Odborné tipy pro snížení dluhu na kreditní kartě

Kreditní karty mohou být obrovské pohodlí. Ale pokud si nejste opatrní, mohou být také snadným způsobem, jak se dostat do vážných finančních potíží a skončit se špatnou úvěrovou hodnotou. Zde je několik důvodů, proč byste mohli chtít snížit dluhy na své kreditní kartě, a několik jednoduchých kroků, jak toho dosáhnout.

Klíč s sebou

• Úvěr na kreditní kartě je drahý a jeho přílišná část může poškodit vaše kreditní skóre.
• Chcete-li snížit dluh vaší kreditní karty, plánujte každý měsíc platit více svého zůstatku, v ideálním případě vše.
• Pokud máte několik kreditních karet, zkuste nejprve vyplatit tu, která má nejvyšší úrokovou sazbu.

Nevýhody dluhu z kreditní karty

Existuje spousta dobrých důvodů, proč nést méně dluhů na kreditní kartě nebo vůbec žádný. Mezi nimi:

Je to nákladné

Úrok z kreditní karty je ve srovnání s jinými formami dluhů velmi drahý. Ve skutečnosti úroky z karet běží v průměru asi dvakrát nebo třikrát více než úroková sazba pro půjčku nebo hypotéku na vlastní kapitál. To může také vzít velké sousto z vašeho rozpočtu. Finanční poradci obecně říkají, že průměrný člověk by neměl platit více než 10% svého čistého odběru za kreditní kartu a další spotřebitelský dluh (bez hypotéky), uvádí Howard S. Dvorkin, certifikovaný účetní a zakladatel konsolidovaného úvěru Poradenské služby. Více než to a můžete mít problém, aby se ostatní cíle setkaly.

Je to riskantní

Lewis J. Altfest, certifikovaný finanční plánovač v New Yorku, jehož klienti mají tendenci být profesionálové s vysokými příjmy, říká, že dluh z kreditní karty často představuje riziko. Může to být také včasné varovné znamení problémů před námi. „Příliš často se [finanční plánovači] domnívají, že zneužívání úvěrů vede k finančním potížím, “ píše Altfest. "Někdy se lidé dostanou příliš hluboko."

To nelze odečíst

Na rozdíl od některých jiných druhů dluhů úrok z kreditní karty není daňově uznatelný. Naopak úrok, který platíte za hypotéku na bydlení, vám obvykle poskytne odpočet.

Může to poškodit vaše kreditní skóre

Jedním z faktorů, které úřady používají při výpočtu úvěrového skóre, se nazývá váš poměr využití úvěru . To je to, kolik peněz v současné době dlužíte, jako procento ze všech úvěrů, které máte k dispozici. Pokud jsou například limity na vašich kreditních kartách celkem 15 000 $ a dlužíte 5 000 $, váš poměr využití kreditu je 33%. Obecně lze říci, že míra využití úvěru větší než 30% se považuje za záporné při hodnocení úvěrů.

Jak zaútočit na dluhy na kreditní kartě

Pokud chcete snížit dluh vaší kreditní karty, zde jsou některé z kroků, které můžete podniknout.

Plaťte více, než je minimum

Řekněme, že dlužíte 5 000 $ za kreditní kartu a platíte 15% úrok. Vaše společnost vydávající kreditní karty vám může umožnit provést skromnou minimální platbu, například 2% nebo zůstatek, nebo 100 $ měsíčně. Ale jen provedení této minimální platby bude mít za následek roky dluhu a mnoho stovek dolarů navíc.

Za předpokladu, že na kartě neprovádíte žádné nové nákupy a každý měsíc platíte minimálně 100 $, jak dlouho bude splatit dluh 5 000 $? Odpověď je 79 měsíců, nebo více než šest a půl roku. let. Nakonec budete platit úroky téměř 2 900 $. To je spousta peněz na zapůjčení 5 000 $.

Zaplaťte své karty v pořádku

„Řekněme, že máte čtyři dluhy na kreditní kartě, “ řekl Charles Hughes, certifikovaný finanční plánovač v Bayshore v New Yorku. „Namísto provádění čtyř stejných plateb na všech kartách zvažte zvážení co největší platby na kartu s nejvyšší úrokovou sazbou. " Po zaplacení této karty přejděte na kartu s další nejvyšší sazbou.

Tato technika se nazývá lavina dluhu a je to finančně nejefektivnější volba. Je v kontrastu s jinou strategií výplaty, dluhovou sněhovou koulí, ve které zcela splatíte první nejmenší dluh (ostatní platíte jen minimálně). Poté použijete své peníze navíc k metodickému splácení zbytku svých dluhů od nejmenších po největší. To přináší psychologickou výhodu snížením počtu dluhů, které dlužíte řadou menších vítězství, dokud největší nezůstane jediný.

Jeden způsob, jak zastavit hromadění dluhů na kreditní kartě: Začněte častěji používat hotovost.

Vyhněte se novým dluhům

Odložte karty na chvíli a zkuste své denní nákupy provádět v hotovosti. Může to být také příležitost provést analýzu peněžních toků a zjistit, kam vaše peníze směřovaly, poznamenává Hughes. Pravděpodobně zjistíte zbytečné výdaje, které můžete snížit, a tím více ušetříte.

Převeďte své zůstatky

Pravděpodobně budete moci převést zůstatky z karet s vysokým úrokem na karty s nižším úrokem. Takové nabídky často přicházejí s úvodní úrokovou sazbou 0% po dobu šesti až 12 měsíců. Lákavé, jak to může znít, jsou některé námitky. Pro jednu věc, nabídky převodů obvykle vyžadují předběžný poplatek 3% až 5% z částky, kterou převádíte, nebo rovnou poplatek za převod zůstatku. I tak by to stálo za to.

Upevněte své dluhy

Můžete také uzavřít osobní půjčku nebo úvěrovou linii, abyste konsolidovali zůstatky své kreditní karty (a další dluhy) za nižší úrokovou sazbu. S takovou strategií by bylo možné převést dluh na kartě, za který platíte 15% nebo více v zájmu, na půjčku s roční procentní sazbou vyšší v rozmezí 4% až 8%. Stačí si zapamatovat, co ušetříte na úroku, a ne utrácet je za zvýšení svého dluhu.