Druhy pevných anuit

Lidé, kteří se plně neúčastní pracovní síly, chystají se odejít do důchodu nebo již odešli do důchodu, často používají fixní anuity, aby pomohli stabilizovat příjmy z investic. Fixní anuity jsou pojistné smlouvy, které nabízejí důchodci - osobě, která je vlastníkem anuity - stanovenou částku výdělku vypláceného v pravidelných intervalech, dokud neuplyne stanovené období nebo dokud nenastane událost (například úmrtí důchodce). Nákup pevné anuity má výhody a nevýhody a za poplatek lze do základního produktu přidat mnoho možností.

Klíč s sebou

• Rovná životní anuita se vyplácí až do smrti anuitisty; nemůže být ponecháno příjemci a společnost, která jej prodává, uchovává veškeré zbylé peníze.
• Společný život s poslední pozůstalostní anuitou umožňuje, aby byl manžel / ka vlastníka příjemcem a aby platby dostávaly až do své smrti, ale to stojí podstatně více než přímá životní anuita.
• Termín jistá anuita vyplácí peníze po stanovené období, po kterém končí a již se neprovádějí žádné platby; pokud důchodce zemře před koncem období, ponechá si společnost prodávající anuitu zbývající peníze.

Jak fungují pevné anuity?

Pojišťovací společnosti nebo finanční instituce nabízejí paušální platby za jednorázovou platbu (obvykle většina peněžitých peněžních prostředků a úspory ekvivalentů v hotovosti), nebo je lze pravidelně vyplácet, zatímco důchodce stále pracuje. Peníze, které jsou investovány do anuity, jsou zaručeny tak, aby během fáze akumulace anuity (při vkladu peněz do ní) získaly pevnou míru návratnosti.

Během anuitizační fáze (kdy jsou peníze vyplaceny) bude zůstatek investovaného zůstatku po odečtení výplat nadále růst touto pevnou sazbou. V některých případech však důchodci nežijí dost dlouho na to, aby si mohli nárokovat celou výši svých anuit. Když k tomu dojde, obvykle skončí předáním zbývající části svých anuitních úspor společnosti, která jim je prodala. Zda se důchodce rozhodne pokusit se tomuto výsledku vyhnout, závisí na druhu zakoupené politiky.

Když uvažujete o koupi pevné anuity, je důležité si uvědomit, že cenu těchto produktů můžete často sjednat. Také množství peněz, které bude vyplácet anuita, se liší (někdy velmi) mezi finančními zprostředkovateli, kteří je prodávají, takže je nejlepší nakupovat a vyhýbat se rychlým rozhodnutím.

Dva hlavní typy fixních anuit jsou životní anuity a termínované anuity. Doživotní renty vyplácejí každé období předem stanovenou částku až do úmrtí anuitantu, zatímco určité období anuity platí každé předem stanovené množství (obvykle měsíčně) do vypršení platnosti anuitního produktu, což může být velmi dobře před smrtí anuitantu.

Před zakoupením pevné anuity vždy sjednejte cenu.

Různé typy životních anuit

Existuje několik druhů životních anuit a liší se podle složek pojištění, které nabízejí. To znamená, že některé druhy životních anuit mohou změnit budoucí strukturu plateb v případě, že se důchodci něco negativního stane, jako je nemoc nebo předčasná smrt. Konkrétněji, čím více složek pojištění existuje, tím déle mohou platby vydržet v čase, jakmile začne anuitizační fáze (podíváme se, jak to funguje níže), a čím déle budou platby trvat, tím menší budou. Výše měsíčních plateb také závisí na délce života důchodce; čím nižší je délka života, tím vyšší je platba, protože větší část anuitní investice musí být vyplacena za kratší období.

Ceny životních anuit jsou složeny jak z peněz investovaných do anuity, tak z pojistného placeného za tyto složky pojištění. Čím více složek pojištění máte, tím dražší bude vaše anuita. Každý druh životní anuity má své výhody a nevýhody v závislosti na povaze anuitního systému. Podívejme se blíže na různé typy životních anuit.

Přímé životní anuity

Jedná se o nejjednodušší formu životních anuit - pojistná složka je založena na ničem jiném, než poskytuje příjem až do smrti. Jakmile začne anuitizační fáze, vyplácí tato anuita stanovenou částku za období, dokud anuitant neumře. Protože u tohoto typu anuity neexistuje žádný jiný druh pojistné složky, je to levnější.

Rovné životní anuity nenabízejí žádnou formu výplaty pozůstalým příjemcům po smrti důchodce. Ti, kteří chtějí zanechat pozůstalost svým pozůstalým, by se měli radit, aby si ponechali další investice, pokud mají sklon kupovat přímou životní anuitu.

Nestandardní zdravotní anuity

Jedná se o přímé životní anuity, které si může koupit někdo s vážným zdravotním problémem. Ceny jsou stanoveny podle šancí, že v budoucnu důchodce zemře. Čím nižší je délka života, tím dražší anuita, protože pojišťovna nemá šanci vydělat peníze, které anuitant investuje.

Z tohoto důvodu pobírá důchodce nestandardní zdravotní anuity také nižší procento své původní investice do anuity. Protože je však střední délka života nižší, výplaty za období se podstatně zvyšují ve srovnání s platbami vyplácenými kterémukoli příjemci, který bude žít po mnoho let. S těmito vozidly se obvykle nenabízejí jiné součásti pojištění.

