3 způsoby, jak byste mohli ztratit svůj důchod - a jak se bránit

Kdy jste naposledy slyšeli dobré zprávy o důchodech? Místo toho jste pravděpodobně viděli alarmující nadpisy, jako jsou tyto:

• "Jejich důchody jsou pryč." Newark Archdiocese je na vině, soud říká: “
• "Uvidí důchodci Sears důchody?"
• „GE má penzijní noční můru 31 miliard USD“

Popularita důchodů v soukromém sektoru se v posledních čtyřech desetiletích snížila. Dnešní pracovníci pravděpodobně nebudou nabízet penzijní plán, pokud nepracují ve veřejném sektoru. A ti, kteří již pobírají své důchody nebo jsou dědicové do ukončených plánů, mají legitimní důvody k tomu, aby věděli, zda dostanou veškerý důchodový příjem, který jim byl slíben.

Bojíte se o svůj důchod nebo důchod vašeho rodiče? Přečtěte si o zákonech, které by měly zachovat vaše slíbené výhody, o některých omezeních těchto zákonů a o tom, co můžete udělat, abyste se chránili.

Klíč s sebou

• Penzijní plány mohou být nedostatečně financovány kvůli špatnému řízení, špatné návratnosti investic, bankrotu zaměstnavatele a dalším faktorům.
• Penzijní plány pro jednoho zaměstnavatele jsou lépe chráněny než plány pro více zaměstnavatelů dostupným penzijním připojením.
• Náboženské organizace se mohou odhlásit z důchodového pojištění a jejich zaměstnanci mají menší důchodovou bezpečnostní síť, než mnoho jiných pracovníků ze soukromého sektoru.

Špatná situace č. 1: Váš penzijní plán je nedostatečně financován

Správa bezpečnosti zaměstnaneckých výhod amerického ministerstva práce udržuje seznam penzí v soukromém sektoru, jejichž stav financování je kritický, kritický a klesající nebo ohrožený. V červenci 2019 je 129 kritických, 73 kritických a klesajících a 80 je ohroženo. Kritický plán je financován z méně než 65%, očekává se, že kritický a klesající plán se do 15 let stane insolventním a ohrožený plán je financován z méně než 80%.

Celkově jsou největší riziko ohroženy důchody členů odborů a odborníků, také známých jako plány pro více zaměstnavatelů. Příklady zahrnují penzijní plán pro automobilový průmysl (kritický a klesající), penzijní plán pro dřevařský průmysl (kritický) a penzijní plán Cement Masons Local Union 526 (ohrožený). Většina plánů pro více zaměstnavatelů není v problémech, ale dobré číslo je.

Federální vládní penzijní společnost (Benefit Guaranty Corporation, PBGC) je hlavním nositelem zabezpečení důchodů amerických pracovníků, ale její ochrana má limity.

Zákony, které vás chrání

Zákon o důchodovém zabezpečení zaměstnanců z roku 1974 (ERISA) chrání tradiční penzijní plány s definovanými požitky. Tímto aktem byla vytvořena penzijní společnost Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Ať už se účastníte penzijního plánu pro jednoho zaměstnavatele nebo více zaměstnavatelů, federální vláda chrání vaše základní výhody. PBGC pokrývá téměř 26 000 penzijních plánů pro jednoho zaměstnavatele a více zaměstnavatelů a méně než 300 je nedostatečně financováno. Systém s jediným zaměstnavatelem pokrývá 28 milionů zaměstnanců v 22 000 plánech. Systém s více zaměstnavateli pokrývá přibližně 10 milionů zaměstnanců v 1 400 plánech.

„Společnosti se současným penzijním plánem s definovanými požitky vyplácejí za PBGC jménem každého účastníka roční pojistné s pevnou sazbou, “ vysvětluje Bradley S. Smith, partner investiční poradenské společnosti NEPC, který vede skupinu podnikové praxe a konzultuje podnikové definované penzijní plány. "Rovněž platí dodatečné pojistné s proměnlivou sazbou, pokud je plán nedostatečně financován, " pokračuje Smith. "Čím větší je podfond, tím větší je prémie s proměnlivou sazbou, která podléhá ročnímu maximu na účastníka."

Plány multiemployer také platí PBGC roční pojistné. Prémie je založena na počtu účastníků, na které se program vztahuje.

Důchody účastníků jsou chráněny až do garantovaného maxima, které se liší podle toho, zda jsou v plánu pro jednoho zaměstnavatele nebo pro více zaměstnavatelů. Limit pro zaměstnance s více než 40 lety je maximálně 17 160 $ ​​ročně. Garantované maximum pro jednoho zaměstnavatele je obecně mnohem vyšší. Je založeno na vašem věku, kdy poprvé začnete dostávat dávky. Pokud váš plán selže během bankrotu zaměstnavatele, platí zvláštní pravidla.

