zaměstnavateli zájem na pokračujícím zdraví a pohody pojištěného.

Dokonce i podniková politika, která je široce legální a široce používaná, může dát zaměstnancům nepříjemný pocit. HH Holmes, podnikatel a vrah z devatenáctého století, skvěle koupil životní pojištění svých zaměstnanců, než je zavraždil. Proto podléhá několika požadavkům, včetně souhlasu pojištěného.

Jak investoři vyrábějí pojistitelný zájem

Obvyklým řešením požadavku pojistitelného zájmu je jeho výroba, jako v hypotetické situaci výše. Investor, který se snaží uzavřít životní pojištění u cizince, může okamžitě získat pojistitelný úrok tím, že mu poskytne cizí půjčku. Cizinecova smrt by nechala půjčku nevyplacenou, splňující nejskeletálnější definici pojistitelného zájmu.

Přestože interní daňová služba a státní vlády mají nechuť k STOLI, stejně jako rostoucí ostražitost pojišťoven, tato praxe přetrvává.

Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.

Související termíny

Životní pojištění ve vlastnictví společnosti (COLI) Životní pojištění ve vlastnictví společnosti je druhem politiky, kterou podniky nakupují, aby se pojistily proti smrti skupiny zaměstnanců. více Čtení do klauzulí o pojištění propadnutí Doložka o pojištění propadnutí je pojistné ustanovení, které umožňuje pojištěné osobě získat plné nebo částečné výhody nebo částečné vrácení pojistného po uplynutí doby platnosti. více Pochopení pojištění odpovědnosti Pojištění odpovědnosti poskytuje pojištěné osobě ochranu před nároky vyplývajícími z úrazů a poškození osob a / nebo majetku. více Pojistný úrok chrání před finančními ztrátami Pojistitelný úrok je ekonomický podíl v případě, kdy osoba nebo entita zakoupí pojistnou smlouvu ke zmírnění rizika ztráty. více Definice držitele smlouvy Držitel smlouvy je strana, která dostává výhody uvedené v podmínkách smlouvy. více Porozumění dohodám o křížovém nákupu Smlouva o křížovém nákupu je dokument, který umožňuje společníkům společnosti nebo jiným akcionářům zakoupit podíl partnera. více partnerských odkazů