Co je Trumpova nová krátkodobá objednávka zdravotního pojištění?

Dne 20. února 2018 vydaly ministerstva zdravotnictví a sociálních služeb (HHS), práce a státní pokladna navrhované pravidlo, které by prodloužilo délku krytí krátkodobých plánů zdravotního pojištění z tří měsíců na 364 dní. Navrhli toto pravidlo v reakci na výkonný pokyn prezidenta Trumpa vydaný v říjnu 2017, který těmto útvarům řekl, aby navrhly předpisy nebo pokyny, které by zpřístupnily tento typ pojištění s cílem podpořit výběr spotřebitele a konkurenci poskytovatelů na trhu zdravotního pojištění.

"Pro Američany, kteří byli oceněni z plánů Obamacare, kteří nemohou najít plán, který pokryje jejich lékaře, nebo kteří hledají cenově dostupné pokrytí mezi zaměstnáními, by tyto krátkodobé plány mohly mít velký smysl, " napsal Alex Azar, americký ministr zdravotnictví a lidských služeb, 23. února, zveřejněný CNN.

V říjnu 2016 Obamova administrativa omezila trvání těchto plánů na tři měsíce z důvodu obav, že tyto plány umožňovaly lidem sbírat zákony o zdravotní péči a udržovat zdravější lidi mimo burzy vytvořené podle zákona o dostupné péči (ACA). Správa Trump chce odstranit tříměsíční omezení, aby se rozšířily možnosti pojištění pro jednotlivce, kteří nemají zdravotní pojištění prostřednictvím zaměstnavatele nebo prostřednictvím burz. Podle nadace Kaiser Family Foundation již pojistitelé našli cestu kolem tříměsíčního limitu tím, že nabízejí čtyři balíčky tříměsíčních plánů, které vyžadují, aby se žadatel kvalifikoval pouze jednou.

Navrhované pravidlo je nyní v období pro připomínky, které končí 23. dubna. Během tohoto období se může k návrhu vyjádřit kdokoli. Vláda poté připomínky přezkoumá a rozhodne, zda zákon uzákonit tak, jak je, nebo provést změny. Na rozdíl od zákonů, které musí být schváleny parlamentem i senátem a poté schváleny prezidentem, aby se stal zákonem, se pravidla agentury snadno stanou právem po skončení veřejné lhůty pro komentář. Můžeme tedy očekávat, že se některá verze tohoto pravidla v příštích několika měsících stane zákonem.

Potenciální výhody zvyšování krátkodobého pokrytí

Zvýšením maximální délky krátkodobé politiky z tří měsíců na 364 dní si mohou lidé, kteří by jinak nebyli pojištěni, moci zakoupit krátkodobé krytí. Tito lidé zahrnují:

• jednotlivci, kteří zmeškali dobu otevřeného zápisu zákona o dostupné péči a kteří nemají nárok na zvláštní období zápisu
• jednotlivci, kteří přišli o práci a nemohou si dovolit zdravotní pojištění COBRA (viz Co potřebujete vědět o zdravotním pojištění COBRA )
• jednotlivci, kteří jsou mezi zaměstnáními a nemají přístup k pojištění založenému na zaměstnavateli
• studenti, kteří berou volno ze školy
• jednotlivci, kteří nemají v síti přístup ke svým preferovaným poskytovatelům prostřednictvím politiky ACA
• jednotlivci, kteří mají v rámci ACA přístup pouze k jedinému pojistiteli
• jednotlivci, kteří si nemohou dovolit prémie v souladu s pravidly ACA

Podle HHS se ve více než polovině amerických krajů podílí na trhu ACA pouze jeden pojistitel. Mnoho pojišťoven opustilo určité trhy kvůli velkým finančním ztrátám. Na Aljašce, Iowě, Oklahomě, Jižní Karolíně, Wyomingu a několika dalších státech má celý stát prostřednictvím burzy pouze jediného pojistitele.

