Půjčky z titulu vs. půjčky z výplaty: Které jsou lepší?

Zeptat se, zda jsou půjčky na titul nebo půjčky na výplatu lepší, se rovná otázce, s jakou nemocí je nejlepší sestoupit. Oba úvěrové produkty mají podmanivé úrokové sazby, nepříznivé podmínky a agresivní sbírkovou taktiku, která hraničí se zneužíváním, a oba vás vystavují bezohledným postavám, často v méně než hvězdných částech města. Titulní půjčky obvykle nabízejí nižší úrokové sazby - například 300% roční procentní sazba (APR) oproti 400% pro půjčky do výplaty, pokud to nazýváte obchodem - ale také ukládají horší sankce za nezaplacení, protože věřitel může převzít vlastnictví vašeho účtu vozidlo.

Základy půjčky za výplatu

Poskytovatelé výplaty výplaty nabízejí krátkodobé hotovostní půjčky výměnou za post-date šek, obvykle datovaný pro váš další výplatní den. Částka šeku zahrnuje celkovou půjčku a finanční poplatek. Napíšete například šek, řekněme 115 USD, abyste získali půjčku 100 USD. Vzhledem k dvoutýdenní výpůjční lhůtě, která je celkem standardní, se finanční poplatek ve výši 15 USD odhaduje na APR ve výši téměř 400%, což předpokládá, že půjčku splatíte včas.

Pokud váš postdatovaný šek nevymaže banku a neučiníte jiné způsoby, jak splatit do svého data splatnosti, půjčitel půjčí svou půjčku do následujícího dvoutýdenního období, zabaví se s jiným finančním poplatkem a obvykle vyhodnotí dodatečný pozdní poplatek nebo trest. V krátkém pořadí byste mohli být na háku pro několikanásobky své původní výše půjčky.

Jedinou stříbrnou podšívkou výplaty půjčky je to, že se jedná o nezajištěný dluh, což znamená, že věřitel nemá žádnou záruku, kterou můžete zabavit, pokud nejste schopni splácet půjčku zpět. Je tedy známo, že věřitelé v den výplaty používají agresivní metody k výběru pozdních plateb. Tyto taktiky zahrnují nepřetržité telefonní hovory, zastrašující dopisy a hrozby soudních sporů. Někteří poskytovatelé výplatních listin údajně zaměstnávají „polní pronásledovatele“, kteří se u domácích delikventních dlužníků požadují platbu.

A co víc, protože věřitelé v den výplaty mají tendenci kořistit o chudých a zoufalých, jejich fyzické umístění je často v nežádoucích částech města. Můžete se vyhnout nutnosti jít tam hledáním věřitele online, ale tím se vystavujete dalšímu nebezpečí; některé webové stránky pro výplatu půjček nejsou ničím jiným než podvody k získání citlivých osobních údajů.

Název Základy půjčky

Poskytovatelé titulů nabízejí krátkodobé půjčky a zároveň drží titul vašeho vozidla jako kolaterál. Věřitel hodnotí hodnotu vozidla a nabízí půjčování až do určitého procenta této hodnoty, obvykle 25 až 50%. Zůstatky titulních půjček mohou být mnohem větší než zůstatky půjček před výplatou, v některých případech dosahují až 10 000 $. Obvyklá doba výpůjčky titulu je 30 dní, průměrná úroková sazba je okolo 25%. To znamená, že standardní titulní půjčka APR je 300%.

Stejně jako věřitelé v den výplaty, i ti, kteří titul půjčují, ukládají největší výdaje, když úvěr nezaplatíte včas. Pokud budete mít štěstí, může vám půjčovatel nabídnout, že půjčku půjde do nového 30denního období, přičemž bude vybírat nový finanční poplatek a obvykle navíc peněžitý poplatek. Pokud nemáte takové štěstí, může vám půjčovatel půjčit auto a prodat ho, aby splatil vaši půjčku.

Stejně jako věřitelé v den výplaty se tito věřitelé nejčastěji nacházejí v odtržených čtvrtích. Získání titulní půjčky obvykle vyžaduje, abyste se osobně ukázali, protože věřitel musí vaše vozidlo posoudit. Poskytovatelé mobilních titulů sice existují, ale téměř vždy se vám účtují další poplatky.

Který je lepší?

Klasifikace jednoho nebo druhého jako „lepšího“ je obtížná, protože půjčky před výplatou i půjčky na titul mají tendenci brát nejistou finanční situaci a zhoršovat ji. Úvěry před výplatou představují menší riziko ztráty osobního majetku, zatímco titulní půjčky mají mírně nižší úrokové sazby (i když stále vytrvale vysoké) a umožňují vyšší částky půjček.

Pokud čelíte neočekávaným výdajům a nízkým finančním prostředkům, mezi lepší způsoby získávání peněz patří prodej věcí, které již nepotřebujete, požádání zaměstnavatele o zálohu na další výplatu nebo, pokud je to možné, použití kreditní karty. Zatímco kreditní karty dostávají špatný rap za to, že mají vysoké úrokové sazby, jejich sazby jsou jen zlomkem toho, co nakonec zaplatíte za výplatu půjčky nebo titulní půjčku. Většina platebních karet navíc neúčtuje žádný úrok, pokud je zaplatíte do 30 dnů.