Špatná situace č. 2: Váš zaměstnavatel zkrachuje

Je ironií, že penzijní závazky pomohly destabilizovat velké společnosti a jejich důchody byly nebezpečnější. Sears je dobře známý příklad. Jeho generální ředitel, Edward Lampert, napsal v září 2018 široce citovaný blogový příspěvek, v němž uvedl, že 4, 5 miliardy dolarů, které společnost přispěla do svých penzijních plánů od roku 2005, ztěžovalo Sears investovat do operací a konkurovat ostatním velkým maloobchodníkům, kteří nemají obrovské penzijní závazky. Sears vyhlásil bankrot v říjnu 2018.

Zákony, které vás chrání

Platné zákony jsou podobné zákonům popsaným v poslední části. Pokud váš zaměstnavatel ukončí svůj penzijní plán, protože nemůže financovat tento plán z důvodu bankrotu, vyplatí PBGC zaměstnancům veškeré penzijní dávky, které jim bylo slíbeno, že jim zaměstnavatel nemůže vydělat, až do maximální garantované částky.

Penzijní finance společnosti jsou oddělené od vlastních financí. To znamená, že společnost může být v úpadku, ale přesto může mít dostatečně financovaný důchod, nebo to může dělat skvěle a mít nedostatečně financovaný důchod. Toto oddělení také znamená, že věřitelé nemohou požadovat penzijní aktiva společnosti v konkurzu.

Špatná situace č. 3: Váš penzion padá do mezery

Důchody, kterým federální vláda udělila status církve, mohou ušetřit peníze, protože nemusí platit do penzijního fondu PBGC. Zaměstnanci, kteří se účastní těchto důchodů, však nemají výhody z tohoto pojištění a nejsou chráněni v rámci systému ERISA.

Většina penzijních plánů církve se odhlásila od federální ochrany důchodů, podle Penzijního střediska práv, neziskové skupiny hlídacích práv spotřebitelů. Církevní plány také nemusí vyplácet dávky spravedlivě, přiměřeně financovat důchody ani poskytovat zaměstnancům informace o svých dávkách nebo plánovat investice.

Tato výjimka pro zachování oddělení církve a státu se nevztahuje pouze na křesťanské církve; vztahuje se na náboženské organizace všech nominálních hodnot. Vztahuje se také na organizace spojené s těmito organizacemi, jako jsou školy a nemocnice. To je důvod, proč existuje zaměstnanecká žaloba proti Newark Archdiocese zaměstnanci St. James Hospital. To je důvod, proč SSM Health muselo platit dělníkům 60 milionů dolarů za soudní žalobu.

Zákony, které vás chrání

Pokud se náboženská organizace, pro kterou pracujete, rozhodla, že se na ni nevztahuje federální důchodové právo, použije se státní právo. Státní zákony „obecně vyžadují, aby správci, kteří řídí plány církví, jednali moudře, opatrně a pouze v zájmu účastníků plánu“, uvádí Centrum pro práva důchodů.

Pokud vám budou neoprávněně odepřeny důchodové dávky, které vám váš náboženský zaměstnavatel dluží, jednou z možností je obrátit se na soud u poroty a pokusit se získat kompenzační a represivní náhradu škody. Neexistuje žádná záruka, že vyhrajete, samozřejmě. Spravedlnost ne vždy převládá. Neexistuje ani žádná záruka, že váš zaměstnavatel bude mít peníze, aby zaplatil rozsudek, pokud vyhrajete.

Kromě podání žaloby, Centrum důchodových práv doporučuje, aby pracovníci v problémových církevních plánech hledali pozornost prostřednictvím tradičních a sociálních médií a kontaktovali členy Kongresu s cílem zvýšit informovanost a získat pomoc.

53, 9 miliard dolarů

Výše deficitu v programu pro více zaměstnavatelů PBGC k fiskálnímu roku 2018.

Je PBGC v ohrožení?

Je zřejmé, že PBGC je nápomocná při ochraně důchodů. Bohužel má v současné době nejistý finanční stav. Jeho program pro jednoho zaměstnavatele měl na konci fiskálního roku 2018 přebytek 2, 4 miliardy USD, ale jeho program pro více zaměstnavatelů měl schodek 53, 9 miliardy USD. Předpokládá se, že program pro více zaměstnavatelů se stane ve fiskálním roce 2025 insolvenčním.