Informační přehled HHS o navrhovaném pravidle uvádí, že ve čtvrtém čtvrtletí roku 2016 stojí krátkodobá politika s omezenou dobou trvání kolem 124 USD měsíčně, zatímco plán v souladu s ACA stojí 393 USD měsíčně bez dotací, což je rozdíl 269 USD za měsíc nebo 3 228 $ ročně. Analýza nadace Kaiser Family Foundation zjistila v některých městech ještě větší rozdíly při získávání nabídek pro 40letého muže. Například nejméně nákladný krátkodobý plán v Chicagu stojí jen 55 USD měsíčně (nejdražší však stojí 573 USD), zatímco nejméně drahý plán na trhu s bronzem, bez dotací, stojí 305 USD, což je rozdíl 250 $ měsíčně. (Další možnost prémiového řezání naleznete v části Jak fungují vysoce odčitatelné zdravotní plány)

Potenciální nevýhody rostoucího krátkodobého pokrytí

Krátkodobé zdravotní pojištění s omezenou dobou trvání funguje tak, jak všechny zdravotní pojištění bez zaměstnavatele fungovalo před zákonem o dostupné péči. Zde jsou jeho potenciální nevýhody:

• Může vyloučit uchazeče s již existujícími podmínkami.
• Pokud pojistníci podávají pojistné události, mohou pojišťovny zjistit, zda lze pojistné plnění zamítnout na základě nezveřejněných existujících podmínek.
• Pojistitelé mohou odmítnout obnovit politiky pro lidi, kteří si během pojistného období vytvoří podmínku.
• Nemusí se vztahovat na všechny podmínky a léčby, které musí platit zásady zákona o dostupné péči, jako je péče o mateřství a péče o duševní zdraví. Tyto plány však budou muset přijít s vyloučením odpovědnosti, že nesplňují požadavky ACA na ochranu spotřebitele.
• Jednotlivci, kteří nakupují krátkodobé politiky, nemusí rozumět omezením jejich pokrytí a mohou zjistit, že jejich zdravotní účty nejsou pokryty příliš pozdě.
• Neexistují žádná omezení pro sdílení nákladů mimo kapsu. Nadace Kaiser Family Foundation našla limity až 22 500 $ na tři měsíce pokrytí v Miami, Atlantě, Chicagu a Houstonu. Plány kompatibilní s ACA omezují sdílení nákladů mimo kapsu na 7 350 $ ročně.
• Existují limity pro pokrytí. Plány kompatibilní s ACA nemohou omezit roční nebo celoživotní pokrytí. Nadace rodiny Kaiser zjistila, že limity krátkodobých 250 000 až 2 miliony dolarů na tři měsíce byly společné pro krátkodobé plány. (Viz Proč lidé s dobrým zdravotním pojištěním přecházejí na zdravotní dluh. )
• Pojistníci nemají nárok na dotace, protože krátkodobé plány nejsou v souladu s ACA.
• Pro rok 2018 mohou mít krátkodobí pojistníci povinnost platit daňové sankce za to, že nemají minimální základní krytí. Daňová sankce za nedodržení politiky ACA začíná v roce 2019 mizet.
• Krátkodobé politiky mohou odvádět zdravé jedince od politiky vyhovující ACA. To by mohlo vést k tomu, že se politiky ACA stanou ještě dražšími, protože se pravděpodobně zvýší poměr nemocných ke zdravým lidem, na které se vztahují. Demokraté kritizovali krátkodobé plány zdraví jako podkopávající ACA.

Sečteno a podtrženo

Krátkodobé politiky mohou nabídnout více možností a výrazné úspory jednotlivcům, kteří jsou zdraví a zůstávají zdraví. Dělají to za cenu jednotlivcům, kteří uplatňují zásady ACA.

Pojistníci na trhu mohou očekávat, že budou platit vyšší pojistné, protože krátkodobé pojistky odvádějí zdravé lidi od burz. Mohou také očekávat, že na trh ACA odejde více pojistitelů, protože se stává stále dražší pokrýt méně zdravé jedince, kteří se mohou pojistit pouze prostřednictvím trhu.