10 tipů pro správu studentských půjček

Vypadá to, že dluh z vašich dnů vysoké školy je ohromující? Nejste sami: Podle Federálního rezervního systému jsou studentské půjčky vyšší než 1, 3 bilionu dolarů v USA. To je druhé místo velikosti hypotečního dluhu státu.

Je ironií, že břemeno studentských půjček ztěžuje vysokoškolským studentům nákup domu. Politici debatují o tom, co s problémem dělat, ale mezitím jednotliví Američané nemohou čekat, až to vyřeší.

Vypracování plánu správy studentských půjček je rozhodující pro vaše dlouhodobé finanční zdraví. Prozkoumáme 10 kroků, abychom vám pomohli získat kontrolu.

1. Vypočítejte si svůj celkový dluh

Stejně jako u jakékoli jiné situace zadlužení musíte především pochopit, kolik dlužíte celkově. Studenti obvykle absolvují řadu půjček, federálně sponzorovaných i soukromých, které každý rok uspořádali nové financování, ve kterém chodili do školy. Takže se zapněte a udělejte matematiku: Pouze znáte-li svůj celkový dluh, můžete vytvořit plán, jak jej splácet, konsolidovat nebo případně prozkoumat odpuštění (viz Kdo je způsobilý pro odpuštění studentských půjček?).

2. Znáte podmínky

Když sčítáte velikost svého dluhu, rozdělte také podmínky každé půjčky. Každý z nich může mít různé úrokové sazby a různá pravidla splácení. Tyto informace budete potřebovat k vypracování plánu návratnosti, který se vyhne dodatečným úrokům, poplatkům a pokutám.

Ministerstvo školství má také online webovou stránku, která studentům pomáhá najít jejich nejlepší plány splácení.

3. Zkontrolujte doby odkladu

Když spojíte specifika, všimnete si, že každá půjčka má období odkladu (množství času, který máte po promoci, abyste mohli začít splácet své půjčky). I ty se mohou lišit. Například půjčky Stafford mají šestiměsíční lhůtu, zatímco půjčky Perkins vám poskytují devět měsíců, než musíte začít provádět platby.

4. Zvažte konsolidaci

Až budete mít podrobnosti, možná budete chtít podívat na možnost konsolidace všech svých půjček. Velkou výhodou konsolidace je, že často snižuje váhu měsíčních plateb. Často také prodlužuje dobu výplaty, což je smíšené požehnání: více času na splacení dluhu, ale i více úrokových plateb.

Kromě toho může být úroková sazba konsolidovaného úvěru vyšší než úroková sazba u některých vašich současných půjček. Než se zaregistrujete ke konsolidaci, nezapomeňte porovnat podmínky půjčky.

Pokud také konsolidujete, ztratíte právo na možnosti odkladu a na splátky založené na příjmech (viz níže), které jsou připojeny k některým federálním půjčkám. Další informace o tomto tématu naleznete v tématu Studentský úvěrový dluh: Je konsolidace odpovědí?

5. Nejprve zasažte vyšší půjčky

Stejně jako u jakékoli strategie splácení dluhu je vždy nejlepší splácet úvěry s nejvyššími úrokovými sazbami jako první. Jedním společným schématem je rozpočtování určité částky nad celkové požadované měsíční platby, a pak přerozdělení dluhu s největším úrokovým skusem.

Jakmile je tato splátka splacena, použijte na splácení dluhu druhou nejvyšší úrokovou sazbu celkovou měsíční částku na tuto půjčku (běžná platba plus nadměrná částka plus běžná částka). A tak dále. Toto je verze techniky známé jako lavina dluhu.

Předpokládejme například, že dlužíte 300 $ měsíčně za studentské půjčky. Z toho je platba 100 USD způsobena půjčkou se sazbou 4%, 100 USD je způsobena půjčkou se sazbou 5% a 100 USD je způsobena půjčkou se sazbou 6%. Jeden by naplánoval rozpočet s $ 350 na studentské půjčky výplata každý měsíc, použití dalších $ 50 na 6% půjčky.

