Použití fondů založených na věku ve vašich 401 (k)

Mnoho lidí je tak zaneprázdněných, že nemají čas sledovat jejich portfolia. Většina z nich neměla potřebné školení nebo vzdělání, aby pochopila výhody a nevýhody investování. Dobrou zprávou je, že existují finanční prostředky, které - na základě vašeho věku a rizikové tolerance - berou veškeré odhady z místa, kam vložit své peníze. Tyto fondy mají několik jmen, jako jsou modely přidělování podle věku, fondy založené na věku nebo fondy cílového data, ale všechny jsou navrženy tak, aby pomohly investorovi investováním na základě jejich věku při plánovaném odchodu do důchodu.

Fondy založené na věku vs. fondy životního stylu

Fondy založené na věku se obvykle vytvářejí jako podílové fondy. Obecně platí, že fondy jsou nastaveny tak, aby čím mladší jste, tím větší riziko bude váš fond podstoupit, protože máte čas vynahradit jakékoli výrazně nepříznivé pohyby na trhu. Jak stárnete, fond přebírá menší riziko při přípravě na váš čekající odchod do důchodu a závislost na fondech, které zlikviduje vaše investice. (Pro více informací si přečtěte Fondy cílového data Bear Market Mauls .)

Fondy s cílovým rizikem nebo fondy životního stylu také hodnotí aktiva na základě rizika v průběhu času, ale místo toho, aby byly založeny na věku, jsou založeny na tom, zda se ve své toleranci rizika domníváte, že jste konzervativní nebo liberální. V této diskusi se zaměříme na věkové fondy, které alokují aktiva na základě budoucího data odchodu do důchodu.

Jaké jsou rozdíly mezi fondy na základě životního stylu a věku? Oba fondy investují vaše peníze do akcií, dluhopisů a hotovosti, ale fondy životního stylu jsou založeny více na toleranci rizika osoby, která by během svého života mohla zůstat v podstatě stejná. Věk na základě věku se automaticky mění s věkem. U fondu životního stylu nedochází k žádným změnám, pokud se osoba, která do nich investuje, nerozhodne přejít do více či méně agresivního fondu. To vyžaduje zásah ze strany investora. U fondu založeného na věku není po výběru fondu nutná žádná akce.

Fondy založené na věku byly tradičně považovány za penzijní fondy. Zároveň se stále více používají pro 529 plánů. Plán 529 je vzájemný fond zřízený pro úspory na vysoké škole. Stejně jako u penzijních fondů i fond 529 mění své riziko jako příjemce peněz. Jedním z problémů, které by si měl být investor vědom, je, že může docházet k duplicitě investic do podobných fondů mimo 529 nezdanitelný plán. V takovém případě může být nutné individualizovat portfolia v plánech 401 (k) a 529. (Další informace o 529 plánech najdete v našem tutoriálu o 529 plánech .)

Mylné představy o modelech založených na věku

Existují mylné představy o modelech přidělování podle věku. Například nemusí být ideální pro předvídání délky života po době odchodu do důchodu. Pokud někdo odejde do předčasného důchodu nebo bude žít déle, než je průměr, za to tyto prostředky neúčtují. Tyto fondy také neposkytují žádné záruky, že vaše peníze budou mít maximální výnosy. Nejsou jako fond sociálního zabezpečení, od kterého lze očekávat určitou výplatu.

Je také důležité si uvědomit, že všechny cílové fondy nejsou podobné. Mohou se výrazně lišit, podle toho, která rodina fondů je pro investici vybrána. Fond může nabídnout stejný rok odchodu do důchodu, ale představa jednoho manažera o dobré investici nemusí být úplně stejná jako u jiného. Pamatujte, že se podobají běžným vzájemným fondům, protože nesou inherentní rizika. To, že je něco upraveno podle věku, neznamená, že zde neexistuje žádné riziko.

Jejich alokační mix

Jak stárneme, normální fondy by vyžadovaly, abychom své peníze pohybovali, abychom snížili naše riziko. Pěkná věc na věkových fondech je, že jak stárneme, jsou pro nás vyvážené. Díky tomu je investice do těchto fondů mnohem jednodušší pro ty, kteří nemají čas ani znalosti trhu, aby mohli provést úpravy. Místo toho se správce fondu zabývá úpravou rovnováhy mezi rizikem a výnosem. S tím, jak části portfolia rostou a stávají se dominantními, může správce provádět nezbytné změny a pohybovat s cennými papíry, aby fond znovu získal rovnováhu.

