Jak mohu vypočítat svůj věk vyrovnaného sociálního zabezpečení?

Jednotlivci, kteří se blíží odchodu do důchodu, mohou implementovat řadu strategií na pokrytí životních nákladů během svého pracovního života. Ačkoli rozdělení důchodového plánu a vyplácení důchodů jsou běžné, příjem ze sociálního zabezpečení je nejrozšířenějším plánem příjmů mezi důchodci. Měsíční dávka je zaručená částka, kterou může člověk začít dostávat již ve věku 62 let. Přestože je sociální zabezpečení běžně používanou metodou při plánování odchodu do důchodu, různé faktory ovlivňují, jak velkou výhodu dostane jednotlivec během svého života.

Statistiky poradce

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Skupina pro správu kapitálu v New Yorku, Pearl River, NY

Výplaty sociálního zabezpečení jsou navrženy tak, aby byly pojistně-matematicky ekvivalentní pro někoho, kdo má průměrnou úmrtnost, takže by teoreticky nemělo na tom, aby se začalo sbírat, nijak měnit. Dobře vědět je však věk, ve kterém se dosáhne rovnováhy, věk, kdy je celkový příjem sociálního zabezpečení ze dvou možností odchodu do důchodu stejný, protože vnější faktory mohou ovlivnit skutečnou hodnotu obdržených dávek. Patří mezi ně inflace měřená ročním růstem životních nákladů, časová hodnota peněz, pravděpodobné návratnosti investic a mezní daňové sazby. Online kalkulačky mohou nabídnout dobrý výchozí bod pro odhad těchto proměnných.

Nezapomeňte však, že i osobní faktory ovlivňují rozhodnutí o tom, kdy podat žádost - zdraví, rodinné potřeby, postavení v zaměstnání - a analýza rovnováhy je nemůže zachytit.

Kdy si vzít příjmy ze sociálního zabezpečení

Důchodci se mohou rozhodnout pobírat dávky sociálního zabezpečení počínaje 62 rokem nebo až 70. rokem věku, ale plný věk odchodu do důchodu se liší podle toho, v kterém roce se jeden narodil. Pokud se jednotlivec rozhodne využít předčasného prospěchu před dosažením plného věku odchodu do důchodu, sníží se příjem až o 25%. Přestože je celková výše obdržených kontrol příjmů vyšší než u těch, kteří čekají na plný věk odchodu do důchodu, celková celoživotní platba může být nižší.

V plném věku odchodu do důchodu dostává jednotlivec plnou dávku na základě částky daně ze sociálního zabezpečení zaplacené do systému během jeho života až do maximální výše měsíční dávky. Přestože je přijato méně celkových šeků, celková výplata za celý život může být vyšší. Jednotlivcům, kteří jsou schopni odložit pobírání příjmů ze sociálního zabezpečení až do doby po dosažení úplného věku odchodu do důchodu, je každý rok po dosažení tohoto věku do 70 let poskytnut opožděný odchod do důchodu, což odpovídá 8% zvýšení u osob narozených v roce 1943 nebo později. To vytváří nejmenší počet obdržených šeků, ale vede k mnohem vyšší měsíční výhodě. Pro určení nejvhodnějšího věku pro důchodce, který začne pobírat příjmy, je výhodné vypočítat vyrovnávací věk sociálního zabezpečení.

Výpočet rovnovážného věku sociálního zabezpečení

Při volbě dávek si důchodce vybere trvalou volbu, což znamená, že dávky se v průběhu života snižují, nejen do plného věku odchodu do důchodu. Jako takové se může ukázat jako užitečné vypočítat rovnovážný věk sociálního zabezpečení ve snaze určit, kdy se celkové dávky rovnají stejné částce v různých věkových volbách.

Pokud například předpokládáme, že plný důchodový věk pro důchodce je 65 let a rozhodne se začít pobírat příjem sociálního zabezpečení ve věku 62 let, může být jeho plná penze ve věku 1 000 dolarů snížena o 20%, přičemž důchodce zůstane na 800 $ každý měsíc. Pokud se zaměstnanec důchodce se stejným datem narození a podobnou historií výdělků rozhodne o získání své dávky v plném věku odchodu do důchodu o tři roky později, dávka se může rovnat 1 000 $ každý měsíc. Za první tři roky obdržel první důchodce celkem 28 800 $ (nebo 9 600 $ ročně), zatímco druhý nedostal nic. Jakmile druhý důchodce začne pobírat dávky, dostává každý měsíc o 200 dolarů více nebo o 2 400 $ více každý rok než první důchodce. Rovnovážný věk sociálního zabezpečení je 77 nebo 15 let poté, co se první důchodce rozhodl pobírat dávky. Po tomto bodě vydělává druhý důchodce za svůj život více než první.

Ačkoli úmrtnost není známa, důchodci, kteří se domnívají, že mohou žít po dosažení věkové hranice, mohou chtít odložit pobírání dávek sociálního zabezpečení do plného věku odchodu do důchodu, zatímco ti, kteří neočekávají dlouhověkost, mohou chtít začít dávat brzy.