Jak může vypadat váš 401 (k) v příštích 20 letech

U stavebních spořitelen se staly spořicí plány 401 (k) jedním z lepších obchodů. Tradiční 401 (k) s vám umožní ušetřit dolary před zdaněním přímo z vašich výplatních pásek a vybudovat vejce pro odchod do důchodu. Roth 401 (k) byl přidán do mnoha plánů pracoviště; umožňuje vám vytvářet úspory, které můžete při odchodu do důchodu vybrat bez daně, pokud splníte určité předpoklady. Mnoho zaměstnavatelů poskytuje odpovídající příspěvky k zaměstnaneckým plánům, což z nich dělá ještě lepší řešení.

K dispozici je mnoho kalkulaček úspor 401 (k) a všechny ukazují, jak může váš zůstatek na důchodovém účtu v průběhu času růst. I skromná úroveň úspor, které mohou růst po mnoho let, se může stát významnou částkou peněz.

Výhody kombinovaných úspor

Jednou z největších výhod dlouhodobého plánu spoření je složený růst příjmů. Tato výhoda zvyšování růstu spočívá v tom, že výnosy generované úsporami lze znovu investovat zpět na účet a začít generovat vlastní výnosy. Během několika let může být složený zisk na spořicím účtu ve skutečnosti větší než příspěvky, které jste na účet přidali.

Tento potenciálně exponenciální růst výdělků umožňuje rychlejší růst vašich důchodových úspor v průběhu času.

Výhody brzkého začátku

Jedním z největších aktiv jakéhokoli investora je čas. Čím delší bude zůstatek na vašem účtu, tím větší je vaše šance na dosažení vašich cílů v oblasti úspor. Částka, kterou ušetříte, je samozřejmě důležitá pro to, kolik máte nakonec, ale když začnete spořit, může být důležitější.

Podívejte se na dva různé investory: Investor A ušetří 5 000 USD ročně ve věku 25 až 35 let, poté přestane šetřit úplně. Investor B ušetří 5 000 USD ročně ve věku 35 až 65 let. Investor B ušetřil třikrát tolik jako Investor A.

Investor A však bude mít vyšší zůstatek ve věku 65 let. Důvodem, proč se investor A dostává dopředu, je účinek složeného zisku v průběhu času. Investor A dala svému účtu dalších 10 let na růst a složené výnosy, které zkušenosti na účtu skutečně převažují nad všemi budoucími příspěvky, které jsou poskytovány méně času na růst. Začátek brzy vám dává nejlepší šanci na spoření pro bezpečný odchod do důchodu.

Nebo zvažte tento příklad od Petera J. Creedona CFP®, ChFC®, CLU®, generálního ředitele společnosti Crystal Brook Advisors, New York, NY. „25letý muž, který investuje 5 000 USD ročně s průměrným ročním výnosem 8% pro 43 let by mělo mít přibližně 1, 65 milionu dolarů. Pokud jste začali šetřit o 10 let později a investovali 5 000 $ ročně se stejným průměrným ročním výnosem 8%, výsledkem je po 33 letech přibližně 729 750 $. Není to kouzlo, jen časová hodnota peněz. - rok-starý by musel investovat přibližně 11 290 dolarů ročně, aby dosáhl stejné částky jako 25-rok-starý za stejnou dobu a průměry. "

Označte, jak může 20letý plán spoření vytěžit šestimístné spoření

Jak velká může zůstat rovnováha 401 (k) v časovém horizontu 20 let? Závisí to na scénáři.

Předpokládejme, že začnete s nulovými 401 (k) důchodovými úsporami a vyděláte 50 000 $ ročně. Ušetříte 8% mzdy a obdržíte 3% odpovídající příspěvek od svého zaměstnavatele. Rovněž obdržíte 2% zvýšení ročního platu a můžete vydělat 7% průměrný roční výnos z úspor. Tyto vstupy můžete upravit podle své skutečné situace, včetně změny úrovně úrokových sazeb.

Do konce 20letého časového období byste si vytvořili zůstatek 401 (k) ve výši 263 697 $. Modifikace některých vstupů i trochu může ukázat velký dopad, který přichází s malými změnami. Pokud začnete s zůstatkem 5 000 $ namísto 0 $, zůstatek účtu vzroste na 283 891 $. Pokud místo 8% ušetříte 10% platu, zůstatek na účtu se stane 329 621 $. Prodloužit časový rámec na 30 let místo 20, a zůstatek roste na 651 306 dolarů.

„Největší aktiva, kterou máme k dispozici pro růst našeho důchodu, jsou složený úrok a čas. Vždy si promyslete pravidlo 72, což je časová hodnota peněz a jak dlouho trvá, než se $ 1 zdvojnásobí na 2 $. Teoreticky, pokud získáte 6% míra návratnosti (i když to nebude konstantní), bude to trvat 12 let, než se vaše peníze zdvojnásobí, “říká Carlos Dias Jr., manažer bohatství, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Sečteno a podtrženo

Ve většině případů mohou i časné úspory výrazně vzrůst. Ve výše uvedeném příkladu byste přispěli zhruba 97 000 USD k 401 (k), ale účet naroste na více než 263 000 $.

„Plné využití výhody vašeho 401 (k), abyste dostali zaměstnavatelský zápas, je rozhodující. Přijetí plného zaměstnavatelského zápasu v průměru zvyšuje celkovou míru úspor zaměstnance o téměř 40%, což je podstatné, “ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor knihy „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors“.

Čas a složený růst jsou dva z vašich největších spojenců; využijte je, abyste jim pomohli vybudovat bezpečný důchod.