Životní pojištění se zaručenou dobou

Životní anuity s garantovaným termínem nabízejí více pojistné složky než přímé životní anuity tím, že umožňují anuitovi určit příjemce. Pokud důchodce zemře před uplynutím doby (termínu), příjemce obdrží částku, která nebyla vyplacena. V případě dřívější smrti, než se očekávalo, však důchodci neztrácí své úspory pojišťovně. Tato výhoda je samozřejmě za příplatek.

Další věc na zapamatování: Příjemci obdrží od pojišťovny jednorázovou platbu. Pravděpodobným výsledkem takové výplaty je prudký nárůst ročních příjmů příjemců a zvýšení daní z příjmu v roce, v němž dostávají platbu. Tyto daňové důsledky mohou vést k tomu, že důchodce odejde svým určeným příjemcům méně, než bylo zamýšleno.

Společný život s posledním přeživším

Tento typ anuity pokračuje v platbách důchodci a jeho manželovi až do doby, než oba zemřou. Platby jsou předávány zbývajícímu manželovi bez ohledu na to (to znamená, že nezávisí na tom, zda důchodce zemře před určitým termínem). Tyto anuity také dávají důchodci šanci určit další příjemce, aby dostávali platby v případě úmrtí manžela dříve, než se očekávalo. Zastánci mohou tvrdit, že příjemci dostávají nižší platby.

Výhodou společného života s poslední doživotní rentou (také označovanou jako společná a pozůstalostní anuita) je to, že manželův důchodce má jistotu pokračujícího příjmu po jeho absolvování. Protože však platby jsou spíše periodické než jednorázová částka, nebude manželovi zbytečně zatěžováno daňové zatížení. Nevýhodou jsou zde náklady. Protože tyto obsahují více přidané složky pojištění, náklady na důchodce jsou podstatně vyšší.

Různé typy termínu určité anuity

Tyto anuity jsou velmi odlišným produktem než životní anuity. Období, kdy některé anuity vyplácí určitou částku za období do určitého data, bez ohledu na to, co se stane anuitantovi v průběhu daného období. Pokud důchodce zemře před stanoveným datem, pojišťovna si ponechá zbývající částku anuity.

Tyto neobsahují žádné přidané komponenty pojištění; to je, na rozdíl od výše uvedených anuitních doživotních podmínek, termín určité anuity nezohledňuje stav anuity, očekávanou délku života ani příjemce. Dále, v případě selhání zdraví a zvýšených léčebných nákladů, příjem z určité jistoty se nezvýší, aby vyhověl zvýšeným nákladům důchodce. Protože tyto anuity nabízejí méně možností pojištění, a proto nepředstavují žádné riziko pro pojistitele nebo poskytovatele finančních služeb, jsou podstatně levnější než životní anuity.

Nevýhodou těchto příjmových vozidel je, že jakmile skončí období, je příjem z anuity ukončen. Období, kdy jsou určité anuity často prodávány lidem, kteří chtějí pro svůj odchod do důchodu stabilní příjem, ale nemají zájem o koupi jakéhokoli druhu pojistky nebo si nemohou dovolit.

Kvalifikované a nekvalifikované anuity

U všech fixních anuit je růst investovaných peněz odložen na dani. Samotné anuity lze zakoupit buď za příjem před zdaněním, nebo za peníze, které již byly zdaněny. Druh příjmu (před zdaněním nebo po zdanění), s nímž se anuita kupuje, určuje, zda je způsobilý pro stav odložené daně.

Tyto anuity zakoupené s příjmem před zdaněním jsou způsobilé pro stav odložené daně, protože peníze do nich investované nebyly nikdy zdaněny. Kvalifikované anuity se nakupují při odchodu do důchodu s prostředky, které byly investovány do kvalifikovaného penzijního plánu, jako je 401 (k), a rostly bez daně. Kvalifikované anuity lze také pravidelně nakupovat po celou dobu životnosti anuity za peníze, které ještě nejsou zdaněny.

Anuity, které jsou zakoupeny za peníze, které již byly zdaněny u zdroje příjmu, se na stav odložené daně nekvalifikují. Obvykle se nakupují při odchodu do důchodu nebo během pracovního života důchodce.

Výhodou kvalifikované anuity je růst bez daně z investovaných peněz a daň je odložena, dokud nejsou peníze vyplaceny. Výhodou nekvalifikované anuity je daňově odložený růst příjmů ze zdaněných peněz investovaných do anuity.

V případě kvalifikovaných nebo nekvalifikovaných anuit, kdy důchodce zemře, dluží příjemce velmi vysoké daně z investičního příjmu. Příjemci nemají status daně osvobozené od daně z anuit, které dědí. Když důchodci dělají plánování majetku, je důležité konzultovat se specialistou nebo provádět pečlivý výzkum, aby se zajistilo, že jejich blízkým nezůstane obrovské daňové zatížení.

Sečteno a podtrženo

Pevné anuity jsou výkonným prostředkem k úsporám za odchod do důchodu a zaručují během něj pravidelné toky příjmů. Často se používají pro odklad daní a úspory. Současně mohou být anuity velmi obtížné spravovat pro maximální návratnost, protože náklady na pojistné funkce se mohou snížit do návratnosti počáteční investice.

Smlouvy o anuitě jsou komplikované a ti, kteří jim nerozumí, mohou nakonec zaplatit hodně peněz za nástroj, který neslouží zamýšlenému účelu. Aby mohli investoři těžit z výhod snížených daní, stabilizovaných výnosů a neocenitelného klidu, které mohou pevné fixní důchody nabídnout, musí důkladně prozkoumat a zvážit tyto nástroje proti jiným zdrojům důchodového příjmu, jako jsou výplaty důchodů, 401 (k) s, a individuální důchodové účty (IRA).