Stejně jako u běžných podílových fondů mají tyto fondy hodnocení, aby investorům poskytli představu o jejich bezpečnosti a návratnosti. Skóre Morningstar Risk ve fondu přiřazuje těmto účtům hvězdy s hvězdičkami. Fond s nejnižším hodnocením by obdržel jednu hvězdičku, zatímco fond s nejvyšším hodnocením obdržel pět hvězdiček. Tyto ratingy se přepočítávají měsíčně a mělo by to být něco, co investor sleduje, aby se ujistil, že se ratingy jejich fondu dramaticky nemění. (Více informací o Morningstar naleznete v našem článku Morningstar Lights the Way .)

Při hodnocení fondů si uvědomte, že protože tyto fondy jsou poněkud nové, nemusí být údaje o minulé výkonnosti dostupné ve stejné míře jako u fondů, které jsou na trhu již mnoho let. Stále ještě budou existovat poměrné náklady, které budou uvedeny v prospektu fondu. Porovnejte finanční prostředky a zjistěte, jaké poplatky účtují. Pěkná věc na těchto fondech, stejně jako u každého investičního účtu odloženého na dani, spočívá v tom, že vyvážení nebude mít daňové důsledky, dokud nebudou peníze z účtu skutečně odebrány, ideálně v důchodu.

Výhody investování do těchto fondů

Pravděpodobně největší výhodou investování do věkových účtů je pohodlí, které se nemusí obávat pohybu peněz kolem. Pokud jste „postavte to a zapomeňte na to“ druh člověka, může být pro vás dokonalým investičním nástrojem. Ve skutečnosti, pokud jde o finanční rozhodnutí, mnoho lidí dává přednost vědět, že o nich rozhoduje odborník.

Tyto fondy jsou také skvělou volbou pro začínajícího investora. Mladý člověk, který právě vstupuje do pracovního světa, může zjistit, že takovýto fond je ideálním způsobem, jak začít investovat. Jakmile se dozví, jak investovat lana, mohou se vždy vrátit zpět a pohybovat se kolem. Pro mladého investora by bylo zastrašující vybírat si rizikové akcie, ale s vědomím, že existuje předem nastavený fond, který podporuje některé z těchto typů rozhodnutí, by mohl zmírnit některé jejich obavy.

Fondy založené na věku jsou také velmi diverzifikované. Mohou zahrnovat akcie, dluhopisy, hotovost nebo jiné typy investic, kterým mnoho lidí nemusí plně rozumět, ale jejichž možné výhody jsou zjevné. Mohou zahrnovat mezinárodní fondy nebo jiné takové fondy, které by nebyly typickou první volbou pro neinformovaného investora. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si klady a zápory fondů cílového data .)

Nevýhody investic do nich

Nic není nikdy dokonalé a problémy mají i fondy založené na věku. Pokud chcete mít kontrolu nad svými penězi, nemusí být tyto prostředky pro vás dobrou volbou. Myšlenka investování do těchto fondů spočívá v tom, že nebudete muset kontrolovat, jak se s vašimi penězi zachází. V závislosti na vašich preferencích lze tento nedostatek kontroly považovat za výhodu nebo nevýhodu.

Další možnou nevýhodou může být nedostatek věkových možností, které vám nabízí váš důchodový plán. Stejně jako u mnoha zaměstnavatelských plánů 401 (k) mají zaměstnanci omezený počet možností, ze kterých si mohou vybrat. Doufejme, že vaše společnost provedla svůj výzkum a optimalizovala možnosti, které máte k dispozici. (Chcete se dozvědět více o plánech zaměstnavatelů? Podívejte se na náš článek, 410 (k) a kvalifikované plány .)

Mnoho lidí, kteří investují do těchto fondů, nemusí rozumět skutečnosti, že nesou přirozené riziko, stejně jako jakákoli jiná možnost 401 (k). Protože tyto fondy nejsou všechny stejné, některé mohou představovat více rizika než jiné. Je důležité mít na paměti, že odchod do důchodu může být daleko, ale i když odejdete do důchodu na 65 let, můžete žít dalších 30 nebo více let a zjistíte, že vaše investice nezískala dostatek peněz, aby mohla být účtována tak dlouhá životnost.

Sečteno a podtrženo

Pointa je, že si uvědomíme, že tyto věkové fondy nabízejí těm velkým, kteří dávají přednost hands-off přístupu. Stále tyto prostředky nejsou pro každého. I když se rozhodnete investovat do fondu založeného na věku, je rozumné provést co nejvíce výzkumů a porovnat dostupné možnosti. Porovnejte struktury poplatků a podívejte se, co říkají na stránkách Morningstar nebo podobných výzkumných webech o finančních prostředcích, které vám byly navrženy.

Pokud jste blízko odchodu do důchodu nebo plánujete odejít do důchodu brzy, nezapomeňte se podívat na další články, jako je 5 otázek odchodu do důchodu, každý musí odpovědět .