Je těžké předvídat, jak bude finanční stav PBGC vypadat v budoucnu. Jak se budou plánovat investice? Kolik dalších plánů selže? Kolik dluží PBGC důchodcům za tyto selhání plánu? Vládní pomoc PBGC je možná, ale není zaručena.

4 kroky, které můžete podniknout k ochraně svého důchodu

Je vaše penzijní zabezpečení blikajícím plamenem, který může váš zaměstnavatel kdykoli potřít? Možná existuje něco, co můžete udělat, abyste se ochránili dříve, než ucítíte kouř a budete potřebovat ochranu PBGC.

K dispozici je samozřejmě stará trojnohá stolička. Naplánujte si více zdrojů důchodového příjmu: sociální zabezpečení, důchody a osobní úspory. Přesto stolice s pouze dvěma nohama není taková, na které můžete pohodlně sedět. Je nevyvážený a roztřesený. A neměli byste se snadno vzdát výkonu výhod, na které máte nárok. Pomocí těchto kroků nakloňte šance ve svůj prospěch.

1. Udržujte své informace přesné

Smith, penzijní poradce, říká, že první věcí, kterou musíte udělat, je zajistit, aby vaše kontaktní údaje byly přesné a aktuální u jakékoli společnosti, která vám dluží důchodové dávky, zejména pokud tam již nepracujete. Je důležité zajistit, aby váš bývalý zaměstnavatel věděl, jak se k vám dostat.

Může být obtížné tomu uvěřit, ale PBGC říká, že více než 80 000 pracovníků má nevyžádané důchody v hodnotě přes 400 milionů dolarů. Pracovníci mohou ztratit přehled o bývalých zaměstnavatelích, kteří se pohybují, jsou vykoupeni nebo zavřeni. Brožura PBGC „Nalezení ztraceného důchodu“ vám může pomoci vysledovat dlužné peníze.

2. Zkontrolujte a uložte své záznamy

"Další věc, kterou byste měli udělat, je zkontrolovat roční zveřejnění informací o vaší společnosti a uložit kopii do svých záznamů, " říká Smith. "Když odejdete do důchodu, zkontrolujte si své záznamy a ujistěte se, že váš plat a roky služebních čísel jsou přesné."

Centrum práv na důchody doporučuje, aby zaměstnanci uchovávali své formuláře W-2, aby dokázali svou historii výdělků, vaše prohlášení o dávkách z plánu, oznámení o plánu a oficiální plánové dokumenty, jako je například souhrnný popis plánu. Pokud váš zaměstnavatel udělá ve vašich záznamech chybu nebo ztratí všechny záznamy, budete mít zálohu, abyste dokázali, co vám dluží.

3. Získejte nápovědu

Pracovníci se mohou také obrátit na PensionHelp America, součást Centra důchodových práv. Tento zdroj spojuje lidi s poradenskými službami a právními službami, pokud mají dotazy týkající se jejich důchodu nebo potřebují pomoc s dávkami. Správa bezpečnosti zaměstnanců federální vlády má navíc poradce v oblasti výhod, kteří vás mohou informovat o vašich právech, pomoci vám najít chybějící plán a dokonce za vás zasáhnout u správce důchodů.

4. Podejte stížnost

Pokud se domníváte, že byl váš důchod špatně spravován, můžete podat stížnost u správy zabezpečení zaměstnaneckých výhod, která dohlíží na penzijní plány. Je to rozdělení amerického ministerstva práce. Pokud je vaše stížnost konkrétní a naznačuje, že váš zaměstnavatel nebo bývalý zaměstnavatel porušil zákon o důchodech, měla by vyšetřovací jednotka EBSA vyšetřit. I nespecifické stížnosti mohou vést k vyšetřování, když více zdrojů nahlásí problémy se stejnou entitou.

Sečteno a podtrženo

Řada situací by mohla ohrozit váš důchod, včetně nedostatečného financování, špatného řízení, bankrotu a zákonných výjimek. Zákony vás za takových okolností chrání, ale některé zákony poskytují lepší ochranu než jiné.

Bohužel neexistuje žádná záruka, že se mezi nešťastnými zaměstnanci, kteří nepřijali a nikdy nedostanou důchodové dávky, které jim byly slíbeny, nenajdete. Přesto byste se neměli vzdát peněz, které vám dluží bez boje. Pokud potřebujete pomoc, obraťte se na zákonodárce, zpravodajská média, právní systém a vládu. Existují lidé, kteří chtějí pomoci a mají zkušenosti, aby tak mohli učinit.