Je pro vás Vanguard SEP IRA účet vhodný?

Zjednodušený zaměstnanecký důchod IRA (SEP IRA) nabízený skupinou Vanguard je považován za jeden z nejlepších dostupných produktů individuálního penzijního účtu (IRA). Přestože jsou SEP IRA populárním prostředkem pro důchodové spoření a jsou nabízeny mnoha různými finančními institucemi, Vanguard SEP IRA nabízí jedinečnou kombinaci cenové dostupnosti, rozmanitých investičních možností, vysoce kvalitního zákaznického servisu a snadného používání.

Pokud vaše firma v současné době nenabízí plán penzijního spoření a chtěli byste levnou možnost, která vám umožní přispět k penzijním spořením všech vašich zaměstnanců podle vašeho uvážení, může být pro vás nejvhodnější Vanguard SEP IRA.

Co je SEP IRA?

SEP IRA je plán penzijního spoření nabízený firmami, který svým zaměstnancům pomáhá šetřit na důchod nebo je samostatně výdělečně činný pro vlastní prospěch. Spíše než na financování odložením mezd zaměstnanců, jako je 401 (k), je SEP IRA financována pouze z příspěvků zaměstnavatele přímo na jednotlivé účty IRA vedené zaměstnanci. Zaměstnanci si ponechávají plné vlastnictví svých IRA a mohou přispívat po zdanění, pokud to jejich konkrétní plán umožňuje, ale zaměstnavatel je primárně odpovědný za přispívání jménem každého zaměstnance. Od roku 2019 jsou příspěvky zaměstnavatelů každý rok omezeny na 56 000 USD (z 55 000 USD v roce 2018), nebo 25% odměny zaměstnanců, podle toho, co je nižší. Pokud mají zaměstnanci povoleno platit příspěvky, limit je 6 000 $ ročně v roce 2019 (až z 5 500 USD v roce 2018), nebo 7 000 USD pro osoby starší 50 let z důvodu povolených příspěvků na dobití. Toto je standardní příspěvek IRA.

Příspěvky pro samostatně výdělečně činné osoby jsou omezeny na 20% čistého příjmu. Čistá náhrada pro samostatně výdělečně činné osoby je obecně čistý zisk z přílohy C IRS snížený o odpočitatelnou daň ze samostatné výdělečné činnosti. Limit způsobilé náhrady pro rok 2019 je 280 000 USD (oproti 275 000 USD v roce 2018).

Zaměstnanci musí mít možnost účastnit se, pokud mají 21 nebo více let, vydělat alespoň 600 $ a pracovali pro vás nejméně tři z posledních pěti let, zaměstnavatelé však mohou stanovit méně omezující pravidla způsobilosti. Příspěvky do SEP IRA musí být provedeny do daňového termínu zaměstnavatele (plus prodloužení).

Dostupnost

Obecně jsou IRA SEP jednou z cenově dostupnějších možností odchodu do důchodu pro zaměstnavatele. Protože IRA jsou ve vlastnictví zaměstnanců jednotlivě, správní instituce nemusí spravovat aktiva plánu, což výrazně snižuje provozní náklady. Díky tomu jsou SEP IRA zvláště atraktivní pro majitele malých podniků, kteří nemusí mít přebytečný kapitál, aby mohli udržovat administrativně intenzivnější plány.

Hlavní výhoda SEP IRA nabízená společností Vanguard je v tom, že je relativně levná ve srovnání s jinými produkty SEP. Společnost Vanguard je vlastněna akcionáři jejích podílových fondů, takže není pro společnost výhodné, aby účtovala více poplatků, než je skutečně nutné. Když společnost vydělává peníze, její akcionáři vydělávají peníze, ať už drží své investice v SEP IRA nebo na individuálních brokerských účtech.

Investiční opce

Stejně jako ostatní produkty IRA, Vanguardova SEP IRA umožňuje účastníkům investovat do celé řady podílových fondů, fondů obchodovaných na burze (ETF) a jednotlivých akcií. Přední podílové fondy jsou v průměru o 82% levnější než srovnatelné fondy nabízené jinde. Neúčtují žádné poplatky za načítání, žádné marketingové poplatky 12b-1 a žádné provize.

Jedinečná společnost Vanguard SEP IRA může investovat do podílových fondů a ETF nabízených společností Vanguard, jakož i do podílových fondů a ETF od jiných společností, jednotlivých akcií, CD (vkladové certifikáty) a dluhopisů. Neexistují žádné minimální investice. Vanguard SEP IRA pro více než jednu osobu může zahrnovat pouze podílové fondy Vanguard, včetně admirálských akcií - index nákladů s nízkými náklady a aktivně spravované fondy, které jsou omezeny na větší zůstatky na účtu (3 000 $ pro indexové fondy; 50 000 USD pro aktivněji spravované fondy nebo 100 000 $) pro určité sektorové indexové fondy).

Majitel účtu může prostřednictvím individuálního brokerského účtu v SEP IRA nakupovat akcie, dluhopisy, ETF a opční smlouvy mimo portfolio Vanguard. Zatímco těmto obchodům vznikají provize, výše poplatku se s rostoucím účtem snižuje.

Na účty s méně než 10 000 USD může být účtován roční poplatek za služby 20 USD za podílový fond Vanguard vedený na účtu. Držitelé účtu mohou tento poplatek obejít tím, že se zaregistrují k elektronickým výpisům. Služby Vanguard Personal Advisor Services jsou k dispozici pro držitele IP SEP IRA pro jednu osobu, ačkoli to vyžaduje minimální investici 50 000 USD.

Zákaznický servis a online platforma

Kvalita poskytovaných služeb a uživatelsky přívětivá online platforma jsou další dva důvody, proč společnost Vanguard SEP IRA a její další produkty pro penzijní spoření vynikají z davu. Mnoho lidí ví, že musí spořit pro odchod do důchodu, ale nejsou si jisti, jak na to a jak tyto úspory investovat. I když žádný systém zákaznických služeb není spolehlivý, zdá se, že Vanguard má docela dobrou znalost toho, co investoři potřebují.

Zástupci zákaznických služeb jsou k dispozici telefonicky a e-mailem. Webové stránky Vanguard mají také rozsáhlé středisko podpory, které má investorům pomoci vyřešit jejich vlastní problémy. Uživatelsky přívětivý web společnosti Vanguard je další výhodou produktu SEP IRA. Kromě informací o svých produktech a různých dostupných investicích poskytuje web Vanguard členům zdroje pro plánování jejich odchodu do důchodu a plnění jejich individuálních investičních cílů, včetně kalkulaček příjmů, tabulkových listů o výdajích a informací o daňovém podání. Tato stránka poskytuje jednoduchou platformu pro zaměstnavatele, kteří sponzorují plán, spravovat příspěvky a pro zaměstnance, aby sledovali postup svých investic.