3 důvody pro použití penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem

Ačkoli se mnozí shodnou na tom, že spoření na důchod je dobrým finančním krokem, značný počet zaměstnanců se stále neúčastní penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem. Tento nedostatek účasti je často výsledkem nepochopení pravidel nebo neznalosti výhod. Zde se podíváme na některé z výhod vyplácení příspěvků s odložením platu na plány sponzorované zaměstnavatelem, jako jsou 401 (k) sa 403 (b) s.

Výukový program: Plánování odchodu do důchodu

1. Snižuje váš zdanitelný příjem

Příspěvky do plánu sponzorovaného zaměstnavatelem jsou obvykle poskytovány na základě odložené daně. To znamená, že váš zdanitelný příjem za rok je snížen o částku, kterou přispíváte do plánu. Řekněme například, že váš daňový status je „svobodný“ a váš zdanitelný příjem za rok je 31 000 $. Pokud na svůj účet 401 (k) přispějete 2 000 $, váš zdanitelný příjem se sníží na 29 000 $ a sníží se také částka dlužných daní. (Chcete-li si přečíst další odpočty daně, na které máte nárok, viz 10 nejvíce přehlížených odpočtů daně .)

Snížení daně jednotlivce samozřejmě závisí na odložené částce a daňovém pásmu, do kterého spadá jeho zdanitelný příjem; daňové úspory tedy nejsou pro každého stejné. A IRS nakonec získá jeho snížení o 2 000 $ - když jej vyberete z účtu, jak budete nakonec muset, když dosáhnete určitého věku Ale pokud se zdržíte výběru až do odchodu do důchodu, pokud jste pravděpodobně v nižším daňová skupina, budete platit nižší daň z 2 000 $, než jakou byste zaplatili, kdybyste se ji nerozhodli odložit na váš důchodový účet.

Poznámka : Příspěvky s odložením platu na plány, které nejsou založeny na IRA, včetně určených Rothových účtů, lze rovněž provádět po zdanění. V takových případech tyto příspěvky nesnižují zdanitelný příjem.

2. Poskytuje růst odložené daně a umožňuje odložit daně

Další výhodou spoření s odloženým penzijním plánem je, že výnosy z investic jsou také odloženy daní. To znamená, že nebudete platit daně ze svých výdělků, bez ohledu na jejich hodnotu, dokud neprovedete výběr z plánu. Máte tedy určitou kontrolu, když platíte daně z těchto příjmů, což by mohlo ovlivnit, kolik daně platíte.

Například můžete zvolit výběry v letech, kdy je váš příjem nižší, což může opět znamenat, že jste v nižší daňové kategorii. Na druhou stranu, pokud se rozhodnete investovat částku na účet, který není odložen na dani, dlužíte daně z příjmů v roce, ve kterém jsou příjmy získány. (Obvykle může jedinec provádět výběry z kvalifikovaného plánu - což jsou - pouze po splnění určitých požadavků, jak jsou definovány v plánu. Kromě toho budou platit pravidla Požadovaného minimálního distributia (RMD), která budou určovat některé možnosti výběru .)

Příklad 1

Johnův zdanitelný příjem za rok činí 31 000 dolarů a chce do svého odchodu do důchodu ušetřit 2 000 dolarů. John se rozhoduje, zda vloží částku do vkladového certifikátu (CD) s prostředky po zdanění, nebo na svůj účet 401 (k) vloží příspěvek na odložení mezd před zdaněním. Abychom viděli, která volba je lepší, provedli jsme následující obrázek (za předpokladu, že návratnost 4% APY pro obě varianty po dobu pěti let):

3. Získejte volné peníze

Mnoho zaměstnavatelů zahrnuje ustanovení o příspěvcích na vyrovnávání příspěvků v 401 (k), JEDNODUCHOU IRA a další funkční plány odložení platu. Pokud jste účastníkem takového plánu a nepřijímáte příspěvky na odložení platu, můžete ztratit výhody, které nabízí váš zaměstnavatel. Minimálně byste měli zvážit příspěvek až do maximální částky, kterou váš zaměstnavatel porovná. Nepřijímat nabídku zaměstnavatele, aby odpovídal příspěvkům, je prostě hloupé. (Přečtěte si o některých dalších tahech, které sabotují vaše úspory v 5 pohybech odchodu do důchodu .)

Stejně jako vaše vlastní příspěvky, odpovídající prostředky od vašeho zaměstnavatele získávají výdělky na základě odložených daní a nejsou zdaňovány, dokud nevyberete částku ze svého důchodového účtu. Podívejme se na další příklad zkoumající Johnovu situaci:

Příklad 2

John pracuje pro společnost ABC, která souhlasí s tím, že poskytne odpovídající příspěvek ve výši 50 centů na každý dolar, až do výše rovnající se 6% náhrady každého zaměstnance. Johnova kompenzace činí 31 000 $ ročně, z čehož 6% představuje 1 860 USD. Pokud John přispěje z jeho výplat v průběhu roku 2000 $, obdrží John další příspěvek ve výši 1 000 $ na svůj účet 401 (k) od společnosti ABC (50% z 2 000 $). Pokud chce John získat maximálně 6% své kompenzace (1 860 $), kterou ABC přispěje na jeho účet 401 (k), musí John odložit 3 720 $.

Kdyby se John rozhodl nevykonávat žádné příspěvky na odklad platů, ztratil by nejen příležitost snížit svůj zdanitelný příjem a výhodu růstu odloženého na dani, ale také odpovídající příspěvek od svého zaměstnavatele.

Sečteno a podtrženo

Jak vidíte, existuje mnoho výhod, které přispívají k odkladu platů do plánu sponzorovaného zaměstnavatelem. Pokud váš zaměstnavatel nenabízí plán s takovou funkcí, zvažte místo toho financování IRA. Nebo, pokud máte možnost, udělejte obojí, pokud si to můžete dovolit. Přispění k plánu odchodu do důchodu pomáhá zajistit finančně bezpečný odchod do důchodu. Jako vždy se poraďte se svým daňovým odborníkem o pomoc při rozhodování o finančních záležitostech.