Co je trojnohá stolička?

„Třínohá stolička“ je stará fráze, kterou mnozí finanční plánovači kdysi použili k popisu tří nejběžnějších zdrojů důchodového příjmu: sociálního zabezpečení, zaměstnaneckých důchodů a osobních úspor. Očekávalo se, že tyto tři zdroje příjmu se spojí, aby zajistily bezpečný důchodový příjem. Od žádné ze tří se neočekávalo, že podpoří většinu Američanů v důchodu samo o sobě.

Rychlá fakta

Jedna noha stolice, důchod, byla z velké části nahrazena 401 (k) sa a jinými plány definovaných příspěvků.

Třínohá stolička se změnila: Sbohem, důchody

Časy se však změnily a stejně tak se změnila stolice se třemi nohami. U mladších pracovníků byla část důchodového pojištění většinou nahrazena. Místo důchodů, nazývaných také „plány definovaných požitků“, které byly financovány kombinací příspěvků společností a zaměstnanců, mají nyní pracovníci 401 (k) a další plány definovaných příspěvků, také známé jako penzijní spořicí účty.

Původně 401 (k) a další penzijní spoření nikdy neměly sloužit jako důchod; měly to být doplňkové spořicí účty, které vytvářely třetí nohu stoličky. Někteří zaměstnavatelé vyrovná příspěvek zaměstnanců až do určitého procenta, ale mnozí dokonce tuto míru pomoci eliminují.

Stát sociálního zabezpečení

Pokud jde o sociální zabezpečení, výroční zpráva správní rady federálních svěřeneckých fondů pro starobní a pozůstalostní pojištění a federálních svěřeneckých fondů pro případ invalidity varovala, že trustový fond sociálního zabezpečení by mohl běžet za 16 let při současné rychlosti výroby v suchu: "Podle předběžných předpokladů správců se předpokládá, že náklady OASDI začnou v roce 2020 převyšovat celkový příjem a úroveň dolaru hypotetických rezerv kombinovaného fondu svěřeneckého fondu klesá, dokud nebudou rezervy vyčerpány v roce 2035."

Důraz je samozřejmě kladen na hypotetiku; projekce nezohledňuje změny v systému, jako jsou pozdější věkové hranice pro odchod do důchodu, které jsou již implementovány, a je nepravděpodobné, že by americká vláda nechala krachnout, aniž by zasáhla. Projekce také nezohledňují rostoucí zájem sazby, zvýšené příjmy nebo několik dalších faktorů. Přesto je to datum, které stále vyvolává obavy. Pracovníci ve Spojených státech mohou online a zkontrolovat své účty sociálního zabezpečení, aby zjistili, kolik z výhod dostávají při předčasném odchodu do důchodu, plném odchodu do důchodu a věku 70 let.

Finanční poradci doporučují pravidelně investovat až 20% své výplaty na penzijní spořicí účet.

Osobní úspory pro odchod do důchodu zůstávají nízké

Míra osobních úspor byla v posledních deseti letech pro americké pracovníky extrémně nízká. Jednotlivci budou muset začít šetřit větší část svých příjmů a nadále využívat daňově zvýhodněné penzijní plány, jako jsou IRA a anuity, na stavbu svých důchodových hnízd.

Finanční poradci doporučují pravidelně investovat až 20% své výplaty na penzijní spořicí účet. Čím dříve začnete, tím lepší je nastavení, abyste mohli využít složené investiční výnosy. Poradci doporučují přinejmenším přispět k vašemu 401 (k), aby maximalizovali zápas zaměstnavatelů, pokud je váš zaměstnavatel nabízí.

Sečteno a podtrženo

Když jsou penze nahrazeny penzijními spořicími účty, jsme téměř na stoličce se dvěma nohama - ne na něčem, na co byste se mohli spolehnout. Vláda diskutovala o možných řešeních, včetně hybridních penzijních plánů, vytváření celostátních nebo státních důchodových spořicích plánů pro lidi, kteří nemají některou z nabízených prací, a dokonce otevírá federální spořicí plán spoření všem Američanům.

Financování problémů s odchodem do důchodu je však obtížné, protože problém je obecně v budoucnu, takže je snazší kopat plechovku po silnici, než provádět nákladné opravy. Mezitím může pomoci uvažovat o daňově zvýhodněných penzijních plánech jako druhé části stolice a pracovat na vybudování třetí etapy s dalšími úsporami, včetně investic, jako jsou nemovitosti. Nebo možná jen potřebujeme novou metaforu.