401 (k) Úvěr vs. výběr IRA: Jaký je rozdíl?

Předčasné ponoření do důchodového účtu je zřídka plánem investora A, ale může nastat čas, kdy jednotlivec laskavě potřebuje hotovost a nemá jiné možnosti. Za určitých okolností může být vaše jediná skutečná volba kresba na 401 (k) nebo IRA.

IRS rozhodně neuľahčuje přístup k těmto daňově zvýhodněným účtům. I když máte nárok na tzv. Výběr útrap, bude vám udělena pokuta navíc o 10% za jakékoli prostředky, které si vezmete z tradičního účtu 401 (k) nebo IRA před dosažením věku 59½ let. To je navíc k běžné sazbě daně z příjmu, kterou obvykle platíte za rozdělení. Tento poměrně silný odstrašující prostředek je navržen tak, aby Američanům zabránil v vyčerpání finančních prostředků v předstihu.

Avšak i v případě účtů 401 (k) a tradičních IRA poskytuje daňový zákon některé způsoby kolem 10% předčasného distribučního poplatku. Je pravda, že rozhodnutí použít tyto peníze na něco jiného než na váš odchod do důchodu je takové, které by se nemělo brát zlehka. Ale pokud se dokážete obejít IRS trestu, nápad začíná být trochu větší smysl.

Klíč s sebou

• Až na několik výjimek bude za včasné výběr peněz ze 401 (k) nebo IRA vyústěn další penalizace 10%.
• Můžete si půjčit ze svého účtu 401 (k) a vrátit peníze za pět let.
• Můžete vybírat peníze brzy z IRA bez sankce z několika konkrétních důvodů, jako je například složení zálohy v prvním domě nebo platba za školné.

Někdy se vyplatí půjčit si z vašich 401 (k)

401 (k) Půjčka

Pro mnoho pracovníků je to pravděpodobně nejjednodušší způsob, jak získat včas peníze na odchod do důchodu. Některé plány vám umožňují půjčit si od 401 (k) z mnoha různých důvodů.

Při půjčce 401 (k) můžete vybrat menší částku 50 000 $ nebo polovinu ztraceného zůstatku na vašem účtu. Poté splácíte svůj účet po dobu až pěti let. Někteří zaměstnavatelé dovolují delší dobu, pokud jste si půjčili na koupi domu. Některé plány umožňují dlužníkovi vrátit peníze na účet brzy, a to bez jakékoli platby předem.

Stojí za zmínku, že obvykle splácíte o něco víc, než jste si z účtu vzali. Tento „zájem“ ve skutečnosti funguje ve prospěch dlužníka. Protože prostředky jdou na váš účet, jste v podstatě vyrovnávají některé z úroků nebo kapitálových zisků, které by peníze nashromáždily, kdybyste je nevybrali z fondu. Většina poskytovatelů a platforem 401 (k) plánuje účtovat poplatky za zpracování a obsluhu půjčky. To zvyšuje náklady na půjčky a splátky.

Ne všichni zaměstnavatelé nabízejí tyto půjčky. Vaše šance na získání jednoho jsou lepší, pokud pracujete pro velkou společnost.

Klíčovou nevýhodou půjček 401 (k) je to, že peníze, které splácíte, jsou zdaňovány dvakrát. Peníze po zdanění použijete k platbě na účet s odloženým daňem, což znamená, že bude znovu zdaněno, když peníze později vyberete.

Odstoupení od IRA

Tradiční IRA účty neumožňují půjčky, ale přicházejí s jistými výhodami, které 401 (k) s nenabízejí. Vláda nabízí beztrestné distribuce IRA, například pro ty, kteří chtějí dále vzdělávat nebo kupovat svůj první domov.

Výjimka z výuky se vztahuje na jednotlivce, kteří používají důchodové peníze na výplatu školného na vysoké škole schválené IRS, jakož i na knihy a zásoby. Pokud si vezmete dostatek kreditů, můžete také použít prostředky na pokoj a stravu bez postihu. Můžete dokonce použít distribuci k úhradě nákladů na vzdělání pro svého manžela, dítě nebo vnouče, aniž byste se museli obávat dalšího 10% zásahu.

Daňový kód také umožňuje použít 10 000 $ z IRA prostředků k zaplacení prvního domu. Pokud má váš manžel také individuální důchodový účet, znamená to, že můžete získat přístup až k 20 000 USD za zálohu a náklady na uzavření.

Na rozdíl od půjčky 401 (k) není třeba váš účet splácet.

Jedním z méně známých způsobů přístupu k tradičnímu IRA je nastavení v zásadě stejných pravidelných plateb (SEPP), které vám umožňují provádět jeden nebo více výběrů ročně buď po dobu pěti let, nebo dokud nedosáhnete věku 59½, podle toho, co je delší. Zatímco SEPP vám umožňují vyhnout se 10% pokutě za předčasný výběr, stále jste zodpovědní za zaplacení běžné sazby daně z příjmu z rozdělení.