Když je tato 6% půjčka splacena, 150 USD použitých k zaplacení 6% dluhu každý měsíc by pak bylo připočteno k 100 USD použitým k zaplacení 5%, čímž by 250 $ zaplatilo každý měsíc za půjčku s 5% sazbou a urychlení této výplaty. Jakmile je to splaceno, pak bude poslední půjčka ve výši 4% vyplacena ve výši 350 $ měsíčně, dokud nebude celý studentský dluh splacen v plné výši.

6. Vyplatte jistinu

Další společnou strategií výplaty dluhu je platit zvláštní jistinu, kdykoli můžete. Čím rychleji snižujete jistinu, tím menší úrok budete platit po celou dobu trvání půjčky. Protože se úrok vypočítává na základě jistiny každý měsíc, méně jistiny se promítá do nižší platby úroků. Další techniky naleznete v části Vydělávání kreditních odměn za studentské půjčky.

7. Platit automaticky

Někteří půjčovatelé studentských půjček nabízejí slevu z úrokové sazby, pokud souhlasíte s nastavením plateb, které budou automaticky vybírány z vašeho běžného účtu každý měsíc. Účastníci federálního přímého studentského úvěrového programu dostanou tento druh přestávky (pouze 0, 25%, ale hej, to sečte), a soukromé půjčovatelé mohou také nabízet slevy.

8. Prozkoumejte alternativní plány

Pokud máte federální studentskou půjčku, možná budete moci zavolat svému půjčovateli a vypracovat alternativní splátkový plán. Možnosti zahrnují:

• Postupné splácení - zvyšuje vaše měsíční platby každé dva roky po dobu 10 let trvání půjčky. Tento plán umožňuje včasné nízké platby, přizpůsobení vstupních platů a za předpokladu, že během postupného desetiletí se zvýšíte nebo se přesunete k lépe placeným pracovním místům.
• Prodloužená splátka - umožňuje prodloužit úvěr na delší dobu, například na 25 let, nikoli na deset let, což povede k nižší měsíční platbě.
• Podmíněné splácení příjmu - vypočítá platby na základě vašeho upraveného hrubého příjmu (AGI) maximálně na 20% vašeho příjmu po dobu až 25 let. Na konci 25 let bude jakýkoli zůstatek na vašem dluhu odpuštěn.
• Platíte, jak vyděláváte - omezuje měsíční platby na 10% vašeho měsíčního příjmu až na 20 let, pokud dokážete finanční potíže. Kritéria mohou být náročná, ale jakmile se kvalifikujete, můžete pokračovat v provádění plateb v rámci plánu, i když již nemáte potíže.

I když tyto plány mohou výrazně snížit vaše měsíční platby (klikněte sem a přečtěte si úplný seznam možností splácení), mějte však na paměti, že mohou znamenat, že budete platit úroky i po delší dobu. Rovněž se nevztahují na žádné soukromé studentské půjčky, které jste si vzali.

9. Odložit platby

Pokud jste ještě nezaměstnali, můžete požádat svého studentského půjčovatele o odklad plateb. Máte-li federální studentskou půjčku a máte nárok na odklad, může federální vláda zaplatit váš úrok během schválené doby odkladu. Pokud nemáte nárok na odklad, možná budete moci požádat svého věřitele o shovívavost, což vám umožní dočasně zastavit splácení úvěru na určitou dobu. V případě splácení se k jistině půjčky připočte jakýkoli úrok splatný během období splácení.

10. Prozkoumejte odpuštění úvěru

Za extrémních okolností můžete požádat o odpuštění, zrušení nebo zrušení studentské půjčky. Mohli byste být způsobilí, pokud vaše škola zavřela před ukončením studia, jste zcela a trvale invalidní nebo splácení dluhu povede k bankrotu (což je vzácné).

Méně drastické, ale konkrétnější: Pracoval jste jako učitel nebo v jiné profesi veřejné správy. Viz Odpuštění dluhu: Jak se dostat z placení studentských půjček.

Sečteno a podtrženo

Ne všechny tyto tipy vám mohou přinést ovoce. Ale ve skutečnosti máte jen špatnou možnost, pokud máte potíže se splácením studentských půjček: nedělat nic a doufat v to nejlepší. Váš problém s dluhy nezmizí, ale vaše bonita bude.