Underbanked
Podřízený znamená rodiny, které upřednostňují správu svých financí prostřednictvím hotovostních transakcí namísto tradičních finančních služeb, jako jsou běžné účty, spořicí účty, kreditní karty a půjčky.
Ačkoli jsou některé domácnosti považovány za bezhotovostní, protože nevyužívají vůbec banky nebo finanční služby, může mít podbízený segment obyvatelstva běžný nebo spořicí účet, ale často má přístup k méně tradičním finančním produktům a službám, jako jsou krátkodobé výplaty a šeky platební služby.
VYDÁVÁNÍ DOLŮ Underbanked
Podle studie FDIC z roku 2015 představují podfinancované domácnosti přibližně 20 procent všech domácností v USA.
V této studii jsou domácnosti, které jsou podřízené, definovány jako domácnosti, které mohou mít běžný nebo spořicí účet, ale často financují nákupy a spravují své finance pomocí alternativ k tradičním půjčkám a kreditním kartám. Nebankové domácnosti, asi 7 procent všech domácností, nemají bankovní účty vůbec.
Proč se nedotčené domácnosti vyhýbají tradičnímu financování
Studie FDIC z roku 2015 nabízí několik pohledů na důvody, proč nevyužívané rodiny nevyužívají tradiční bankovní služby.
Podskupiny domácností, které jsou seskupeny podle příjmu, měly obecně nižší příjmy. Přibližně 24 procent domácností s ročním příjmem nižším než 15 000 dolarů bylo podfinancováno a 45 procent plně bankováno. Domácnosti s vyšším příjmem, 75 000 USD nebo více ročně, se lišily používáním tradičních bankovních služeb v tom, že pouze 13, 5 procenta bylo underbanked. Bylo také zjištěno, že podbranní rodiny mají méně vzdělání, přičemž pouze 14, 5 procent uvedlo alespoň jednoho člena rodiny s vysokoškolským vzděláním ve srovnání se 79 procenty rodin považovanými za plně bankovní.
Přibližně 15 procent domácností s nedostatkem bankovních úvěrů uvedlo, že používají předplacené karty jako způsob, jak platit za zboží a služby, ve srovnání s pouhými 7 procenty pro ty, kteří jsou plně bankováni. Používání kreditních karet bylo také uváděno nižší u 58 procent domácností s podřízenými úvěry, které používají alespoň jednu kreditní kartu, ve srovnání s téměř 75 procenty plně bankovaných domácností.
Podřízené domácnosti navíc vykázaly menší přístup k tradičním bankovním úvěrům. Přestože zhruba stejné procento těchto domácností požádalo o úvěr od banky, bankovnímu úvěru byl odepřen 5, 8 procenta domácností s podsvětím ve srovnání se 2 procenty plně bankových. Ve skutečnosti více než 13 procent domácností s nedostatkem úvěrů uvádí, že je vůbec odradeno od žádostí o bankovní úvěry vůbec, ve srovnání s pouze 3, 5 procenty plně bankovaných domácností.
Rutinní placení účtů také odhaluje vzorec pro podbízenou populaci. Více než 12 procent podřízených rodin použilo bankovní peněžní příkazy nebo pokladní šeky ve srovnání s 3, 1 procenty těch plně bankovaných. Nebankovní peněžní příkazy navíc používaly více než 25 procent domácností s nižším úvěrem. Hotovost uvedla jako primární způsob placení měsíčních účtů 11 procent podbraných rodin ve srovnání s pouhými 3 procenty plně bankovních rodin.
Ve zprávě FDIC bylo uvedeno, že domácnosti s méně předvídatelnými a volatilnějšími příjmy budou pravděpodobně podfinancovány. Zpráva rovněž navrhla, že rodiny s nízkými úvěry používají mobilní telefony téměř stejně jako ostatní rodiny a mohou těžit z tradičních bankovních služeb dostupných prostřednictvím mobilních zařízení.